Задачи статистики страхового дела в развивающихся странах тема диссертации по экономике, полный текст автореферата

Автореферат диссертации по теме "Задачи статистики страхового дела в развивающихся странах"

о

Государственный комитет по высшее школе РФ РОССИЙСКАЯ ЭКОНОМИЧЕСКАЯ АКАДЕМИЯ ЯМ. Г.В.ПЛЕХАНОВА

На оравах рукописи

шш шз

эши статистики страхового дела в разбивашйхся странах

Специальность 08.00.11 - Статистика

о

а в i о рб б в ра г

дассертациа на ссзскавш) учэнсй стопэш кандидата аконошческях паук

МОСКВА - 1994

Работа выполнена на кафедре статистика Российской экономической академии им. Г.В.Плеханова

Научный руководитель - доктор экономических наук, профессор ИСКАКОВ Б.И.

Официальные оппоненты: доктор экономических наук, профессор КИЛЬДШНЕВ Г.С., кандидат экономических наук, доцент ДПДКИНД C.B.

Ведущая организация - Всероссийский Университет Дружбы Народов

Защита диссертации состоится • с 2-_

1994 года в /1/ часов на заседании специализированного совета К.063.62.09 в Российской экономической академии им. Г.В.Плеханова по адресу: I13054, г. Москва, Стремянный пер., 28.

I .

С диссертацией маяно ознакомиться в библиотека академии.

Автореферат разослан

Ученый секретарь специализированного совета К.063.62.09, кандидат экономических наук, доцент

1994 г.

Ч.и.БДЧШ

обшая характеристика работы

Актуальность темы. Страховое дело является важным элементом финансовой системы государства. В развивавдихся странах, экономика которых характеризуется значительной спецификой - многоуклад-ностью, ориентацией на добычу и т.д., страховое дело становится существенным стабилизирующим фактором. Часто сталкиваясь с проблемой дейицита платежного баланса, правительства развивающихся стран пытаются с помощью стимулирования развития страхового дела решить эту проблему. Страхование не требует значительного импорта капитала, и даже более того, оно само генерирует создание капитала, который может быть инвестирован в экономику страны. Таким образом, шаги, предпринимаемые к ослаблению зависимости развивающихся стран от иностранных страховщиков путем организации национальных страховых учреждений, позволяют решать многие задачи экономического развития. Страховое дело не может существовать без достаточно развитой статистической базы. Статистика служит основой страхового дела, так как позволяет оценивать вероятность реализации тех или иных рисков. Кроме того, подробное статистическое изучение страхового дела, страхового рынка позволяет прогнозировать его развитие, принимать обоснованные управленческие решения.

В связи с этим возникает необходимость анализа страхового дела в развивающихся странах.

Различные аспект страхования нашли отражение в работах Вана синского А., Багаратьяна С.Н., Граве Г.К.. Луща Л.А., Жукова В.Ф., Журавлева Ю.Ы., Кагаловской Э.Т., Коломяна Е.В., Коньшина В.К., Рейтмана Л.И., Рябикина В.И., Шахова В.В., а также Али А.З., Борха К., Вильямса К., Рея П., Ригеля Р., Ридаха Ы.Х., Киллера Да., Эль-Мансури Ы.Т. н других. Однако многие вопросы статистики страхового дела в развивающихся странах остаются неисследованными. Практически отсутствуют комплексные исследования, посвященные системе показателей статистики страхового дела, моделирование развитая страхования в развивающихся странах, оценке различных статистических методик, применяемых при расчете тарифных ставок.

Цель ■ задачи исследования. Целью данной работы является разработка методологии экономико-статистического исследования страхового дела в развивающихся странах.

В соответствии с целью поставлены следующие задачи:

- изучить теоретические основы определения страхового фонда общества и процессов его формирования;

- исследовать классификации видов страховой деятельности;

- усовершенствовать систему показателей страхового дела с учетом специфики развивающихся стран;

- изучить состояние и перспективы развития важнейших видов страховой деятельности в развивающихся странах;

выявить основные факторы, влиящио на объемы страховых платекей.

Объект и метод исследования. Объектом исследования квлаотск страховое дело в развивающихся странах.

Методологической основой исследования послужила труда ученых-экономистов, посвященнне экономико-статистическому анализу страхового дела.

В качестве информационной базы для анализа страхового дела в развиваицихся странах использована материал! статистической отчетности развивающихся стран, статистические сбораики ООН, Кэзду-народной организации труда, ПШТАД.

В диссертационной работе применены следующие статистические методы: группировка, расчет средних и относительных величин, кор-.реляционно-регресионшй анализ, анализ рядов дпнаглики, гра$ико-аналитич9С1-лй и др.

