Управление социальной компонентой регионального рынка розничных банковских услуг тема диссертации по экономике, полный текст автореферата

Автореферат диссертации по теме "Управление социальной компонентой регионального рынка розничных банковских услуг"

На правах рукописи

ПЕТРОВ ЮРИЙ АЛЕКСАНДРС

УПРАВЛЕНИЕ СОЦИАЛЬНОЙ КОМПОНЕНТОЙ РЕГИОНАЛЬНОГО РЫНКА РОЗНИЧНЫХ БАНКОВСКИХ УСЛУГ

08.00.05 - Экономика и управление народным хозяйством Экономика, организация и управление предприятиями, отраслями, комплексами: сфера услуг: региональная экономика

Автореферат диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук

Кисловодск -2009

003468843

Диссертационная работа выполнена в Педагогическом институте федерального государственного образовательного учреждения высшего профессионального образования «Южный федеральный университет»

Научный руководитель: доктор экономических наук, профессор

Защита состоится «17» мая 2009 года в 10-00 часов на заседании объединенного совета по защите докторских и кандидатских диссертаций по экономическим наукам ДМ 521.002.01 при Кисловодском институте экономики и права (357000, г. Кисловодск, ул. Р. Люксембург, 42).

С диссертацией можно ознакомиться в научной библиотеке Кисловодского института экономики и права.

Неровня Тамара Нигматовна

Официальные оппоненты: доктор экономических наук, профессор

Мантаева Эльза Ивановна

кандидат экономических наук, доцент Таран Олег Леонидович

Ведущая организация:

Ростовская академия сервиса ГОУ ВПО Южно-Российского государственного университета экономики и сервиса

Ученый секретарь диссертационного совета

Автореферат разослан «16>:

Дмитриев В.А.

л

ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАЬОТЫ

Актуальность исследования проблемы, вынесенной в заглавие работы, постоянно возрастает в связи с увеличением значимости социального вектора в экономическом развитии России и с необходимостью оптимизации институциональной среды рыночной инфраструктуры современной региональной экономики. Однако региональная наука, включая и ее социальную составляющую, призванная охватить широкий круг вопросов, без решения которых невозможно говорить о стабильном социально-экономическом развитии России и об се скорейшем выходе из системного кризиса, сама нуждается в дальнейшей разработке большого количества подобных научных проблем. Среди них необходимо выделить еще одну, чрезвычайно важную и значимую.

Для решения задачи развития и укрепления регионов должны быть одновременно задействованы два механизма: стимулирование предложении со стороны российских производи гелей и стимулирование спроса на товары и услуги отечественного производства. В современных условиях успешность развития социально-экономического потенциала региона зависит, и значительной степени, от состояния его банковской системы. При этом доля региональной компоненты в данном процессе возрастает. В связи с огностельно недавним переходом российской экономики на рыночные рельсы тема фундаментальных исследований социальной компонентов региональной составляющей отечественной банковской системы не является глубоко разработанной. И если работы о банковской системе и ее составляющих в масштабе страны полупит относигедьно широкое распространение, то рассмотрение региональных аспектов банковского бизнеса, тем более на его потребит сльских сегментах, практически обделено вниманием исследователей. В этой связи особо актуальной становится задача изучения существующего положения в области регионального банковского розничного бизнеса, определения существующих проблем и способов их решения, а также оценка перспектив его развития.

В специальной литературе пока наблюдается преобладание эмпирических разработок при некоторой противоречивости теоретических подходов и выводов. В этой связи чрезвычайно важны уточнение понятийного тезауруса формирования и эффективного функционирования регионального рынка розничных банковских услуг, что предполагает конкретизацию и уточнение понятий «розничная банковская услуга» и «социальная компонента рынка розничных банковских услуг». На основе анализа подобных понятий предстоит уточнить концепцию институционального развития социальной компоненты рынка банковских услуг, ставящую своими целями его качественное развитие и создание эффективных инструментов его регулирования для выполнения задачи стабилизации социально-экономического развития экономики каждого региона.

Степень разработанности проблемы. Диссертационное исследование базируется па методологических и теоретических разработках ссрвпсологии и вопросов взаимодействия региональной экономики и деятельности финансово-кредитных институтов. В исследуемой области научные публикации можно условно сгруппировать по отдельным направлениям. Различные аспекты форми-

рования и развития банковской системы на уровне регионов рассмотрены в многочисленных трудах отечественных и зарубежных исследователей.

Классические подходы к исследованию банковской системы и теоретические аспекты деятельности кредитных организаций были разработаны в трудах В. Букато, С. Витте, А. Маршала, Д. Менделеева, Дж. Кейнса, К. Маркса, В.Ойкена, М. Портера, Д. Рикардо, А. Смита, М. Тугаи-Барановского, М. Фридмена и др.

Особенности деятельности банковской системы в условиях современной экономики России раскрыты в работах Л. Абалкина, А. Грязновой, В. Колесникова, О. Лаврушина, Л. Кроливецкой, Л. Дробозиной и др.

В их работах обоснованы ключевые направления дальнейшего развития рынка банковских услуг и очерчены методологические подходы к реализации этой задачи, обоснованы направления и векторы различных вариантов преобразований региональной системы розничного банковского бизнеса в конкретных социально-экономических условиях переходной экономики России. Большую роль в этом призвана сыграть теория эволюционных изменений и институциональной экономики.

Основные постулаты этой теории (междисциплинарный подход, признание эволюционное™ экономической жизни и социальных институтов, принципы ограниченной рациональности, учет трансакционных издержек при анализе экономических отношений т.д.) позволяют глубже и точнее выразить сущность и принципы функционирования операторов рынка банковских услуг. Экономические доктрины, позволяющие рассмотреть эти проблемы с позиции институ-ционализма и неоинституционализма, основываются на идейном наследии классического экономического либерализма (А. Смит и Д. Рикардо), теории прав собственности (Р. Коуз), новой экономической теории (Д. Норг).

Всё это определяет необходимость и значимость дальнейших научных разработок в этом направлении, а также предопределило постановку цели данного исследования, которая состоит в обосновании теоретико-методологических подходов к анализу и определению перспективных, стратегически ориентированных направлений развития социальной составляющей потребительских сегментов регионального рынка розничных банковских услуг в решении социально значимых вопросов региона и выработке практических рекомендаций.

Достижение этой цели обусловило необходимость решения следующих задач:

-выявить генетические корни, исторические перспективы и направления развития социальной компоненты регионального рынка розничных банковских услуг как особого вида нематериальных услуг социальной направленности;

-составить характеристику ипотечного сектора как ключевого компонента социальной составляющей регионального рынка услуг банковского сервиса;

-выявить с уметом мирового опыта факторы воздействия на институт ипотеки через призму рисков, имманентно присущих рынку банковских услуг;

-выработать предложения по повышению надежности регионального рынка розничных банковских услуг в части, касающейся удовлетворения платежеспособного спроса населения на рынке жилья и других социально значимых векторов экономики региона;

-определить основные стратегические ориентиры развития потребительского сегмента регионального рынка розничных банковских услуг Ростовской области.

Объект исследования - состояние социальной компоненты потребительского сегмента регионального рынка розничных банковских услуг. Предметом исследовании послужили возможные способы решения основных проблем развитая социальной составляющей розничного банковского бизнеса на примере регионального рынка банковских услуг Ростовской области.

Теоретическую и методологическую основу диссертационного исследования составляют концептуальные построения, представленные в отечественной и зарубежной литературе, реализующие эволюционный, институциональный и неоклассический подходы к анализу парадигмы развития социальной составляющей регионального рынка розничных банковских услуг. В процессе исследования были использованы концептуальные положения теории региональной экономики, а также сервисологии, теории менеджмента и терминологический тезаурус банковского дела.

Инструмснтпрно-мегодический аппарат работы представлен такими общенаучными методами познания экономических явлений н процессов, как диалектический, функциональный, структурный, инстшуциональный. При оценке социальной компоненты регионального рынка банковских услуг реализован потенциал институционального анализа. При обосновании основных стратегий и оперативных инструментов социальной составляющей банковской политики на уровне региона использованы приемы исторического, лог ического, экономико-статистического, структурно-функционального и других частных методов научного анализа, а также научная абстракция, логический синтез.

Ипформационно-эмпнрическую базу исследования составили данные, опубликованные в экономической литературе, периодической печати, информационные, аналитические, методические материалы и экспертные оценки российских и зарубежных информационно-статистических и консалтинговых агентств, статистическая отчетность организаций, материалы официальных статистических сборников и периодической печати, Интернет-ресурсов, информационные и статистические материалы Банка России.

Нормативно-правовую базу исследовании составляют Федеральные законы, Указы Президента Российской Федерации, нормативно-правовые акты Министерства финансов РФ и Центрального банка Российской Федерации, регулирующие механизм функционирования банковской системы и реального сектора экономики.

Соответствие темы диссертации паспорту специальности ВЛК РФ:

(экономические науки): 08.00.05 Экономика и управление народным хозяйством.

Экономика, организация и управление предприятиями, отраслями, комплексами - сфера услуг: 15.105. Факторы, влияющие на размещение и эффективность деятельности предприятий сферы услуг. 15.108. Социально-экономическая эффективность и качество обслуживания населения в отраслях сферы услуг;

региональная экономика: 5.13. Проблемы устойчивого развития регионов разного уровня; мониторинг экономического и социальною развития регионов разного уровня. 5.15. Региональная социально-экономическая политика; анализ особенностей и эффективности экономической политики на различных уровнях территориальной организации (национальный, крупные экономические районы, субъекты федерации, муниципальный).

Научная новизна состоит в обосновании теоретико-методологических подходов к анализу социальной составляющей потребительских сегментов регионального рынка розничных банковских услуг для определения и выработки практических рекомендаций по выявлению перспективных направлений ее развития, конгруэнтных ключевым стратегическим ориентирам решения социально значимых проблем мезоэкономики, учитывающих ситуацию макроэкономической нестабильности, и выражается в следующих положениях.

По специализации «сфера услуг»:

I .Установлено посредством применения инструментария институционально-эволюционной теории, что институциональные предпосылки усиления значимости феномена «социальная компонента рынка розничных банковских услуг» на этапе трансформации индустриального общества в постиндустриальное обусловлены атрибутивными характеристиками банковской услуги (включая стандартность, высокие издержки производства, олигополию предложения, нарастающую диверсификацию дистрибьюторской сети банковских услуг, протяженность во времени, обусловливающую абстрактную возможность невозврата эквивалента ее стоимости и процента как платы за нее) и социализацией экономического роста, что позволило номинировать переход потребительских сегментов рынка розничных банковских услуг от стратегии «банковского супермаркета» к стратегии «банковского ателье», которая усиливается в периоды экономической нестабильности, в качестве генетической основы и исторической перспективы появления и развития вектора гуманизации рынка банковских услуг.

2. Систематизированы на основе структурно-функционального анализа институциональные условия эффективного воздействия на ипотечный сегмент регионального рынка розничных банковских услуг (в т.ч. социальная стабильность, зрелость демократических институтов, проведение организационно-политических мероприятий, направленных па децентрализацию экономической системы страны, общественное доверие к банковским инструментам, обеспечивающим процесс кредитования и снижение ипотечных рисков, развитие орга-

пизлционпых форм кредитного посредничества как элемента обеспечения непрерывного потока инвестиционного финансирования и т.д.), что позволяет дополнить аналитический инструментарий кредитной парадигмы ипотеки с учетом региональных особенностей ее инвестиционного характера как разновидности розничных банковских услуг.

