Устойчивость коммерческого банка тема диссертации по экономике, полный текст автореферата

Диссертация: содержание автор диссертационного исследования: кандидата экономических наук, Адилханян, Микаел Грантович

ВВЕДЕНИЕ

Глава I. ОСНОВНЫЕ ЭТАПЫ, НАПРАВЛЕНИЯ И ОСОБЕННОСТИ РЕФОРМИРОВАНИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ В РЕСПУБЛИКЕ АРМЕНИЯ

1.1 роль и ftccto коммерческих банков в структуре экономики республики армения

1.2 институциональные преобразобанияшзрганизационный механизмбанков

1.3 Обеспечение устойчивости коммерческих банков: мировой опыт

Глава! ОСОБЕННОСТИ ОРГАНИЗАЦИОННОГО МЕХАНИЗМА И ИСПОЛЬЗОВАНИЯ ПЕРСОНАЛА В БАНКАХ РЕСПУБЛИКИ АРМЕНИЯ 2.t Факторы, определяющие развитие банков втрансформационный период 44 2.2 Особенности и специфика формирования персонала банков

Z3 Оценка дошики и законоюнооей- изменений, происходяцих а управление персоналом: мировой опыт

Глава IIL СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ ОРГАНИЗАЦИОННОГО- МЕХАНИЗМА И РАЦИОНАЛЬНОЕ ИСПОЛЬЗОВАНИЕ ПЕРСОНАЖ & ЦЕЛЯХ ПОВЫШЕНШ УСТОЙЧИВОСТИ И КОНКУРЕНТОСПОСОБНОСТИ БАНКА зл Пути преодоления кснфпиш интерес з.2 Повышение конкурентоспособности банка: развитее и стимулирование персонала 1 11 13- Методика оценки влишия величинылеудового (образовательного и возрастного) потенциала на результы деятельности банка

Диссертация: введение по экономике, на тему "Устойчивость коммерческого банка"

Произошедший за последнее десятилетие переход от командно-административной к рыночной экономике потребовал создай» соот ьетспиующей инфраструктуры, обслуживающей рынок. Банконская окоема йвпиется одним из основополагающих элементен этой инфраструктуры. Особенность нынешних успоний состоит r юм, что процесс создания и развижя коммерческих банков и пост соне н*;кил государствах совпал с тяжелейшим экономическим кризисом Сузились и сократилась объемы производства в реальном секторе экономики. Наблюдалось сокращение общего объема капитала в экономике. Банки обслуживают лишь малую часть денежных средств, проходящих по товарным и финансовым потокам. Но при объективном анализе процессов, происходящих в современных экономических условиях, становится очевидным, что, например, в Армении создание национальной банковской системы является почти единственной успешно реализованной макроэкономической программой за годы реформ. Специфика сложившихся условий такова, что коммерческие банки добились наибольшего развития за указанный период.

Распад единой рублевой зоны привел к необходимости формирование целостного банковского законодательства. Введение национальных валют предусматривало проведение самостоятельной денежно-кредитной политики и становления института коммерческих банков на новой основе. Новые законы определили полномочия центральных банков в области обеспечения стабильности цен на внутреннем рынке, осуществления денежно-кредитной политики, создания и развита действующей платежно-расчетной системы, лицензирования банков, регулирования и надзора за банковской деятельностью. Страны Балтии и Армения раньше других на постсоветском пространстве осуществили переход банковской системы на международные стандарты бухгалтерского учета к началу 1998 года. Важной вехой в институциональном становлении банковской системы принято считать вступление в силу с 1396 юда «Порядка формирования резервною фонда на покрытие возможных потерь по кредитам, предоставленным банками, функционирующими на территории Республики Армения, и списания за его счет безнадежных кредитов». К принятию указанного порядка побудило резкое снижение платежеспособности крупных системообразующих банков. Создание резервного фонда оказалось очень болезненным для банков, и им было предоставлено два года для полного списания безнадежных, иначе говоря «плохих» кредитов, но действия Центрального Банка были очень своевременными, поскольку дальнейшая необъективная оценка активов и капиталов банков, то есть искусственное завышение платежеспособности, могла привести к непредвиденному крупномасштабному банковскому кризису с тяжелейшими последствиями для экономики страны.