Научная нопизно работа состоит в следующем:

- предлокзн комплексный подход к анализу развития страхового !дела в развивающихся странах, уточнена система показателей, характеризующих развитие страхового дела;

- впервые по данным Сирии, Иордания, Егшта, Китая, Индии осуществлен комплексный анализ факторов, влияющих на объем страховых платекей;

- разработаны рекомендации по совершенствования статистического анализа страхового дела развивающихся стран.

Практическая аначпяость результатов нссхадсваидя заклзчоотса 1 разработке методологии статистического анализа страхового дела. Результаты исследования могут быть применены государствепкыш органами, регулирующими страховое дело, и статистическими органами для анализа и прогнозирования этой отрасли, а такая для преподавания курса страховой статистики в ВУЗах САР.

Дяпобацаа работа. Основные положения работы доловены автором па четвертых Плвхаповсхах чтениях, г. Москва (1991 г.).

По результатам прозедешшх исследований опубликована одна печатная работа объемом 4 п.л.

Структура а объем работа. Диссертация состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованной литература, прилога-пля. Работа содержит!?"/' страниц машинописного текста, 23 таблицы, I приложение.

Во введении изложены актуальность, научная новизна, сформулированы цель и задачи исследования, раскрыта теоретическая и методологическая основа диссертации и ее практическая значимость.

В пэрвой главе "Социально-экожягаческое значение и задачи статистики страхования в развивающихся странах" рассмотрены вопросы фзр'лтровастш страхового фонда общества, классификации страхования, задач статистики страхового дела развивающихся стран, методнга расчета показателей, характеризующих развитие страхового дала.

Во второй глава "Статистическое исследование современного состояние страхового дела в развпващихся странах" исследован уровень развитая системы социального страхования, медицинского страхования, сельскохозяйственного страхования, страхование автомобильного транспорта в разптаяются странах.

В третьей гл'птго "Статистическое моделирование и анализ особенностей развитая страхового дола в странах третьего trapa" пзло-ееш результат стат:::;'.:лэского моделирования развития страхового дела в раззивакзяхол и некоторых индустриально разняткх странах, датлэии фектсры, оказывание существенное влияние па объем страховых платежей, псслодоееец оссбвппости развитая страхового дола з арабских странах.

основное с0пвр1ашш работы

Страхований связано о возмещением потерь в процессе обпуэст-ваппого воспроизводства. Dasseficna условием нормального воспроизводственного процесса язляется ото пепрерлЕНОсть н бесперебой-пость. Постоянное возобновление производства необходимо для обеспечения пасугашх апзпенных потрзбпостей людей со всех обцэстввн-но-окопомаческих формациях.

Если же процесс общественного производства прерывается вяи нарушается в результате разрушительного воздействия стадийных сил природа или негативных последствий других чрезвычайных событий (покаров, взривов. епидемий, травматизма в др.). то общество вынуждено прежде всего приникать различные предупредительные меры, а если они не дат желаемого результата, то возмещать нанесенные материальный ущерб, восстанавливать нормальные условия воспроизводства рабочей силы.

Рисковый характер общественного производства, обусловленный в первую очередь противоречием между человеком и природой, порождает отношения между людьми по предупреждению, преодолению, локализации разрушительных последствий и других бедствий, а также по безусловному возмещению нанесенного ущерба. Эти объективные отношения выракают- реальные и наиболее насущные потребностей двдей в поддервапии достигнутого ими жизненного уровня. Данные отпосенля отличает определенная специфичность, и они в совокупности составляют экономическую категорию страховой защити общественного производства.

Специфичность данной экономической категории обусловливают три основных признака:

- случайных характер наступления разрушительного события;

- чрезвычайность нанесенного ущерба, характеризуемая натуральными и -.енежными измерителями;

- объективная необходимость предупреждения, преодоления последствий указанного события и возмещения материального или иного ущерба.

Указанные признаки в своей совокупности свидетельствуют о наличии страхового риска в производственной деятельности ладей и о необходимости защитных мер для обеспечения непрерывного и бос-перебойного производственного процесса.

Поскольку общественное производство охватывает воспроизводство материальных благ а рабочей силы, категория его страховой защиты включает две подчиненные экономические категории: страхо-в"ю защиту государства, предприятий, объединений в т.д. а страховую защиту личной собственности и доходов граждан. Все Форш п виды натуральной и финансовой помощи народному хозяйству п гражданам материализуются в виде страховых фондов*- которые в совокупи нсдои составлял страховой-фонд общества.