3. Установлено на основе анализа и обобщения эмпирического материала о дея тельности банков, что среди институциональных факторов гипертрофированного стимулирования потенциала социально-экономического развития, заложенного в ипотечном кредитовании как разновидности банковских услуг, помимо экономических факторов (в т.ч. неудовлетворенная потребность в жилье, количественный рост денежной массы, способной превратиться в кредитную массу, изменение конъюнктуры па мировых рынках недвижимости и валюты и т.д.) значительное место занимают внеэкономические факторы (в т.ч. искусственно нагнетаемый ажиотаж вокруг цен па недвижимость, оппортунистическое поведение институционально незрелых игроков рынка коммерческой недвижимости, агрессивная реклама, инфляционные ожидания населения и т.д.), что позволило усилить аргументацию необходимости и целесообразности регулирующего воздействия государства на процесс нейтрализации нежелательных последствий возможного снижения доверии населения и банков к ипотечным инструментам и взаимным экономическим обязательствам на рынке банковских услуг.

По специализации «региональная экономика»:

4. Сформулированы на основе системно-исторического анализа наиболее значимые формализованные требования к социальной компоненте деятельности банков, выступающих в качестве эффективных операторов регионального ипотечного рынка, в целях скорейшего решения на мезоуровне жилищной проблемы как ключевой социальной проблемы российской макроэкономики (в т.ч. обеспечение доступности и активный провандинг ипотеки, соблюдение баланса и интеграция интересов субъектов спроса и предложении на рынке жилья, эффективная трансплантация и сочетание инструментов классических и модифицированных моделей ипотечных институтов, система стандартизации института ипотеки, мониторинг ипотеки как основа своевременной корректировки ипотечной стратегии, учитывающей макроэкономическую конъюнктуру, публичность тарифной и четкость страховой и ипотечной политики и т.д.), применение которых позволило создать условия и инструменты для повышения степени защищенности населения региона от оппортунистических стратегий институционально незрелых игроков рынка жилой недвижимости, что особенно актуально и значимо в нестабильной экономической среде.

5. Доказаны па основе структурно-функционального анализа ситуации на региональном рынке розничных банковских услуг Ростовской области, выбранном в качестве репрезентативного объекта исследования, возможность и необходимость всемерного расширения управленческого инструментария банков как финансовых институтов, за счет эффективного позиционирования и обеспечения транспарентности их деятельности в направлении достижения устойчивой динамики роста маркетинговой капитализации и аккумуляции в ре-

в

гионе дополнительных ресурсов для потребительского кредитования населения (в т.ч. устойчивый положительный имидж и узнаваемый брэнд, высокие репутация и профессионализм персонала, отсутствие надзорных проблем и отрегулированная система внутрибанковского менеджмента, достаточность высоколиквидных активов, минимизация трансакционных издержек при заключении и мониторинге кредитных договоров, рисков ипотечной, кредитной деятельности и изменения процентной ставки и т.д.), что позволило дефипировать повышение степени надежности потребительского кредитования населения в условиях макроэкономической нестабильности в качестве дополнительного ориентира для эффективной реализации потенциала рынка розничных банковских услуг в процессе социально-экономического развития региона.

Методологической и теоретической базой диссертации стали труды как отечественных, так и зарубежных ученых, занимающихся исследованиями региональной социальной сферы, институциональных инструментов рынка розничных банковских услуг населению. При подготовке работы были рассмотрены законодательные и нормативные акты, целевые программы, формирующие институциональные основы регулирования деятельности банковского сектора экономики. Были проанализированы информационные обзоры Федеральной службы статистики и Банка России.

Теоретическая значимость работы состоит и концептуальном осмыслении формирования социальной политики банков в масштабах экономического пространства региона и в развитии теории менеджмента и маркетинга банковских услуг.

Практическая значимость работы. Практические рекомендации, полученные в работе, могут эффективно использоваться органами власти при разработке и реализации программ социально-экономического развития территорий и при определении и обосновании банковской стратегии на потребительских сегментах рынка банковской розницы, а также в целях совершенствования институциональной среды функционирования и развития банковской системы региона.

Ряд положений и выводов диссертационной работы может использоваться в практике совершенствования содержания, структуры и методики преподавания ряда дисциплин («Региональная экономика», «Экономика социальной сферы» и др.) в учреждениях высшего и среднего специального профессионального образования.

Апробация результатов диссертационной работы. Основные концептуально-теоретические положения и выводы, а также прикладные рекомендации диссертационного исследования нашли отражение в докладах и выступлениях и получили положительную оценку научной общественности на международных, региональных и вузовских научно-практических конференциях в гг. Ростов-на-Дону, Волгоград, Кисловодск (2005-2008 годы).

Результаты исследования апробированы, внедрены и используются в практической деятельности Ростовского регионального филиала «Банка Москвы» при адаптации основных направлений совершенствования продуктовых

линеек потребительского сегмента рынка банковских услуг розничного кредитования применительно к специфике Ростовского региона и в методическом оснащении учебного процесса в государственном учреждении среднего специального профессионального образования в г. Ростове-на-Дону.

Публикации. По теме диссертации опубликовано 5 работ общим объемом 1,9 печатных листа.

Структура диссертации состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованной литературы и приложений, что определяется логикой исследования и отражает процесс достижения поставленной цели и решения обусловленных ею задач.

ОСНОВНОЕ СОДЕРЖАНИЕ РАБОТЫ

В соответствии с целями и задачами научного исследования ь диссертационной работе рассмотрены и решены проблемы, которые можно агрегировать в следующие блоки.

1. Теоретические основы институционального анализа социальной составляющей рынка услуг розничного банковского сервиса.

Первая группа проблем связана с рассмотрением экономической основы и особенностей розничной банковской услуги как особого вида нематериальных услуг. Развитие представлений о банках прошло значительный путь - от интерпретации их как обычных посредников в платежах и кредитах до обоснования во второй половине XX столетия их ведущей роли в обеспечении функционирования рыночной экономики, решении широкого круга социальных задач. Во многом это было обусловлено возрастанием роли рынка банковских услуг как фактора устойчивого развития, усилением роли социальных факторов в экономическом развитии. Банковские услуги: 1) абстрактны (в момент их получения потребитель не видит их материальной субстанции); 2) приобретают конкретный характер на основе заключенного договора между банком и потребителем услуг; 3) связаны с использованием денег в различных формах и качествах; 4) пролонгированы (купля-продажа большинства банковских услуг связана с протяженностью во времени, когда потребитель услуг вступает в более или менее продолжительные отношения с банком).

В диссертации автором дополнительно раскрыты характерные особенности розничных банковских услуг: ярко выражена их направленность на удовлетворение личных социальных потребностей; потребителями розничных банковских услуг являются наиболее институционально уязвимые физические лица; эти услуги - более мелкие и незначительные по объёмам и, как следствие, имеют более высокие издержки, чем в оптовой банковской деятельности; по степени унификации - это высокостандартизированные продукты; они имеют схожие тарифы и стратегии; их отличает высокая мобильность клиентов; оказание этих услуг предполагает высокий уровень автоматизации, активную дистрибь-юцию.

Тем самым банковские услуги отличаются от услуг, которые предоставляются другими работниками социальной сферы. В диссертации раскрыты осо-

бенности рынка банковских услуг и на этой основе выделена его социальная составляющая. Показано, что рынок банковских услуг, в отличие от всех других типов рынка, имеет свои особенности.

Одновременно с рассмотрением особенностей рынка банковских услуг в работе выделена социальная составляющая этого рынка. Социальная компонента рынка банковских услуг рассматривается в широком и в узком смысле слова. 13 широком смысле социальная функция рынка банковских услуг проявляется в том, что банковская деятельность связана с производством услуг особого рода, важнейшей из которых является обеспечение хозяйственного оборота платежными средствами. Банки, осуществляя кредитные услуги и расчеты, оказывают свои услуги практически всему обществу. Это ставит их в особое положение, ведь банковская услуга носит общественный характер, а сами банки можно рассматривать как социальные институты. Обеспечивая денежными ресурсами различные отрасли и фирмы, банки, с одной стороны, способствуют экономическому росту и социальной стабильности государства. Однако, е другой стороны, они их действия могут спровоцировать кризисные явления, экономическое обнищание и, как следствие, вызвать или усугубить социальную нестабильность.

В узком смысле слова функция социальной компоненты рынка банковских услуг реализуется посредством его участия в удовлетворении социальных потребностей граждан, а также реализации социальной политики государства. В работе отмечается, что целыо социальной политики государства является создание необходимой базы для динамичного развития экономики с тем, чтобы трудоспособные граждане имели возможность поддерживать и улучшать свое благосостояние собственным трудом и предприимчивостью, а нетрудоспособным, социально уязвимым слоям населения была гарантирована социальная защита и поддержка. Социальная политика государства реализуется благодаря функционированию социальной сферы, которая представляет собой совокупность отраслей и различных институтов, выполняющих общую целевую функцию - удовлетворение различных социальных потребностей населения.

Однако функционирование социальной сферы требует значительных затрат ресурсов, первоначально выступающих в виде денег, которые являются в рыночной экономике доминирующим ресурсом. Этот ресурс создается банками, и он легко превращается в другие виды ресурсов при условии правильной организации денежного обращения и нормального функционирования рынка банковских услуг. Через банки деньги изымаются из тех секторов экономики, где они временно не нужны или не могут быть эффективно использован),1 ввиду их незначительного количества и направляются туда, где они могут быть эффективно использованы. Благодаря этому появляются новые рабочие места, сокращается безработица, растут доходы бюджетов, увеличиваются возможности государства в проведении социальной политики.

Для регионального ландшафта постиндустриального периода ключевой закономерностью развития мезоэкономики является расширение рынка нематериальных услуг, в том числе социальной направленности. Это связано с усложнением процесса производства, насыщением рынка различными товарами ин-

дивпдуальпого спроса и услугами, а также быстрым ростом научно-технического прогресса, который приводит к изменениям не только в экономике, но и в социальной жизни общества на макро-, мезо- и микроуровнях. Инновации в современной жизни невозможны без существования информационных, консалтинговых, финансовых, банковских, страховых, маркетинговых и других видов нематериальных услуг. В России в связи с переходом к рыночным отношениям возрастает объем банковских, в том числе розничных, услуг, развитие которых в ведущих странах является свидетельством цивилизованности рынка.

Корпоративные клиенты в секторе оптовых банковских услуг, особенно крупные, уже плотно охвачены, поэтому скорость прироста их числа заметно упала. Нарастание конкуренции - вот характерная черта развития российского рынка банковских услуг, который за 15 лет три раза кардинально изменил векторы привлекательности банковских инструментов (ГКО-ОФЗ, реальный сектор, ритейл) и пережил превращение банковских услуг по характеру потребления из индивидуальных в массовые.

Автор рассматривает в работе банковский розничный бизнес, в т.ч. и его региональные сегменты, как одно из важнейших направлений современной универсализации и социализации деятельности банков. В свою очередь, рынок розничных банковских услуг в России только формируется и имеет огромный потенциал роста, т.к. 50-60% населения практически не пользуются банковскими услугами. Розничные банковские услуги - это услуги банков, предлагаемые населению для удовлетворения личных, семейных потребностей, не связанных с предпринимательской деятельностью, в основе которых лежат стандартизированные банковские продукты.

Основные методологические и теоретические подходы к исследованию взаимодействия участников потребительских сегментов рынка розничных банковских услуг и выработке практических рекомендаций по снижению негативных последствий воздействия интер- и макроэкономической нестабильности на положение потребителей розничных банковских услуг в регионах, по мнению соискателя, могут быть успешно реализованы на основе применения инструментария институциональной и эволюционной экономической теории.