С 1998 года принято считать, что банковская система является сложившимся институтом и на повестку дня вышли важные задачи иного свойства. Страны с переходной экономикой рассматривают национальную банковскую систему в качестве основного кредитора экономики. Кредитные программы в Армении и других странах СНГ реализуются в основном в рамках международных организаций и фондов. Четырехлетний опыт Армении показал, что надлежащий надзор и регулирование со стороны Центрального Банка способствует отсутствию крупномасштабных банкротств и кризисов в банковской системе. Параллельно в обществе постепенно растет доверие к банкам. Но наряду с этим банковская система во многом слаба из-за малой капитализации, что никак не способствует устойчивости банков. Они затрудняются брать на себя риски и кредитовать нефинансовый сектор. Уровень общего капитала банковской системы за последний год колебался в пределах 3-3,5% ВВП. Общие кредитные вложения банковской системы на 31 декабря 1999 года составили 92,8 млрд. драм или 9% ВВП. Повысить капитализацию банков можно двумя направлениями: привлечением, иыстату! уипняпьньге— йнос.трзкаьа. иназсгсрсз или постепенным увеличением общего капитала за счет прибыли от деятельности. Собственный капитал выступает залогом устойчивости банков. Предпосылкой устойчивого развития мы рассматриваем прибыльную деятельность банков, а не только выполнение нормативов и исполнение в срок обязательств.

В банковской системе вырисовывается и другая проблема. Формирование и успешное функционирование банковской системы, включение национальных финансово-кредитных организаций в международный бизнес в значительной мере зависят от квалификации и уровня нодюювки банковских служащих и менеджеров, их знаний и опыта, чю актуально для всех стран СНГ. S коммерческом банке наиболее явственно вырисовываются прямые зависимости между управлением персоналом и результатами деягельноаи банка. Научно-обоснованные подходы отбора и раОлйнОвкИ, повышения профессиональное уровня., оцонхй и аттестат, спщ'лироо-^:-- персо^-г ^огио^-^тел^о

ПрОДуКТИВНОСГЬ paCO'tos GdHKOB. В иТОГб убеЛИЧИВавГСЯ Пркбы/to. реп<абёмьгЮОТЬ Hd лепи!вЛ и растет стоимость акций. Соотаетстввино усиливается конкурентоспособноо гь.

8 банковской системе наступил период осмысления происходящего и выбора направлений для развития. Сущее 1воьание бан*ов разделопО от рва/юного сектора з условиях переходной экономики нежелательно и не может длиться долю. Если банки не зозлекутся в возрождение экономики, то они сами лишатся юздопюсте& суи^тпо^лмил и развития. Опыт деятельности банков за последнее десятилетие позволяет сделать выгод о негативности их роли в развитии реального сектора экономики. Отсутствие действенной системы комплексного управления коммерческим банком и нерациональное управления персоналом привело к тому, что вместо содействия банки, в некотором смысле, превратились в тормозящий и сдерживающий фактор. Осмысление произошедших процессов, недостаточная теоретическая разработанность и большое прикладное значение проблемы натолкнуло автора на вскрытие роли управления и рационального использования банковского персонала для достижения устойчивого развития банковской системы. В тоже время при всей важности проблематики, его анализ и научное освещение носит эпизодический характер, что подчеркивает актуальность исследования

Цепь и задачи. Цель работы заключается в исследовании особенностей развития банковской системы и выявлении внешних и внутренних факторов, определяющих устойчивость работы коммерческих банков; выработка рекомендаций по улучшению его организационного механизма.

Цель исследования определила постановку следующих задач: - обобщить опыт реформирования и эволюцию банковского сектора стран с трансформирующейся экономикой;

- проанализировать макроэкономическую ситуацию и опыт по проведению реформ, на этой основе выявить внешние (общеэкономические и правовые) факторы, влияющие на устойчивость развития системы коммерческих банков и тормозящих их взаимодействие с предприятиями реального сектора экономики;

- изучить основные тенденции, динамику и особенности развития коммерческих банков (на примере Республики Армения);

- исследовать механизм управления персоналом в коммерческих банках и сформулировать рекомендации по его улучшению на основе зарубежных научно-методологических подходов;

- оценить возможности и определить пути улучшения взаимодействия банков и реального сектора экономики, предусматривающие, в том числе, формирование надежной клиентской базы;

- изучить возможности и обосновать подходы по усилению мотивации к росту профессионализма, используя современные стимулы к повышению качества труда.