Мировые вариации вектора институционального развития этой разновидности нематериальных социальных услуг приобретают и современных условиях России новое научно-практическое значение. В работе на теоретической базе концепции новой индустриальной основы развития экономики и постиндустриального общества расширен понятийный тезаурус анализа феномена розничных банковских услуг. Российский вариант развития сектора розничных банковских услуг как особого вида нематериальной услуги социальной направленности и содержания одноименной категории еще ждет завершения своего исследования.

В периоды экономической нестабильности и в силу институциональных провалов рынка резко возрастает роль государства как центрального институционального субъекта общества в плане защиты экономических интересов физических лиц-потребителей розничных банковских услуг. Нужны значительные административные и материальные затраты для поддержания доверия населе-

ния к банковским инструментам, но государство не может себе позволить уйти от решения этого вопроса но двум причинам: оно ответственно за социальную защиту своих граждан, которые приняли правила игры и поверили в создание правового поля розничных банковских услуг, во-первых, и обязано сохранять работоспособным банковский институционально-экономический организм, во-вторых.

В разработанной схеме приводится авторское видение совокупности институциональных факторов, вызывающих торможение развития рынка розничных банковских услуг. Соискатель отстаивает тезис, согласно которому при научно взвешенном институциональном подходе эти факторы можно трактовать в качестве индикаторов степени успешности процесса воздействия на этот рынок. Более того. Прикладывая усилия в указанных точках, государство может выстроить стратегию эффективного управления социальной компонентой рынка розничных банковских услуг и разложить эти усилия по уровням экономической системы.

Рис. 1 - Парадигма взаимосвязи институциональных факторов торможения развития рынка розничных банковских услуг

(составлено автором по материалам исследовании)

Часть банковских инструментов в Россию импортируется, часть модифицируется, часть трансплантируется, часть - проектируется, но в любом случае происходит их облагораживание - это естественно. Сегодня происходит существенное повышение поликомпонентности, массовости и - что особенно важно! - высокой клиентоориентированности предлагаемых розничных банковских продуктов. В результате этого наблюдается отход от стратегии банков, предоставляющих розничному клиенту готовый набор розничных банковских услуг, и

от доминирования на рынке оптовых партий стандартизированных услуг розничного банковского сервиса. Сейчас многие российские банки активно развиваю: розничное направление и превращаются в «банковские супермаркеты для населения» с набором широкодиверсифицированных услуг, которые активно предлагаются потребителям, в т.ч. и посредством довольно агрессивной рекламы.

Операторы типа «банковский супермаркет» осознают и реализуют принципиально другую парадигму взаимоотношений «физическое лицо» - «банк» в формате «банковского ателье», где конфигурация технологических параметров банковских операций по каждой сделке сугубо индивидуальна, а иногда и буквально ювелирно «скроена» в каждом отдельном случае. Подобная корректива особенно актуальна и значима в борьбе за каждого клиента в ситуации нарастания нестабильности на внутренних и внешних финансовых рынках, когда стратегически мыслящие банковские менеджеры начинают понимать, что в условиях кризиса можно выжить только за счет достижения высокой степени конгруэнтности экономических целей и интересов всех участников кредитного процесса.

Вплоть до недавних пор, пока кризисные явления на внешних финансовых рынках не начали так существенно воздействовать на российскую экономику, в России наблюдался положительный тренд роста этих доходов:

Динамика .юммои и расходом шнчмсшш

мню ; 2 5м>.(>

и-К1»7 "II».4.1)1;|П|1.'1М чай.аХ шиО,« пи>.|,'№ .пи.¡Л Li.4i.nK |и>».(№

I------3.............II.III к' и-ПОЖНЫ.МИММЫ НМ И'ЩИИ 1.11.МЫ.' .ЮПСЖШ.Ю Р1И.-ММ1.1

—!ч—Н|Ч'!Ш|1к'Ш1С МЧИ I"» 11,11 |1,1L.AU МММ

Рис. 2 - Соотношение роста уровня номинальных доходов и расходов населения в течение 2008 г., характеризующегося существенным усложнением ситуации па внешних и внутреннем финансовых рынках России '

Рост потребительского кредитования как экономической основы банковской розницы базируется на положительной динамике структуры ислользо-

1 Составлено антором по материалам официального Интернет-сайга Банка России

и

вания денежных доходов населения в сторону увеличения покупки товаров и услуг это аксиома. На основе этого роста потребительское кредитование в России пока еще оставалось практически на прежних позициях:

11.! 1ШИ К'Ж'ЖНЫ

ш |н 201Ж |<1.|

Рис. 3 - Динамика изменения структуры использования номинальных денежных доходов населения в период 2007 и 2008 гг., характеризующийся существенным усложнением ситуации на внешних и внутреннем финансовых рынках России '

Анализ этого сегмента рынка, проведенный в работе, показал, что, несмотря на некоторое оживление потребительского спроса населения на банковские услуги, связанные с ростом реально располагаемых доходов, по сравнению с другими странами, российский розничный рынок банковских услуг остается одним из самых неразвитых сегментов. Так, если в Болгарии доля потребительского кредитования в ВВП составляет 4%, Венгрии - 6%, в Эстонии -! 0%, Чехии -12%, то в России - всего 1,3% ВВП.

Таким образом, диссертант солидаризируется с теми авторами, которые полагают, что возрастание роли рынка банковских услуг в решении социально значимых вопросов неразрывно связано с развитием розничных банковских услуг на потребительском рынке. Именно потребительский кредит стимулирует расширение рынка сбыта товаров, а, значит, способствует повышению уровня жизни населения. Одновременно розничный рынок банковских услуг обеспечивает ускорение оборачиваемости денежных средств, стимулируя тем самым развитие производства и рынка банковских услуг в целом.

На фоне нарастания институциональной нестабильности наиболее объемных и значимых сегментов мирового финансового рынка и неустойчивости трансграничных мегаоператоров мирового рынка банковских услуг, банкиры России всерьез работают над тем, как перейти от количественных перемен к качественным, поэтому вынуждены основательно заниматься менеджментом, инновациями и поиском новых банковских инструментов. В работе показано, что в региональном разрезе этот процесс имеет значительную дисперсию

' Источник тот же.

»следствие разноскоростной динамики достижения степени институциональной зрелости региональных рынков розничных банковских услуг и весьма ощутимых различий в уровне доходов населения.

Eice вышесказанное создает значительные препятствия российским банкам в процессе обслуживания физических лиц, в то время как для банков развитых стран данная сфера рынка банковских услуг всегда была важным источником доходов, особенно в сегменте жилищного кредитования как одном из ключевых сегментов рынка банковской розницы в мире.

«Неразвитость кредитования физических лиц (потребительского и ипотечного) является очень характерной проблемой развития рынка розничных банковских услуг в России». - Таков один из выводов исследования, проведенного в России по заказу «ДжиИ Мани Банка» компанией TNS AISA. Один из крупнейших мировых розничных банков, «ДжиИ Мани Банк» (GE Money), чей офис ссгь и в Ростове-на-Дону, высоко оценивает потенциал развития рынка жилья в России. Исследование по заказу GE Money было проведено в августе и сентябре 2007 г. ие только в России, но и в Чехии, Венгрии, Польше и Румынии.'

В России опрос проводился в 39 городах с населением свыше 100 тысяч человек. Из городов ЮФО - в Ростове, Кисловодске, Новороссийске, Волгограде, Краснодаре, Астрахани. В рамках телефонного интервью было опрошено 1003 респондента в возрасте от 18 до 65 лет. Почти половина опрошенных россиян ответили, что живут в квартире площадью не более 50 м7'. На площади больше 100 м" проживает менее 5% населения. Россияне и венгры имеют достаточно скромные потребности в отношении метража квартиры: около половины респондентов хотели бы жить на площади от 50 до 75 м". Заинтересованность в улучшении жилищных условий в России - купить новое жилье или провести ремонт в имеющемся - на тот момент высказали более половины опрошенных россиян. В ближайшие 3 года это планировали сделать 65%, а в 5 лет - 56% от общего числа респондентов.

На вопрос, что они хотят от своего нового дома, четверть опрошенных россиян ответили, что предпочли бы жить в центре города, стремление уехать на окраину города проявили 32%, а за черту города - 21%. 25% опрошенных россиян планировали потратить менее года на улучшение условий, 15% - не более 2 лет, а вот 30% готовы были улучшать условия проживания дольше этого срока. При этом, россияне были готовы инвестировать в улучшение жилищных условий больше других. Средний размер инвестиций в России составляет 27 тысяч евро.

17% россиян хотели инвестировать в улучшение жилищных условий от 17 до 42 тыс. евро, вложения от 42 тыс. евро планировали сделать 13% опрошенных. Для этих целей около 70% респондентов не исключали для себя возможности взять кредит. Наиболее активны в принятии этого решения оказались жители Центрального федерального округа (29%), ЮФО (19%) и Поволжья (17%).

1 11о данным Интернст-рссурсон и деловой периодической печа ти Ростовской области // WWW . GOKODN. RU.

1Й

Еще один показательный факт: большинство жителей Центральной и Восточной Европы планировали улучшить свои жилищные условия за счет ремонта в имеющейся квартире, тогда как россияне были склонны решить проблему либо за счет покупки готовой недвижимости (35%), либо за счет строительства нового дома (26%). Только 15% опрошенных россиян планировали сделать ремонт в собственных квартире или доме. Во всех странах, принимавших участие в опросе, интерес к финансированию покупки жилья с помощью займа в финансовой организации был более чем очевиден и значителен. Самым высокий показатель наблюдался в Чехии (81%) и в России (68%).

2. Характеристика институциональных потенциалов н дефицитов инструмента нпотскн как разновидности розничных банковских услуг в аспекте решения ключевой социальной проблемы региона.

За время упрочения социально-экономической стабильности после преодоления кризиса 1998 г. ипотечное кредитование превратилось в России в один из наиболее востребованных видов розничных банковских услуг, а ипотечные услуги как разновидность банковской розницы вошли в продуктовые линейки всех универсальных российских банков. В диссертации постулируется исследовательский тезис о том, что высшим критерием оценки эффективности функционирования отечественного института ипотечного кредитования жилья с учетом наличия и действия r регионах институциональных мезофакторов, воздействующих на этот процесс, является достижение его цели - обеспечение доступным по стоимости жильем российских граждан за счет собственных средств и долгосрочных ипотечных кредитов.

Во всех без исключения регионах России наиболее сложной и до сих пор не решенной социальной проблемой является жилищная проблема. Рынок жилья в России составляет примерно 2,8 млрд кв. м. В улучшении жилищных условий нуждается 61% населения. Им нужно дополнительно 1,8 млрд м2. Для удовлетворения всех этих потребностей нужно построить больше половины всего ныне существующего жилищного фонда. Именно это обстоятельство в свое время стало пусковым моментом для запуска мощного механизма ипотеки в России.

Для России создание и развитие института ипотечного кредитования так же актуально, так как решение данного вопроса будет способствовать экономическому росту страны. Анализ состава, структуры динамики ипотечного кредитования в России позволяет говорить о том, что данный институт в экономике страны находится на начальном этапе своего становления. Не разработаны гарантированные условия для вложения инвестиционных ресурсов в жилищный рынок. Все это позволяет говорить об отсутствии благоприятных институциональных условий для вложения инвестиций на долгосрочный период инвесторами. Кроме того, следует отметить, что инвестирование рынка жилья происходит, как правило, гражданами страны, т.е. физическими лицами. Это вызывает со стороны государства потребность и необходимость обеспечения функционирования и развития института ипотечного кредитования. Все это говорит о том, что в условиях глобализации, когда воздействие внешних факторов мирового финансового капитала может привести к дестабилизационным процес-

сам и r жилищном секторе экономики, и в целом в стане, необходимо исследование и создание новой модели ипотечного кредитования.

В работе утверждается, что при правильных формировании и реализации взвешенной региональной жилищной политики ипотека способна постепенно трансформироваться в институциональный инструмент, который способен при грамотном и аккуратном обращении с ним обеспечить возможность: оздоровления экономики посредством вовлечения капиталов, имеющихся в регионах в виде недвижимости, в хозяйственный оборот; сдерживания инфляции за счет их аккумуляции; приближения перспективы скорейшего решения ключевой социальной проблемы - жилищной; сокращения оттока капиталов за рубеж, поскольку денежные средства населения региона, включаемые в недвижимость как в институциональный элемент региональной экономики, фактически включаются в развитие региона - села, города, строймезокомплекса, в создание и поддержку в регионах рабочих мест, решения демографической проблемы через улучшение жилищных условий населения территорий.

Автор исходит из того, что основными барьерами на пути повышения институциональной зрелости ипогеки в России в современных условиях являются низкое соотношение между доходами населения и стоимостью жилья, недостаточная культура сберегательного поведения и высокие ставки процента за кредит. В самом деле, такие сугубо экономические феномены, как галопирующий рост цен на жильё, низкие доходы преобладающей части населения, проблемы функционирования строительной отрасли, недостаток бюджетных средств для предоставления жилищных субсидий социально незащищенным гражданам и др. реально способны нанести большой вред цивилизованному развитию ипотечного инструмента.

На основе анализа и обобщения эмпирического материала о деятельности регионального рынка банковских услуг Ростовской области в работе показано, что в ипотечном кредитовании как в банковском инструменте заложена модальная возможность гипертрофированного роста его объемов на основе реализации совокупности экономических факторов. Побудительными мотивами этого феномена выступают различные социально-экономические явления (неудовлетворенная потребность в жилье, количественный рост денежной массы, способной превратиться в кредитную массу, изменение конъюнктуры на мировых рынках недвижимости и валюты и т.д.), принимающие в данном случае свойства институциональных потенциалов, или импульсов, способствующих реализации позитивных возможностей ипотеки, однонаправленных с вектором социально-экономического прогресса, и потому обеспечивающих синергетический эффект. Необходимый сегодня перспективный, стратегический подход в развитии ипотеки как банковского инструмента исходит из того, что своевременное поэтапное решение жилищной проблемы, в конечном счете, оказывается экономически более эффективным, так как решение социального вопроса позволит обеспечить более качественное решение проблем, связанных с формированием нового общества.

Ипотечный сектор на рынке услуг розничного банковского сервиса в Ростовской области наиболее активно развивают Юго-Западный территориальный

банк Сбербанка РФ (далее - ЮЗБ СБ РФ) с его многочисленными отделениями, «Центр-инвест», Международный Московский Банк (ММБ), ВТБ 24, Банк ЖилФинанс, Внешторгбанк, Газпромбанк, банк «Возрождение», «МДМ-Банк», Донской народный банк, Банк жилищного финансирования, «Петрокоммерц», Банк Москвы, «Автобанк-Никойл» и т.д. Ипотечные кредиты в чистом виде (под залог приобретаемого имущества) есть не у всех этих банков, но многие предлагают целевые кредиты на покупку жилья с другими условиями, например, при наличии поручителей.

Более десяти лет подряд ежегодный рост кредитного рынка Ростовской области не выходил за пределы 1,5-2,5 раза. Ипотечными кредитами в 2006 г воспользовалось всего 0,3% экономически активного населения Ростовской области. По данным ГУ ЦБ РФ по Ростовской области, объем жилищных кредитов на 01.01.2007 г. составил 5,45 млрд руб. В том числе местными кредитными организациями выдано 1,26 млрд руб. Доля кредитов на жилье в общем объеме кредитов для физлиц составляла 13,6%. В 2008 г. ипотека планировалась в объеме 35-40% рынка жилья в регионе. Более того, по данным регионального Ипотечного Центра, 19% жителей ЮФО были готовы взять жилищный кредит.

Табл. 1 - Структура задолженности по потребительским кредитам, предоставленным кредитными организациями ЮФО физическим липам на 31.12.2008 г. (в млн. руб.)1

Нанмепопаннс Задолженность но в том числе иа из нес по ипотеч-

п/п региона кредитам всего: покупку жилья ным кредитам

в рублях в ин. валюте в рублях в ин. валюте в рублях в мп. валюте

Южпын федеральный округ 355 127,7 13 876,1 91 082,7 8 346,7 67 975,5 7 983,5

1. Республика Адыгея 6 219,7 214,7 1 421.4 178,4 1 024,3 176,0

2. Астраханская область 21 071,3 , 411,4 4 259,3 257,1 2 974,0 253,1

3. Волго! радская область 52 969,8 1 580,6 14 635,1 986,5 12 272,3 964.4

4. Республика Дагестан 6 492,6 515,9 718,9 301,9 553,7 296,6

5. Карачаево-Черкесская Республика 3 912,4 111,9 813,4 84,6 218,8 84,1

6. Кабардино-Балкарская Республика 6 951,5 385,0 2 590,6 338,7 1 117,5 320,5

7. Республика Ингушетия 818,0 18,5 126,3 14,9 11,5 13.2

8. PCO-Алания 5 513,9 393,2 1 905,4 344,5 1 000,6 293,1

9. Республика Калмыкия 4 489,5 156,3 850,4 139,8 _530,1 136,6

10. Краснодарский край 106 223,1 4 146,3 26 331,6 2 034,5 20 661,0 1 969.8

П.. Ставропольский край 49 047,0 2 184,1 13 524,8 1 653.7 9 439,7 1 510,1

12. Ростовская область 90 078,6 3 681,1 23 840,2 1 975,1 18 136,9 I 930,3

13. Чеченская Республика 1 340,3 77,1 65,3 37,0 35,1 35,7

Соискатель развивает тезис, о том, что у применения ипотечного инструмента есть и другие угрозы. Совершенно очевидно, что в этой ситуации государству необходимо принимать меры, направленные на то, чтобы активный рост спроса не привел к общему демонтажу не только ипотечной, но и банковской, системы и спекулятивному росту цен на жилье. Наряду с перечисленны-

' Составлено автором но материалам официального Интернет-сайта Каика России

ми, значительное место занимают и внеэкономические факторы (в т.ч. искусственно нагнетаемый ажиотаж вокруг цен на недвижимость, оппортунистическое поведение институционально незрелых игроков рынка коммерческой недвижимости, агрессивная реклама, инфляционные ожидания населения и т.д.), способные в определенный момент времени выйти из-под общественного контроля и превратиться в самодовлеющее начало.

Этот путь в сочетании с неблагоприятными внешними обстоятельствами чреват целым рядом отрицательных нежелательных последствий, и в качестве единственного институционально зрелого выхода соискатель видит активизацию регулирующего воздействия государства на процесс восстановления нарушенного равновесия между ипотечными инструментами и экономическими обязательствами сторон на рынке розничных банковских услуг. Поэтому у банков региона есть потенциалы для развития ипотечного инструмента в цивилизованном направлении, и многое для этого уже сделано.

Положено начало развитию цивилизованного рынка консалтинговых услуг в ипотечном сегменте, развивается институт ипотечного брокериджа. Хороший ипотечный брокер, имеющий доступ к специальному программному обеспечению «Кредитный диспетчер», которое оперативно пополняется самой новой информацией о существующих кредитах, выяснив, чего ждет от ипотеки клиент - какая ему необходима сумма, на какой срок, какими могут быть первоначальный взнос и ежемесячные выплаты, есть ли возможность оформления залога на имеющуюся недвижимость, - предложит именно те ипотечные программы, которые максимально подойдут под все эти параметры

Ростовский филиал банка Сосьете Женераль Восток (ВР.ОУ) и руководство градообразующего предприятия ОАО «Ростсельмаш» подписали соглашение о сотрудничестве в рамках жилищной программы предприятия. По условиям этой программы, запущенной в декабре 2007 г., завод предоставляет своим сотрудникам беспроцентную ссуду до 200 тыс руб на первоначальный взнос при покупке квартиры в ипотеку и выступает поручителем перед банком-партнером. В свою очередь, банк предоставляет кредиты по сниженным ставкам. По условиям соглашения между «Ростсельмашем» и Ростовским филиалом ВБОУ процентная ставка по основной чаези ипотечного кредита для сотрудников предприятия составит чуть более 10%.

Специально для персонала предприятия была снижена ставка по сравнению со стандартными условиями на 0,75%. В рамках достигнутой договоренности для работников комбайностроительного завода филиал ВБОУ на 2 пункта от стандартных условий снизил и ставку по потребительским кредитам. Ранее партнером по жилищной программе «Ростсельмаша» стал ЮниКредитБанк (на момент подписания соглашения - Международный Московский Банк), ставки которого также были снижены до уровня 10%. «Ростсельмаш» готов сотрудничать с любым банком, предоставляющим сотрудникам компании эксклюзивные условия. Размеры ипотечных кредитов в рамках реализуемой жилищной программы составят около 1,5 млн руб. Было запланировано выдать 70 кредитов сотрудникам со стажем работы не менее 7 лет, выдать ипотечный кредит 70 человекам. Завод выделит на субсидирование займов до 14 млн руб.

Представители рабочих профессий, по планам компании, составят не менее 80% от общего числа участников программы.

Этот пример является показательным не только в плане демонстрации повышения степени институциональной зрелости ростовских игроков ипотечного рынка, ио также и того, что феномен формирования «банковских супермаркетов для населения» в Ростовской области не только приживается, но и приобретает новые черты по принципу повышения социальной ответственности крупного корпоративного бизнеса. Это - пример трансинституциональной диффузии и синергии наиболее продвинутых рыночных инструментов.

Как отмечают представители банков, активно кредитующих покупку жилья в Ростовской области, несмотря на мировые финансовые тенденции, в первой половине 2008 г. на региональном рынке продолжилась смена тренда, наметившаяся в 2007 г., когда рынок одновременно с активным ростом объемов демонстрировал курс па повышение доступности ипотеки: снижались ставки, увеличивались сроки кредитования, упрощались условия выдачи. От этого курса пришлось отказаться только тогда, когда из-за кризиса ликвидности на мировых рынках большинство банков столкнулись с удорожанием заемных ресурсов и ужесточением условий рефинансирования. Как следствие, кредитные организации пересмотрели свои подходы к оценке заемщиков. Это привело к ужесточению требований, особенно в части подтверждения доходов, а также к полному исчезновению с рынка высокорисковых ипотечных программ. Мелкие и средние банки приостановили или сократили выдачу ипотечных кредитов, уступив спою долю рынка более крупным игрокам, для которых проблемы с фондированием оказались менее критичны.

Крупнейший региональный банк местного формирования, «Центр-инвест», только за первые полгода 2008 г. выдал 444 ипотечных кредита па сумму 768^5 млн руб. Специалисты банка отмечают, что наиболее востребованными населением остаются программы приобретения недвижимости на вторичном рынке, при этом средний размер кредита составляет 1,5 млн руб, срок 15 лег, объект кредитования - одно-, двухкомнатные квартиры.

Типичных потребителей ипотечных услуг в Ростовской области характеризуют так: мужчины или женщины, находящиеся в браке, в возрасте 30-45 лет, имеющие одно или два высших образования, стабильный и достаточно высокий «белый» заработок (от 30 тыс руб в месяц на одного члена семьи). Эта социальная группа вполне справедливо характеризуется как экономически активное население в репродуктивном возрасте и является наиболее вероятной потенциальной клиентурой, на которую сейчас направлены основные усилия ростовских игроков ипотечного рынка.