Объект диссертационного исследования. Объектом исследования является банковская система стран с переходной экономикой на примере Республики Армении.

Предмет диссертационного исследования. Предметом исследования является взаимосвязь организационного механизма и управления персоналом с результатами деятельности коммерческих банков в период трансформации.

Теоретическая и методологическая база исследований. Теоретической базой диссертационного исследования являются труды российских и зарубежных ученых-экономистов и социологов по финансам и корпоративным финансам, роли банков в обществе и экономике, финансовому менеджменту, управлению персоналом, управлению человеческими ресурсами, экономике труда, кадровому менеджменту.

Следует отметить, что проблема достижения устойчивости коммерческих банков посредством улучшения управления персоналом пока еще не нашла достаточного отражения в научной литературе. Реальная управленческая практика еще не накопила достаточного эмпирического опыта для осуществления исследований на серьезном научном уровне.

В качестве информационной базы использовались статистические материалы Госкомстата РФ и Госуправления статистики и анализа РА, материалы Региональной группы по банковскому надзору государств Закавказья и Центральной Азии, «Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики», подготовление Банком России на 2000-ый год, годовые отчеты Центрального Банка Республики Армения за 1997-99 годы, внутренние документы банков, публикации в периодической печати.

Научная новизна диссертационной работы. Научная новизна состоит в следующем: на основе всестороннего анализа инсти гуц^оналопых прёсоразованми и обцёЭкОнОмимсСлиХ и£меп£ний выйШпзНЫ ОСОисниОСГИ раЗвнти банкОоСкОЙ С*С|£мЫ

Армении по сравнению с Россией и некоторыми странами СНГ; определены причины недостаточного уровня взаимодействия банков и реальною сектора экономики: макроэкономические, правовые, социальные и налего-бюджегные с учетом особенностей экономики Республики Армения; оценены новые возможности и перспективы повышения объемов средне и долгосрочного кредитования малого бизнеса, как из международных источников, так и за счет собственных средств. Определены необходимые (общеэкономические и правовые) для их реализации условия; выявлена взаимосвязь между результатами деятельности банка и критериальными показателями использования персонала (с применением компьютерных технологий). При этом разработан и апробирован новый подход к оценке и стимулированию работы банковского персонала, обеспечивающий большую взаимосвязь между результатами деятельности банка и качеством труда его сотрудников и подразделений; впервые систематизирован и исследован ранее не публиковавшийся материал о динамике и состоянии банковского персонала, в результате сделаны оригинальные выводы (об опережающем относительно других секторов экономики росте квалификации и обновляемое™ персонала, быстрого роста интернетизации рабочего места и др.).

Практическая значимость исследования состоит в совершенствовании организационного механизма в банках и в возможности практического использования предложенных научных подходов. Материалы диссертации могут быть использованы в практике управления коммерческого банка, а также могут служить основой для научных исследований по проблематике управление персоналом в банке.

Разработанные системы по оценке и стимулированию труда персонала внедрены в ОАО «Армянский Банк Развития» и других коммерческих банках.

Основные положения работы могут составить основу для разработки учебного курса «Управление персоналом в банке». Результаты исследования использовались в учебном процессе в центре «Банковский менеджмент» Академии народного хозяйства при Правительстве РФ.

Апробаиия работы. Основные принципы содержания и выводы исследования изложены в публикациях автора и выступлениях на научных конференциях.

Практические выводы и рекомендации непосредственно использовались в подготовке

Порядка о трехуровневой системе вознаграждения труда работников ОАО «Армянского Банка Развития».

Публикации. По теме диссертации автором опубликовано 5 печатных работ.

Структура работы. Диссертация состоит из введения, трех глав, заключения, приложения и списка литературы. Структура диссертационной работы обусловлена целями и задачами исследования.