Все изложенное свидетельствует в пользу того тезиса, что работа в сегменте ипотечных услуг как ключевом сегменте социальной составляющей розничного банковского бизнеса Ростовской области в настоящее время, с учетом очень сложной ситуации на интер-, макро- и мезоуровнях финансовых рынков, ведется предельно взвешенно, грамотно и аккуратно.

3. Основные стратегически ориентированные векторы развития региона банковского рынка розничных услуг Ростовской области.

Институциональная среда функционирования и развития регионального рынка банковских услуг Ростовской области сегментирована в соответствии с потребностями хозяйственного комплекса, а также конкурентными условиями рынка. Ростовская область занимает первое место в Южном федеральном округе по совокупному индексу обеспеченности региона банковскими услугами и 12 место по Российской Федерации, а структура банковских активов в регионах 10Ф0 приблизительно идентична1:

Табл. 2 - Структура распределения ресурсов банковских организации ЮФО на 31.12.2008 г. (в млн руб)2

№ 1 ишмепокамис региона Всего в том числе:

п/п ресурсов собственные ресурсы привлечен, ресурсы прочие ресурсы

Южным федеральным округ 1 255 778,8 126 470,2 1 114 040,4 15 268.2

1. Республика Адыгея 11 170,1 1049,6 10 120,5 0

2 Астраханская область 50 475,6 5 006.2 44 970,8 498.6

3. Волгог радская область 138 800,0 13 875.4 123 645,6 1 279.0

-1. Республика Да! сстан 31 669,4 5 846.6 21 691.1 4 131,7

5. Карачаево-Черкесская Республика 11 777,7 807,0 4 765.9 6 204,8

6. Кабарлшю-Ьадкарская Республика 20 800,8 0.0 20 800,8 0

7. Республика Ингушетия 732,4 41,4 691.5 0

8. Республика Северная Осстия-Ллшшя 17 488,1 1 276.0 16 149,5 62,6

9. Республика Калмыкия 7 489,8 787,5 6 457,4 244,9

10. Краснодарский кран 378 680,9 39 358,0 336 381,0 2 941,9

11. Стапроиольскнй край 183 763,0 14 624.4 169 403,5 -264,9

12. Ростовская область 402 930,5 43 798.1 358 962.8 169,6

IX Чеченская Республика H.JI. н.д. Н.Д. п.д.

Важным аспектом высокой обеспеченности региона банковскими услугами является географическая широта предоставляемых услуг: 55% субъектов банковского сектора региона находятся непосредственно в Росгове-на-Дону, 45% осуществляют свою деятельность на территории Ростовской области, обеспечивая, таким образом, возможность доступа к банковским услугам со стороны потребителей вне зависимости от их местонахождения на территории Ростовского региона. Банковский сектор региональной экономики Ростовской области после 1998 г. развивался в условиях благоприятной общеэкономической конъюнктуры - роста производства промышленной продукции, продукции сельского хозяйства, строительства, транспортно-логистического сектора, оборота розничной торговли и общественного питания на фоне относительно невысоких темпов инфляции. Данные нижеприведенной таблицы могут дать ком-

1 Без учета Москны и Москонской оПлаеж. Составлено автором но материалам официального Интернет-сата ^анка России

паративное представление о количестве кредитных организаций местного формирования в регионах ЮФО:

Табл. 3 - Количество кредитных организаций в регионах ЮФО на 31.12.2008 г. (в сд.) 1

№ п/'н Наименование региона Колич .. Р всего сстио зарсгисгрн-ованных КО втом числе ______де всего 115 Количество ! ктвующих КО в том числе

банки 120 небанковские КО 0 банки 115 небанковские КО 0

Южный федеральный округ 120

1. Республика Адыгея 5 5 0 5 5 0

2. Астраханская область 5 5 0 5 _5 0

3. Волгоградская область 6 6 0 5 5 0

4. Республика Дагестан 33 33 0 32 32 0

5. Карачаево-Черкесская Республика 5 5 0 5 5 0

6. Кабардино-Балкарская Республика 6 Л 0 б 6 0

7. Республика Ингушетия 2 2 0 г 2 0

8. Республика Северная Осетия-Алания 6 6 0 (, 6 0

9. Республика Калмыкия 2 2 0 2 2 0

10. Краснодарский кран 17 17 0 16 16 0

11. Ставропольский край 9 9 0 8 8 0

\2. Ростовская область 24 24 0 23 23 0

13. Чеченская Республика Н.Д. "Д. н.л. II;!. н д н.д.

Данные таблицы еще раз подтверждают лидирующие позиции Ростовской области в финансовом ландшафте Юга России с позиции банков местного формирования, на воспринимать их можно только комплексно вместе с данными предыдущей таблицы с поправкой на объемы распределения банковских ресурсов (речь идет о феномене значительного числа КО в Дагестане). Число зарегистрированных на территории Ростовской области филиалов иногородних кредитных организаций, в первую очередь московских, увеличивается постоянно. Сейчас на Дону действуют 112 банковских филиалов и 888 дополнительных офисов, а также Юго-Западный территориальный банк Сбербанка с его многочисленными отделениями. При этом среди филиалов более половины принадлежат банкам, входящим в число крупнейших российских банков. На взгляд соискателя, это свидетельствует о привлекательности Ростовского региона для ведения банковского бизнеса. По словам руководителей ГУ ЦБ по Ростовской области, выкачивания денежных средств из региона не происходит. Наоборот, идет приток финансовых ресурсов в региональную экономику. К тому же в последнее время инорегиопальный капитал все чаще начинает участвовать в капитале местных кредитных учреждений и в социально значимых для региона присутствия проектах, как в случае со льготным ипотечным кредитованием для работников градообразующего предприятия ОАО «Ростсельмаш».

1 Составлено шпором по материалам официального Интерне I-сайта Ьанка России

Табл. 4 - Санки, показавшие наибольшим абсолютный прирост кредитов юридическим и физическим лицам на региональном рынке банковских услуг Ростовской области в 2008 г.'

№ / № Название банка Сум ма в млрд. руб.

1 Сбербанк(донские отделения) 42,61

2 Лльфа-Ванк - Ростовский фшшал 7,55

3 В П; 24 - Ростовский филиал 5,43

4 Газпромбанк - Ростовский филиал 2,38

5 МДМ-Ванк- Ростовский филиал 2,08

6 Рлсссльхотбанк - Ростовский филиал 1,94

7 ЮммКрсдит Банк - Ростовский филиал 1,79

8 Уралсиб - Ростовский филиал 1,49

9 НТК - Ростовским филиал 1,41

10 Московск. Иалустр. банк - Ростовский филиал 1,36

В работе показано, что в течение довольно длительного времени в регионе действовал целый ряд факторов, способствующих развитию потребительского кредитования: благоприятная экономическая среда; низкие темпы инфляции; контролируемая денежная масса; конвертируемость и устойчивый курс национальной валюты; поэтапный рост заработной платы и доходов населения; ускоренная модернизации части предприятий, позволяющая насытить потребительский рынок качественной продукцией. Однако, для того, чтобы эти положительные факторы сыграли положительную роль в развитии розничного рынка банковских услуг, необходимо при его реформировании заложить следующие принципы: обязательная ориентация и реагирование на запросы конкретных категорий граждан; учет уровня инфляции и ставок банковского кредита; использование государственной поддержки только по отношению к социально не защищенным гражданам; создание нормативно-правовой базы, позволяющей клиенту заранее знать все затраты на обслуживание кредита; более широкое использование при получении кредитов кредитных карт.

Во многом такая ситуация обусловлена следующими причинами: значительная поляризация доходов и низкий уровень доходов основной массы населения; низкая капитализация российских банков, сдерживающая развитие дистрибьюторской сети для покрытия операционных издержек и снижения процентов; концентрация банковского капитана на ограниченной территории, не позволяющая, при отсутствии развитой банковской инфраструктуры, оказывать услуги населению, проживающему на различных территориях; несовершенство государственного регулирования банковской сферы, сдерживающее развитие конкуренции между крупными и мелкими банками, столичными и региональ-

1 Сосчанлсно аитором но официальным материалам ГУ Ьапкя России но Ростовской области

пыми, специализированными и универсальными; отсутствие необходимой нормативно-правовой базы, в частности, залогового законодательства.

Главным двигателем роста банковского сектора в минувший период экономической стабилизации являлось население. С 5% в 2002 г. доля розничных кредитов на Дону вплотную подобралась к 30%. Быстрый рост объемов потреб-креднтовапия до сих пор обеспечивался в основном кредитами на бытовую технику, мебель и автомобили. Автор полагает,' что этот спрос будет расти, но не так быстро, как раньше. Этому, по его мнению, способствует постепенное формирование среднего класса. В пользу этого наблюдения свидетельствует тот факт, что спрос па кредиты во многом был «утяжелен» более крупными заимствованиями, связанными с приобретением автомобилей. На протяжении последних лет в Ростовской области, как и в целом в России, растет «белая» составляющая бизнеса. В свою очередь, повышение степени институциональной зрелости способствует росту зарплат, изживания «конвертов». Все это не могло не повлиять па число потенциальных заемщиков банков и способствует развитию рынка частного кредитования.

Банкам в последнее время пришлось столкнуться и с такой неприятной вещью, как слухи. Еще свежа в памяти девальвация национальной валюты 1998 г Все это привело к заметному сокращению привлеченных средств - на 6,5 млрд руб (- 4,8%). При этом основную лепту внесли частные вкладчики, которые забрали из донских банков сумму свыше 5 млрд руб. Трудно сказать с уверенностью, продолжится ли эта негативная тенденция. Потребность в сбережениях никуда tie девается, даже несмотря на кризис. Распродажи и скидки на ряд товаров, конечно, могут подталкивать часть вкладчиков к закрытию счетов. Однако стоит иметь в виду, что потребительский бум наблюдался еще совсем недавно. При этом снижение цен на недвижимость, один из главных стимулов сбережений, - процесс небыстрый и он только начался. С одной стороны, этот стимул усилился, и это обещает стабильность основной массе вкладов. Но, с другой стороны,' на рынке труда все более явно намечается охлаждение. А это значит, что данный источник пополнения банковских ресурсов ослабевает.

Еще один институциональный нюанс ■- незрелость отдельных игроков рынка потребкредитования. Мошенничество со стороны заемщиков более распространено в розничном кредитовании. Основные проблемы здесь связаны с отсутствием эффективной законодательной базы. Банкам было бы проще, сели бы существовал единый государственный реестр регистрации залогов. Сведения в бюро кредитных историй передаются только с согласия заемщика, хотя туда вполне можно было бы без всякого согласия вносить сведения о мошенниках: когда дело дошло до суда, информация о нечистоплотном заемщике де-факто перестает быть банковской тайной. Отдельная проблема - работа коллектором« агентств, но в условиях кризиса она достойна специального анализа.

Еще один из динамично развивающихся розничных банковских продуктов - микрокредитование. Это привлекает к освоению продукта широкий круг банков. Темпы роста портфеля кредитов, выдаваемых индивидуальным предпринимателям, у разных банков, работающих в Ростове, составляют за неполный год 20 -50%. Такая динамика вовлекает в микрокредитование как крупные

банки, гак и банки, ранее специализировавшиеся только на выдаче потребительских кредитов физическим-лицам. Потенциал роста рынка микрокредито-вання оценивается специалистами как высокий.