Диссертация: заключение по теме "Финансы, денежное обращение и кредит", Адилханян, Микаел Грантович

Заключение

Проведенный в диссертационной работе анализ состояния, динамики и тенденций развития и становления банковской системы показал следующее.

1. Создание устойчиво функционирующей банковской системы является одной из основных задач, стоящих перед странами с переходной экономикой. Каждая из этих стран по разному подходит к решению этой задачи, исходя из национальных, общеэкономических и политических особенностей. Помимо этого, многим странам СИГ приходится строить национальные банковские системы на основе подразделений советских государственных банков. Каждой стране пришлось, в той или иной мере, провести реформирование банковского сектора экономики.

Банковская система Республики Армения добилась определенного прогресса по многим направлениям. Значение банковской системы для экономики Республики Армения очень велико и заключается в том, что она обеспечивает бесперебойное движение денежных потоков в народном хозяйстве, проводит кредитные программы для развития малого и среднего бизнеса в рамках международных организаций и фондов и, можно отметить, что она является сердцевиной денежного обращения страны.

Банковская система Республики Армения состоит из 30 коммерческих банков, из которых четыре являются дочерними подразделениями иностранных банков. Активы всех банков составляют примерно 400 млн. долларов США или 22% Валового Внутреннего Продукта (ВВП) Республики Армения (данные за первое полугодие 2000 года). В сравнении с развитыми индустриальными странами 22% ВВП - величина незначительная, например банковские активы стран еврозоны составляют 250%. В странах Восточной Европы аналогичный показатель составляет 69%.

2. В настоящее время, по мнению автора, банковская система Республики Армения функционирует относительно устойчиво, но с низкой степенью эффективности. Об этом свидетельствуют недостаточная капитализация банков (кредитные вложения банков в общей структуре активов, не превышающие 50%), малая доля сбережений населения, хранимых в банках, убыточность многих операций и многочисленный объем безнадежных кредитов. Одной из причин сложившейся ситуации является отсутствие специалистов, способных оценить рискованность тех или иных вложений, недостаточный внутренний контроль и высокая степень субъективизма при принятии управленческих решений.

3. В работе сформулирована авторская концепция по проблемам воздействия внешней и внутренней ссреды, способствующей и тормозящей устойчивое, надежное и эффективное функционирование и развитие банковской системы Республики Армения. Нормально развитая и эффективно функционирующая банковская система главный фактор эффективного функционирования экономики республики. Устойчивое, надежное и эффективное функционирование банка зависит в первую очередь от профессионализма банковского персонала. Концептуальным является фундаментальное положение о том, что совершенствование организационного механизма есть средство более эффективного функционирования и развития банков. К внешним факторам отнесятся приток иностранных инвестиций, вовлечение банковской системы Армении в мировую банковскую систему, но одновременно с этим сохраняется макроэкономическая нестабильность в Республики Армения и многих странах мира, высокая степень риска потери капиталов из-за несовершенства системы законодательства и региональных конфликтов. К внутренним факторам отнесены: недостаточный объем собственных денежных средств банков, невысокий профессиональный уровень большинства сотрудников банков и отсталая материально-техническая база, обеспечивающая бесперебойную работу банка.

4. В основу исследования положена гипотеза о том, что, внутренними ресурсами и единичными усилиями только коммерческих банков основополагающие проблемы банковской системы не решить. Необходимо государственное воздействие на процессы становления и развития банковского сектора экономики и максимальное использование позитивного потенциала внешней среды. Крупнейший недостаток функционирующей банковской системы - недостаточное взаимодействие банков и реального сектора, что является дестабилизирующим фактором развития экономики республики. Необходимо резкое улучшение и возрастание роли законодательного регулирования, совершенствование судебной системы рассмотрения хозяйственных споров, рост значения и действенности фондового рынка, повышение степени доверия населения и хозяйствующих субъектов к банковской системе путем создания института страхования вкладов и усиления функции надзора Центрального банка.