За последние годы малый бизнес удвоил объем своего производства и, по оценкам экспертов, к 2010 г. может дать еще одно удвоение. Суммарная потребность в кредитовании малого предпринимательства удовлетворена банками лишь на 20-30%. Традиционные лидеры в сфере кредитования малого бизнеса на Дону - ЮЗ Б СБ РФ и «Центр-инвест». По данным «Центр-инвеста», на 01.11. 2008 г. портфель микрокредитования в банке составил более 8,5 млрд руб, динамика по сравнению с тем же периодом прошлого года - 35%. По данным ЮЗБ СБ РФ, суммарный портфель малых кредитов на 01.11.2008 г. в областных отделениях банка составил 4,91 млрд руб, динамика - 46%.

Все участники рынка говорят об усилении конкуренции. Микрокредиты начинают выдавать и банки, которые ранее специализировались только на по-требкредитовапии («Русский Стандарт», Ростовский филиал РОСБАНКа), и крупные банки, ранее ограничивавшиеся сотрудничеством с крупным и средним бизнесом. Так, мнкрокреднты для индивидуальных предпринимателей начал выдавать Московский Международный Банк. Когда филиальная сеть Росг-ПромстроПбанка была передана в структуру Ростовского филиала московского Промсвязьбанка, столичный банк фактически вошел на донской рынок кредитования населения. Услуги мнкрокреднтования уже активно предлагают и другие крупные банки (например, ВТБ 24), заинтересованные в выстраивании оптимальной структуры клиентской базы.

Сегодня многие банки создают структурные подразделения по работе с субъектами малого предпринимательства. ЮЗБ СБ РФ на базе своих филиалов начал создавать так называемые центры обслуживания малого бизнеса, где помимо полного спектра банковских услуг предлагаются консультационные услуги и помощь в оформлении пакета документов. Такие центры уже открыты в Ростове, Волгодонске, Белой Капитве. Акцент ЮЗБ СБ РФ на консалтинг примечателен: именно этим путем изначально шел и лидер ростовского регионального рынка микрокредитования «Центр-инвест», раньше всех вошедший в этот сегмент рынка и поначалу предоставлявший такие услуги в форме семинаров.

Одной из важнейших институциональных составляющих процесса институциональной трансформации мировой финансовой архитектуры на современном этапе являются процессы финансовой интеграции, в результате которой ликвидируются административные и экономические барьеры, осуществляется трансинституциональная диффузия банковских и социально-экономических технолог ий. Однако, несмотря на то, что финансовая интеграция - процесс, прежде всего управляемый рынком, бесспорным является необходимость эффективного сочетания и взаимодействия рыночных сил и государственного регулирования, в том числе и на уровне регионов.

Итог. В работе обоснован комплекс базовых принципов, конкретизирующих рознично-кредитиую парадигму и образующих се ближайшую теоретическую оболочку: социальная ответственное!!, государства за устойчивое и эффективное развитие взаимосвязей между банковской системой и социальной

сферой комплексом региона; преодоление институциональной асимметрии между структурой региональной банковской системы и потребностями в ее социальном участии в развитии региона; решающая роль факторов финансового и человеческого капитала в развитии региональной банковской системы; динамическое согласование экономических интересов кредитных организаций и производственных структур как субъектов инвестиционного процесса в регионе во имя дальнейшей социализации и гуманизации экономического роста в макро- и мезосистемах.

В Заключении диссертации обобщены результаты, сформулированы наиболее важные выводы и предложения.

В Приложениях помещены документарные, эмпирические и другие источники, придающие результатам проведенного научного исследования характер выводного знания.

По теме диссертации опубликованы следующие работы.

Публикация в научных изданиях, рекомендованных ВАК РФ

1. Петров Ю.А. Проблемы и перспективы развития рынка розничного кредитования //Экономический вестник Ростовского государственного университета. 2007. №2.Т. 5. 4.2. Ростов н/Д: Изд-во РГУ. - 0,4 п.л.

Публикации п других научных изданиях

2. Петров Ю.А. Повышение социальной ответственности банковской системы перед потребителями банковских услуг//Материалы Первого международного научного форума «Толерантное пространство современности: экономика - право - мораль». Кисловодск. 2008. - 0,2 п.л.

3. Петров Ю.А. Проблемы развития розничного кредитования в России.// Тезисы докладов XII годичного собрания Южного отделения РАО и XXIV психолого-педагогических чтений Юга России. - Ростов н/Д: Изд-во Ростовского государственного педагогического университета. 2005. Часть II. - 0,4 п.л.

4. Петров Ю.А. Современное состояние рынка потребительского кредитования.// Тезисы докладов XIII годичного собрания Южного отделения РАО и XXV психолого-педагогических чтений Юга России. - Ростов н/Д: Изд-во Ростовского государственного педагогического университета. 2006. Часть II. - 0,4 п.л.

5. Петров Ю.А. Социальная компонента рынка банковских услуг. //Рубикон. Сборник научных работ молодых ученых. Вып. 50. Приложение. - Ростов н/Д: ФГОУ ВПО «Южный федеральный университет». 2008 - 0,5 п.л.

Подписано в печать 15 апреля 2009 г. Формат 60 х 84/16. Бумага типографская Л'«1 Гаршгтура Тайме. Усл. печ. л. 1,3. Тираж 110 экз. Заказ 310 Типография издательства ООО «Магик» 357700, г. Кисловодск, ул. Азербайджанская, 17, тел: 8 (87937) 7 - 18-77

Диссертация: содержание автор диссертационного исследования: кандидата экономических наук, Петров, Юрий Александрович

ВВЕДЕНИЕ.

1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ИНСТИТУЦИОНАЛЬНОГО АНАЛИЗА СОЦИАЛЬНОЙ СОСТАВЛЯЮЩЕЙ РЫНКА УСЛУГ РОЗНИЧНОГО БАНКОВСКОГО СЕРВИСА.

1.1 Формирование и развитие феномена розничных банковских услуг как особого вида нематериальных услуг социальной направленности

1.2 Характеристика социальной компоненты рынка розничных банковских услуг.

2 ХАРАКТЕРИСТИКА ИНСТИТУЦИОНАЛЬНЫХ ПОТЕНЦИАЛОВ И ДЕФИЦИТОВ ИНСТРУМЕНТА ИПОТЕКИ КАК РАЗНОВИДНОСТИ РОЗНИЧНЫХ БАНКОВСКИХ УСЛУГ В АСПЕКТЕ РЕШЕНИЯ КЛЮЧЕВОЙ СОЦИАЛЬНОЙ ПРОБЛЕМЫ РЕГИОНА.

2.1 Теоретико-методологические подходы к анализу ипотечного кредитования в контексте развития феномена рынка розничных банковских услуг.

2.2 Возможности повышения институционального потенциала инструмента ипотеки на региональном рынке розничных банковских услуг.

3 ОСНОВНЫЕ СТРАТЕГИЧЕСКИ ОРИЕНТИРОВАННЫЕ ВЕКТОРЫ РАЗВИТИЯ РЕГИОНАЛЬНОГО РЫНКА БАНКОВСКИХ РОЗНИЧНЫХ УСЛУГ РОСТОВСКОЙ ОБЛАСТИ.

3.1 Доминанты и детерминанты регионализации рынка розничных банковских услуг в России.

3.2 Современное состояние и тенденции развития регионального рынка розничных банковских услуг Ростовской области.

Диссертация: введение по экономике, на тему "Управление социальной компонентой регионального рынка розничных банковских услуг"

Актуальность исследования проблемы, вынесенной в заглавие работы, постоянно возрастает в связи с увеличением значимости социального вектора в экономическом развитии России и с необходимостью оптимизации институциональной среды рыночной инфраструктуры современной региональной экономики. Однако региональная наука, включая и ее социальную составляющую, призванная охватить широкий круг вопросов, без решения которых невозможно говорить о стабильном социально-экономическом развитии России и об ее скорейшем выходе из системного кризиса, сама нуждается в дальнейшей разработке большого количества подобных научных проблем. Среди них необходимо выделить еще одну, чрезвычайно важную и значимую.

Для решения задачи развития и укрепления регионов должны быть одновременно задействованы два механизма: стимулирование предложений со стороны российских производителей и стимулирование спроса на товары и услуги отечественного производства. В современных условиях успешность развития социально-экономического потенциала региона зависит, в значительной степени, от состояния его банковской системы. При этом доля региональной компоненты в данном процессе возрастает. В связи с относительно недавним переходом российской экономики на рыночные рельсы тема фундаментальных исследований социальной компоненты в региональной составляющей отечественной банковской системы не является глубоко разработанной. И если работы о банковской системе и ее составляющих в масштабе страны получили относительно широкое распространение, то рассмотрение региональных аспектов банковского бизнеса, тем более на его потребительских сегментах, практически обделено вниманием исследователей. В этой связи особо актуальной становится задача изучения существующего положения в области регионального банковского розничного бизнеса, определения существующих проблем и способов их решения, а также оценка перспектив его развития.

В специальной литературе пока наблюдается преобладание эмпирических разработок при некоторой противоречивости теоретических подходов и выводов. В этой связи чрезвычайно важны уточнение понятийного тезауруса формирования и эффективного функционирования регионального рынка розничных банковских услуг, что предполагает конкретизацию и уточнение понятий «розничная банковская услуга» и «социальная компонента рынка розничных банковских услуг». На основе анализа подобных понятий предстоит уточнить концепцию институционального развития социальной компоненты рынка банковских услуг, ставящую своими целями его качественное развитие и создание эффективных инструментов его регулирования для выполнения задачи стабилизации социально-экономического развития экономики каждого региона.

Степень разработанности проблемы. Диссертационное исследование базируется на методологических и теоретических разработках сервисо-логии и вопросов взаимодействия региональной экономики и деятельности финансово-кредитных институтов. В исследуемой области научные публикации можно условно сгруппировать по отдельным направлениям. Различные аспекты формирования и развития банковской системы на уровне регионов рассмотрены в многочисленных трудах отечественных и зарубежных исследователей.

Классические подходы к исследованию банковской системы и теоретические аспекты деятельности кредитных организаций были разработаны в трудах В. Букато, С. Витте, А. Маршала, Д. Менделеева, Дж. Кейнса, К. Маркса, В.Ойкена, М. Портера, Д. Рикардо, А. Смита, М. Туган-Барановского, М. Фридмена и др.

Особенности деятельности банковской системы в условиях современной экономики России раскрыты в работах Л. Абалкина, А. Грязновой, В. Колесникова, О. Лавру шина, Л. Кроливецкой, Л. Дробозиной и др.

В их работах обоснованы ключевые направления дальнейшего развития рынка банковских услуг и очерчены методологические подходы к реализации этой задачи, обоснованы направления и векторы различных вариантов преобразований региональной системы розничного банковского бизнеса в конкретных социально-экономических условиях переходной экономики России. Большую роль в этом призвана сыграть теория эволюционных изменений и институциональной экономики.

Основные постулаты этой теории (междисциплинарный подход, признание эволюционности экономической жизни и социальных институтов, принципы ограниченной рациональности, учет трансакционных издержек при анализе экономических отношений т.д.) позволяют глубже и точнее выразить сущность и принципы функционирования операторов рынка банковских услуг. Экономические доктрины, позволяющие рассмотреть эти проблемы с позиции институционализма и неоинституционализма, основываются на идейном наследии классического экономического либерализма (А. Смит и Д. Рикардо), теории прав собственности (Р. Коуз), новой экономической теории (Д. Норт).

Всё это определяет необходимость и значимость дальнейших научных разработок в этом направлении, а также предопределило постановку цели данного исследования, которая состоит в обосновании теоретико-методологических подходов к анализу и определению перспективных, стратегически ориентированных направлений развития социальной сост авляю-щей потребительских сегментов регионального рынка розничных банковских услуг в решении социально значимых вопросов региона и выработке практических рекомендаций.

Достижение этой цели обусловило необходимость решения следующих задач:

-выявить генетические корни, исторические перспективы и направления развития социальной компоненты регионального рынка розничных банковских услуг как особого вида нематериальных услуг социальной направленности;

-составить характеристику ипотечного сектора как ключевого компонента социальной составляющей регионального рынка услуг банковского сервиса;

-выявить с учетом мирового опыта факторы воздействия на институт ипотеки через призму рисков, имманентно присущих рынку банковских услуг;

-выработать предложения по повышению надежности регионального рынка розничных банковских услуг в части, касающейся удовлетворения платежеспособного спроса населения на рынке жилья и других социально значимых векторов экономики региона;

-определить основные стратегические ориентиры развития потребительского сегмента регионального рынка розничных банковских услуг Ростовской области.

Объект исследования - состояние социальной компоненты потребительского сегмента регионального рынка розничных банковских услуг. Предметом исследования послужили возможные способы решения основных проблем развития социальной составляющей розничного банковского бизнеса на примере регионального рынка банковских услуг Ростовской области.

Теоретическую и методологическую основу диссертационного исследования составляют концептуальные построения, представленные в отечественной и зарубежной литературе, реализующие эволюционный, институциональный и неоклассический подходы к анализу парадигмы развития социальной составляющей регионального рынка розничных банковских услуг. В процессе исследования были использованы концептуальные положения теории региональной экономики, а также сервисологии, теории менеджмента и терминологический тезаурус банковского дела.

Инструментарно-методический аппарат работы представлен такими общенаучными методами познания экономических явлений и процессов, как диалектический, функциональный, структурный, институциональный. При оценке социальной компоненты регионального рынка банковских услуг реализован потенциал институционального анализа. При обосновании основных стратегий и оперативных инструментов социальной составляющей банковской политики на уровне региона использованы приемы исторического, логического, экономико-статистического, структурно-функционального и других частных методов научного анализа, а также научная абстракция, логический синтез.

Информационно-эмпирическую базу исследования составили данные, опубликованные в экономической литературе, периодической печати, информационные, аналитические, методические материалы и экспертные оценки российских и зарубежных информационно-статистических и консалтинговых агентств, статистическая отчетность организаций, материалы официальных статистических сборников и периодической печати, Интернет-ресурсов, информационные и статистические материалы Банка России.

Нормативно-правовую базу исследования составляют Федеральные законы, Указы Президента Российской Федерации, нормативно-правовые акты Министерства финансов РФ и Центрального банка Российской Федерации, регулирующие механизм функционирования банковской системы и реального сектора экономики.

Соответствие темы диссертации паспорту специальности ВАК РФ: (экономические науки): 08.00.05 Экономика и управление народным хозяйством.

Экономика, организация и управление предприятиями, отраслями, комплексами - сфера услуг: 15.105. Факторы, влияющие на размещение и эффективность деятельности предприятий сферы услуг. 15.108. Социально-экономическая эффективность и качество обслуживания населения в отраслях сферы услуг; региональная экономика: 5.13. Проблемы устойчивого развития регионов разного уровня; мониторинг экономического и социального развития регионов разного уровня. 5.15. Региональная социально-экономическая политика; анализ особенностей и эффективности экономической политики на различных уровнях территориальной организации (национальный, крупные экономические районы, субъекты федерации, муниципальный).

Научная новизна состоит в' обосновании теоретико-методологических подходов к анализу социальной составляющей потребительских сегментов регионального рынка розничных банковских услуг для определения и выработки практических рекомендаций по выявлению перспективных направлений ее развития, конгруэнтных ключевым стратегическим ориентирам решения социально значимых проблем мезоэкономики, учитывающих ситуацию макроэкономической нестабильности, и выражается в следующих положениях.

По специализации «сферауслуг»:

1 .Установлено посредством применения инструментария институционально-эволюционной теории, что институциональные предпосылки усиления значимости феномена «социальная компонента рынка розничных банковских услуг» на этапе трансформации индустриального общества в постиндустриальное обусловлены атрибутивными характеристиками банковской услуги (включая стандартность, высокие издержки производства, олигополию предложения, нарастающую диверсификацию дистрибьюторской сети банковских услуг, протяженность во времени, обусловливающую абстрактную возможность невозврата эквивалента ее стоимости и процента как платы за нее) и социализацией экономического роста, что позволило номинировать переход потребительских сегментов рынка розничных банковских услуг от стратегии «банковского супермаркета» к стратегии «банковского ателье», которая усиливается в периоды экономической нестабильности, в качестве генетической основы и исторической перспективы появления и развития вектора гуманизации рынка банковских услуг.

2. Систематизированы на основе структурно-функционального анализа институциональные условия эффективного воздействия на ипотечный сегмент регионального рынка розничных банковских услуг (в т.ч. социальная стабильность, зрелость демократических институтов, проведение организационно-политических мероприятий, направленных на децентрализацию экономической системы страны, общественное доверие к банковским инструментам, обеспечивающим процесс кредитования и снижение ипотечных рисков, развитие организационных форм кредитного посредничества как элемента обеспечения непрерывного потока инвестиционного финансирования и т.д.), что позволяет дополнить аналитический инструментарий кредитной парадигмы ипотеки с учетом региональных особенностей ее инвестиционного характера как разновидности розничных банковских услуг.

3. Установлено на основе анализа и обобщения эмпирического материала о деятельности банков, что среди институциональных факторов гипертрофированного стимулирования потенциала социально-экономического развития, заложенного в ипотечном кредитовании как разновидности банковских услуг, помимо экономических факторов (в т.ч. неудовлетворенная потребность в жилье, количественный рост денежной массы, способной превратиться в кредитную массу, изменение конъюнктуры на мировых рынках недвижимости и валюты и т.д.) значительное место занимают внеэкономические факторы (в т.ч. искусственно нагнетаемый ажиотаж вокруг цен на недвижимость, оппортунистическое поведение институционально незрелых игроков рынка коммерческой недвижимости, агрессивная реклама, инфляционные ожидания населения и т.д.), что позволило усилить аргументацию необходимости и целесообразности регулирующего воздействия государства на процесс нейтрализации нежелательных последствий возможного снижения доверия населения и банков к ипотечным инструментам и взаимным экономическим обязательствам на рынке банковских услуг.

По специализации «региональная экономика»:

4. Сформулированы на основе системно-исторического анализа наиболее значимые формализованные требования к социальной компоненте деятельности банков, выступающих в качестве эффективных операторов регионального ипотечного рынка, в целях скорейшего решения на мезоуровне жилищной проблемы как ключевой социальной проблемы российской макроэкономики (в т.ч. обеспечение доступности и активный провайдинг ипотеки, соблюдение баланса и интеграция интересов субъектов спроса и предложении на рынке жилья, эффективная трансплантация и сочетание инструментов классических и модифицированных моделей ипотечных институтов, система стандартизации института ипотеки, мониторинг ипотеки как основа своевременной корректировки ипотечной стратегии, учитывающей макроэкономическую конъюнктуру, публичность тарифной и четкость страховой и ипотечной политики и т.д.), применение которых позволило создать условия и инструменты для повышения степени защищенности населения региона от оппортунистических стратегий институционально незрелых игроков рынка жилой недвижимости, что особенно актуально и значимо в нестабильной экономической среде.

5. Доказаны на основе структурно-функционального анализа ситуации на региональном рынке розничных банковских услуг Ростовской области, выбранном в качестве репрезентативного объекта исследования, возможность и необходимость всемерного расширения управленческого инструментария банков как финансовых институтов, за счет эффективного позиционирования и обеспечения транспарентности их деятельности в направлении достижения устойчивой динамики роста маркетинговой капитализации и аккумуляции в регионе дополнительных ресурсов для потребительского кредитования населения (в т.ч. устойчивый положительный имидж и узнаваемый брэнд, высокие репутация и профессионализм персонала, отсутствие надзорных проблем и отрегулированная система внутрибанковского менеджмента, достаточность высоколиквидных активов, минимизация тран-сакционных издержек при заключении и мониторинге кредитных договоров, рисков ипотечной, кредитной деятельности и изменения процентной ставки и т.д.), что позволило дефинировать повышение степени надежности потребительского кредитования населения в условиях макроэкономической нестабильности в качестве дополнительного ориентира для эффективной реализации потенциала рынка розничных банковских услуг в процессе социально-экономического развития региона.

Методологической и теоретической базой диссертации стали труды как отечественных, так и зарубежных ученых, занимающихся исследованиями региональной социальной сферы, институциональных инструментов рынка розничных банковских услуг населению. При подготовке работы были рассмотрены законодательные и нормативные акты, целевые программы, формирующие институциональные основы регулирования деятельности банковского сектора экономики. Были проанализированы информационные обзоры Федеральной службы статистики и Банка России.

Теоретическая значимость работы состоит в концептуальном осмыслении формирования социальной политики банков в масштабах экономического пространства региона и в развитии теории менеджмента и маркетинга банковских услуг.

Практическая значимость работы. Практические рекомендации, полученные в работе, могут эффективно использоваться органами власти при разработке и реализации программ социально-экономического развития территорий и при определении и обосновании банковской стратегии на потребительских сегментах рынка банковской розницы, а также в целях совершенствования институциональной среды функционирования и развития банковской системы региона.

Ряд положений и выводов диссертационной работы может использоваться в практике совершенствования содержания, структуры и методики преподавания ряда дисциплин («Региональная экономика», «Экономика социальной сферы» и др.) в учреждениях высшего и среднего специального профессионального образования.

Апробация результатов диссертационной работы. Основные концептуально-теоретические положения и выводы, а также прикладные рекомендации диссертационного исследования нашли отражение в докладах и выступлениях и получили положительную оценку научной общественности на международных, региональных и вузовских научно-практических конференциях в гг. Ростов-на-Дону, Волгоград, Кисловодск (2005-2008 годы).

Результаты исследования апробированы, внедрены и используются в практической деятельности Ростовского регионального филиала «Банка Москвы» при адаптации основных направлений совершенствования продуктовых линеек потребительского сегмента рынка банковских услуг розничного кредитования применительно к специфике Ростовского региона и в методическом оснащении учебного процесса в государственном учреждении среднего специального профессионального образования в г. Ростове-на-Дону.

Публикации. По теме диссертации опубликовано 5 работ общим объемом 1,9 печатных листа.

Структура диссертации состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованной литературы и приложений, что определяется логикой исследования и отражает процесс достижения поставленной цели и решения обусловленных ею задач.

Диссертация: заключение по теме "Экономика и управление народным хозяйством: теория управления экономическими системами; макроэкономика; экономика, организация и управление предприятиями, отраслями, комплексами; управление инновациями; региональная экономика; логистика; экономика труда", Петров, Юрий Александрович

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

На основе проведенного исследования мы формулируем ряд конкретных предложений, в большинстве своем принципиальных, поскольку ведем исследование в рамках науки управления, сервисологии и регионоло-гии. Некоторые из этих предложений адресованы директивным органам, другие обращены к научным исследователям, третьи касаются вузовской системы.