5. Для устойчивого, надежного и эффективного функционирования банковской системы необходим высокий уровень капитапизации. В настоящее время этот показатель составляет всего 3,3% от ВВП (данные за первое полугодие 2000 года). Низкий уровень капитализации присущ многим постсоветским странам, в том числе и России. Повысить уровень общего капитала исключительно за счет собственных источников достаточно сложно. Основных путей решения данной проблемы два: увеличение объема получаемой прибыли или дополнительные вложения в уставной капитал банка. Для реализации первого направления требуется достаточно долгое время, а для второго - необходимы развитый фондовый рынок и прямые инвестиции иностранных банков.

6. Экономика Армении нуждается в крупномасштабных инвестициях для обеспечения высоких темпов модернизации, обновления основных фондов предприятий, создания новых производственных мощностей, особенно в перерабатывающих отраслях промышленности.

За последние годы Армения превратилась из страны с развитой промышленностью в страну с сельскохозяйственной ориентацией, что отражается в структуре ВВП. Ограниченные земельные ресурсы, низкий уровень фондовооруженности труда предопределяют переход Армении в ряды слаборазвитых стран. Для того чтобы этого не произошло необходимо направить значительные инвестиции в модернизацию и техническое перевооружение предприятий, развитие инфраструктуры. Способствовать именно такой инвестиционной попитике может транзит через территорию Армении топливно-энергетических ресурсов, развитие телекоммуникационных и информационных технологий, экскурсионного и оздоровительного туризма. Исследование финансовой базы Армении для привлечения инвестиций, показало, что национальные финансовые ресурсы ограничены, а перманентный бюджетный дефицит не позволяет осуществить государственное финансирование. Отсюда вывод, что практически единственным источником поступления инвестиций в экономику республики являются долгосрочные кредиты коммерческих банков. Именно здесь проявляется уникальная роль банковской системы. Банки в состоянии привлечь необходимые ресурсы также на международном рынке. Банки имеют возможность вести сопровождение сделок по привлечению предприятиями финансовых ресурсов на фондовом рынке, являясь финансовыми консультантами. Государству для достижения желаемых результатов необходимо поддерживать вышеуказанные процессы изменениями в законодательстве, обеспечением правительственных гарантий для инвесторов, налоговым стимулированием, соблюдением прав собственников. Назрела необходимость в принятии закона о банкротстве в нефинансовом секторе.

7. Формами мобилизации коммерческими банками ресурсов для долгосрочного кредитования из международных источников могут служить облигационные займы и кредитные линии. Механизмы обеспечения кредитных вложений могут служить проектное финансирование, финансовый лизинг, синдицированные кредиты, потребительские и ипотечные кредиты. Банковская система особо нуждается в новых финансовых инструментах и направлениях ведения активных операций, для чего необходимы высококвалифицированные профессионалы, объединенные в специально созданные в банке рабочие группы. В состав таких групп необходимо включать разноплановых специалистов: маркетологи, технологи. Данная группа выходит за рамки обычного кредитного комитета. Допускается возможность привлечения специалистов для подготовки проекта.

8. В диссертации особо подчеркивается возрастание значения банковского персонала. Общепризнано, что банковская система уже прошла период становления и сейчас для каждого банка важно определить приоритеты и цели, и в соответствии с ними сформулировать процедуры для их достижения. Автор пришел к выводу, что банки, проводя прогрессивную кадровую политику, будут, возможно, ориентироваться на молодых специалистов - космополитов, способных работать единой командой в условиях интернационализации и глобализации бизнеса. Такую команду специалистов необходимо стимулировать в зависимости от достигнутых результатов и, следовательно, отказаться от уравнительной системы оплаты труда.

9. Для эффективного функционирования банковской системы из всего рассмотренного в исследовании блока проблем внутреннего характера особо подчеркнута роль управления персоналом в банке. Выявлена прямая взаимосвязь между результатами деятельности банка и критериальными показателями качественных характеристик персонала. Установлено, что в сфере организационного механизма управления персоналом лежат возможности повышения конкурентоспособности, уменьшения рисков в деятельности и достижение устойчивого и прибыльного развития.

Преодоление основных сдерживающих факторов банковской системы - недостаточно развитого фондового рынка и отсутствия кредитного рейтинга Армении в конечном итоге будет способствовать восстановлению и развитию народного хозяйства.