1. В специальной литературе по регулированию рынка банковских услуг выделена функция банков как финансовых посредников, мобилизующих средства населения, - социально-экономическая. Но у этого процесса есть еще одно предназначение - создание условий для удовлетворения социальных потребностей. Тем самым банковские услуги существенно отличаются от услуг, которые предоставляются другими работниками социальной сферы. Ранее в научной литературе уже достаточно подробно были раскрыты особенности рынка розничных банковских услуг. Одновременно с рассмотрением особенностей рынка розничных банковских услуг может быть и должна выделена социальная составляющая этого рынка. 2. Банковский розничный бизнес, в т.ч. и его региональные сегменты, есть одно из важнейших направлений современной универсализации и социализации деятельности банков. В свою очередь, рынок розничных банковских услуг в России только формируется и имеет огромный потенциал роста, т.к. 50-60% населения практически не пользуются банковскими услугами. Розничные банковские услуги - это услуги банков, предлагаемые населению для удовлетворения личных, семейных потребностей, не связанных с предпринимательской деятельностью, в основе которых лежат стандартизированные банковские продукты.

3. Основные методологические и теоретические подходы к исследованию взаимодействия участников потребительских сегментов рынка розничных банковских услуг и выработке практических рекомендаций по снижению негативных последствий воздействия интер- и макроэкономической нестабильности на положение потребителей розничных банковских услуг в регионах могут быть успешно реализованы на основе применения инструментария институциональной и эволюционной экономической теории.

4. На фоне нарастания институциональной нестабильности наиболее объемных и значимых сегментов мирового финансового рынка и неустойчивости трансграничных мегаоператоров мирового рынка банковских услуг, банкиры России должны на научной основе перейти от количественных перемен к качественным, поэтому вынуждены основательно заниматься менеджментом, инновациями и поиском новых банковских инструментов. В региональном разрезе этот процесс имеет значительную дисперсию вследствие разноскоростной динамики достижения степени институциональной зрелости региональных рынков розничных банковских услуг и весьма ощутимых различий в уровне доходов населения.

5. В узком смысле слова функция социальной компоненты рынка розничных банковских услуг реализуется посредством его финансового участия в удовлетворении социальных потребностей граждан, а также в реализации социальной политики государства,, целью которой является создание необходимой базы для динамичного развития экономики с тем, чтобы трудоспособные граждане имели возможность поддерживать и улучшать свое благосостояние собственным трудом и предприимчивостью, а нетрудоспособным, социально уязвимым слоям населения была гарантирована социальная защита и поддержка, и которая реализуется благодаря функционированию социальной сферы, представляющей собой совокупность отраслей и различных институтов, в том числе банковских, выполняющих общую целевую функцию - удовлетворение различных социальных потребностей населения.

6. Тенденция к росту активности коммерческих банков в сфере потребительского кредитования напрямую связана с избытком финансовых ресурсов, а также с падением доходности альтернативных финансовых инструментов. Кроме того, экономический рост, повышение реальных денежных доходов населения и увеличение средств на счетах в банках, высокие экспортные цены на энергоресурсы, рост кредитного рейтинга страны и снижение стоимости заимствований на кредитном рынке - действие этих макроэкономических факторов будет и дальше способствовать развитию рынка кредитования населения. Поэтому создание благоприятных условий напрямую зависит от государства. Его роль заключается в создании условий для развития инфраструктуры кредитного рынка, обеспечении экономической и политической стабильности, совершенствовании законодательства и нормативного регулирования, ведении надзора за деятельностью кредитных организаций, повышении доверия населения к банковской системе, а также снижении кредитных рисков банковского сектора. Особый акцент государственной экономической политики должен быть сделан на формирование условий для повышения уровня доходов населения и сокращения степени поляризации в обществе.

7. Обобщая отмеченные выше факторы и тенденции развития, можно сделать вывод о необходимости формирования в России системы кредитования населения, выстроенной на принципах прозрачности для всех участников данного рынка, то есть банков и физических лиц. Данная система должна предполагать единый мониторинг финансового состояния заемщиков, понятные населению условия кредитования, а также законодательно установленную систему обеспечения прав кредиторов и заемщиков.

8. Мировые вариации вектора институционального развития этой разновидности нематериальных социальных услуг приобретают в современных условиях России новое научно-практическое значение. На теоретической базе концепции новой индустриальной основы развития экономики и постиндустриального общества можно расширить понятийный тезаурус анализа феномена розничных банковских услуг. Российский вариант развития сектора розничных банковских услуг как особого вида нематериальной услуги социальной направленности и содержания одноименной категории еще ждет завершения своего исследования.

9. В периоды экономической нестабильности и в силу институциональных провалов рынка резко возрастает роль государства как центрального институционального субъекта общества в плане защиты экономических интересов физических лиц-потребителей розничных банковских услуг. Нужны значительные административные и материальные затраты для поддержания доверия населения к банковским инструментам, но государство не может себе позволить уйти от решения этого вопроса по двум причинам: оно ответственно за социальную защиту своих граждан, которые приняли правила игры и поверили в создание правового поля розничных банковских услуг, во-первых, и обязано сохранять работоспособным банковский институционально-экономический организм, во-вторых.

10. При научно взвешенном институциональном подходе совокупность институциональных факторов, вызывающих торможение развития рынка розничных банковских услуг, можно трактовать в качестве индикаторов степени успешности процесса воздействия на этот рынок. Прикладывая усилия в указанных точках, государство может выстроить стратегию эффективного управления социальной компонентой рынка розничных банковских услуг и разложить эти усилия по уровням экономической системы.

11. Мощный механизм ипотеки в России, которая превратилась в один из ключевых институциональных инструментов решения основной социальной проблемы российского общества и стала одной из ведущих разновидностей розничных банковских услуг в целях скорейшего решения на ме-зоуровне жилищной проблемы как ключевой социальной проблемы российской макроэкономики, имеет экономические и не-экономические барьеры на пути повышения институциональной зрелости ипотеки в России, которые реально способны нанести большой вред цивилизованному развитию ипотечного инструмента, и поэтому подлежат институциональному научному анализу для выработки эффективных практических рекомендаций.

12. Принципиально важный сегодня в условиях экономической интер-и макроэкономической нестабильности перспективный, стратегический подход в развитии ипотеки как банковского инструмента исходит из того, что своевременное поэтапное решение жилищной проблемы, в конечном счете, оказывается экономически более эффективным, так как решение социального вопроса позволит обеспечить более качественное решение проблем, связанных с формированием нового общества.

13. У применения ипотечного инструмента есть угрозы. В этой ситуации государству необходимо принимать меры, направленные на то, чтобы активный рост спроса не привел к общему демонтажу не только ипотечной, но и банковской, системы и спекулятивному росту цен на жилье. Этот путь в сочетании с неблагоприятными внешними обстоятельствами чреват целым рядом отрицательных нежелательных последствий, и в качестве единственного институционально зрелого выхода мы видим активизацию регулирующего воздействия государства на процесс восстановления нарушенного равновесия между ипотечными инструментами и экономическими обязательствами сторон на рынке розничных банковских услуг. Поэтому у банков региона есть потенциалы для развития ипотечного инструмента в цивилизованном направлении, и многое для этого уже сделано.

14. К настоящему моменту в России созданы условия и предпосылки, как на федеральном, так и на региональном, уровнях для модернизации институционального механизма ипотечного кредитования. Российский рынок ипотеки по-прежнему привязан к ресурсам западной банковской системы как основному источнику рефинансирования выданных займов. Вследствие развития глобального финансового кризиса на рынке ипотечного кредитования этот канал оказался перекрыт высокими требованиями, предъявляемыми к новым партиям закладных, на российском рынке произошло сокращение количества банков и ипотечных программ. Ипотечное кредитование свернули банки, испытывающие проблемы с ликвидностью, темпы развития ипотеки существенно снизились, а условия предоставления займов усложнились.

15. Одним из позитивных последствий кризиса для отечественного рынка станет очищение его от рискованных продуктов: кредитов без первоначального взноса, займов без подтверждения дохода и других продуктов Сегодня без учета регионализации нельзя подходить к проблеме развития рынка банковских услуг, в т.ч. розничных. На уровне региона складывается своя система банковской деятельности, которая оказывает влияние на развитие реального сектора и повышение благосостояния населения региона, здесь с большей точностью прогнозируется рынок, осуществляется мониторинг банковской системы. Региональные банки, благодаря непосредственной связи с социально-экономической сферой регионов, являются своего рода важными узлами глобальной финансово-экономической сети, объединяющей экономику страны в одно целое. Взвешенный научно обоснованный подход к реализации институционального потенциала региональной банковской системы на рынке розничных банковских услуг содержит в себе пути решения проблемы развития и прирастания человеческого капитала населения региона.

16. Процесс регионализации рынка банковских услуг уже затронул и рынок банковской розницы, что вполне логично и закономерно. Устойчивые пассивы, которые можно использовать в длительных проектах, дает только население. Деньги корпоративных клиентов, как правило, не задерживаются на счетах, так как предприятия вкладывают их - в свое развитие или как-то иначе по своему усмотрению. Таким образом, развитие банковской розницы непосредственно связано с борьбой за увеличение срочности ресурсов. При этом можно предположить, что в ближайшие годы произойдет раздел рынка. И если работы о банковской системе и ее составляющих в масштабе страны получили относительно широкое распространение, то рассмотрение региональных аспектов банковского бизнеса, тем более на его потребительских сегментах, практически обделено вниманием исследователей. В этой связи особо актуальной становится задача изучения существующего положения в области регионального банковского розничного бизнеса, определения его существующих проблем и способов их решения, а также оценка перспектив его развития.

17. К числу форм оппортунистического поведения банков на рынке банковской розницы можно отнести: на микроуровне — неадекватный менеджмент, низкое качество корпоративного управления, отсутствие транспарентности деятельности банков; на макроуровне — недобросовестное поведение банков в отношении потребителей (к примеру, при автокредитовании навязывание в качестве обязательного продукта страхование жизни пассажира), недобросовестную конкуренцию на рынке банковских услуг (распространение дискредитирующей информации), совершение банками сомнительных операций

18. Одной из важнейших стратегически значимых компонент процесса институциональной трансформации мировой финансовой архитектуры на современном этапе являются процессы активной диверсификации линейки банковских услуг, в результате которой осуществляется трансинституциональная диффузия банковских и социально-экономических технологий и увеличивается социально-экономическая значимость услуг банковской розницы. Однако, несмотря на то, что это - процесс, прежде всего управляемый рынком, бесспорным является необходимость эффективного сочетания и взаимодействия рыночных сил и государственного регулирования и управления социальной компонентой рынка розничных банковских услуг, в том числе и на уровне регионов.

Исходя из кредитно-инвестиционной парадигмы развития рынка услуг банковской розницы, можно обосновать совокупность практических рекомендаций по созданию целостного механизма управления данным комплексом взаимоотношений, которые образуют ближайшую теоретическую оболочку управления социальной компонентой рынка розничных банковских услуг. Этот комплекс рекомендаций следующий:

1. Повышение социальной ответственности государства за устойчивое и эффективное развитие взаимосвязей между банковской и социальной сферой экономики, которая обеспечивается на основе взаимодействия органов федеральной, региональной и местной административной власти, кредитно-инвестиционной и социальной сфер экономики.

2. Преодоление институциональной асимметрии между образовавшейся банковской структурой и потребностями в кредитно-финансовых институтах со стороны населения, которое обеспечивается в кредитно-инвестиционном процессе на основе оптимизации институциональной среды макро- и мезоэкономики.

3. Усиление синергетизма во взаимодействии факторов финансового и человеческого капитала в процессе перехода банков к кредитно-инвестиционной политике на рынке розничных банковских услуг.

4. Динамическое согласование экономических интересов основных игроков рынка розничных банковских услуг в стране и в регионах, во имя дальнейшей социализации и гуманизации экономического роста в макро- и мезосистемах.