- Б -

По мнению профессоров Ряголя, Киллера я Вильямса, "всякий раз, когдв человек не знает, что будущее готовит ему, он сталкивается с риском, который определяется как изменение в возможных будущих исходах".

Различия в формах собственности порождают действие особой перераспределительной категории - страхования,' подчиненной по отношению к категориям страховой защиты государственной собственности, собственности предприятий, коллективов, объединений, частной собственности и т.д., а также личной собственности и доходов граждан. В свою очередь, категория страхования проявляется в четырех подкатегориях (отраслях) социального страхования, страхования ответственности, которые материализуется в соответствующих страховых фондах.

Источником формирования страхового фовда является прибавочный продукт и часть необходимого продукта, поскольку в условиях простого воспроизводства отсутствуют возможности для выделения каких-би то ни было запасов.

Проблема классификации страхования ш так проста, как кажется на первый взгляд. Под классификацией обычно понимают иерархически подчиненную систему взаимосвязанных звеньев:, что позволяет создать стройную картину единого целого с выделением его составных частей. Класафясация страхования решает ту же задачу - разделяет всю соэокуСгосгь страховых отношений на взаимосвязанные звенья, находящиеся шцду собой в иерархической подчиненности.

В основе любой классификации обычно закладываются такие критерии, которые пронизывает все взаимосвязанные звенья. В класси- . Дикяция государственного страхования принято использовать два критерия: различна в объектах страхования и в объёме страховой ответственности. В соответствия с этим пригоняются две классификация: со обгеаи! страховянзя и по роду оггастоста. Первая классификация является всеобщей, вторая - частичной, охватывапцей только имущественное страхование.

В остове деления страхования па отрасли лежат принципиальные отлячвя в объектах страхования. Одну группу объектов страхования составляют материальные ценгостп, имеющее стоимость, другую -жизнь, здоровье в трудоспособность граждан, которые стоимости не имеет, не могут получить самостоятельную оценку. Отсюда вытекает дэлэнво страхования па две самостоятельный отрасли - имуществен-

нов и личное страхование.

В экономической литературе, особенно англоязычной, предлагается следующая классификация рисков, в основе которой лежат функциональный подход.

Главные виды потерь следующие:

1) потери собственности;

2) потеря способности к заработкам;

3) будущие расхода;

4) потери долговых обязательств.

Первая группа случайностей включает потеря собственности. Индивидуумы владеют домами, мебелью, одеждой, ювелирными изделиями и ценными бумагами, а предприниматели владеют заводами, магазинами, запасами товаров, производственным и транспортным оборудованием. Все-это хорошо защищается посредством страхования. С появлением новых видов потерь и с ростом их значимости разрабатываются новые форлы страхования для их компенсации.

Таким образом, индивидуум рискует, во-первых, полным уничтожением или повреждением его товаров огнам, землетрясением и ураганом, потерей их на море, в результате взрыва, потерей при перевозка по воде, па автомобиле, па самолета, при пспользовашп подъемников и т.д. Различные форлы страхования разработаны для возвращения индивидууму его поторь данного вида.

Кроме того, каждой индивидуум сталшшаатся с возшаностьз потери в результате отсутствия совершения некоторого огпдаешго действия. Должник коезт быть но в состоянии уплатить свой долг или поставщик может быть но в состоянии поставить комплактусде изделия. Следовательно, многие хотели бы иметь страховку на такой случай.

Потеря способности к заработкам - это другой теп поторь, который часто бываот результатом общих опасностей. Статистика показывает, как велико количество лвдей, желающих обеспечить путем страхования будущие расходы по лечению. Для того, чтобы избежать потерь, относящихся к первому типу, предприниматели могут г эсти дополнительные расходы для продолжения деятельности в то время, когда их собственность несет потери первого типа. Семья может поста дополнительные расходы, когда вынуждена занимать арендованное пшздо, в то время как ее собственное поврежденное ремонтируется.

Статистика в хозяйственной деятельности выполняет практически такую же функции, как и приборы, контролирующие режим работы оборудования в технике. Они шв&эрлируют персонал о необходимости предпринять действия для изменения рабочих характеристик технологического оборудования. Аналогична роль статистики, хотя она не ограничивается лишь простой констатацией фактов, а позволяет провести значительно более глубокий анализ. Невозможно провести ни одну хозяйственную операцию должным образом без анализа прошлой или текущей информации, которая позволяет оценить тенденции будущего. Этим, возможно, объясняется широкое использование статистики в страховом деле, значительно большее, чем в других видах деятельности. Как правило, в западной литературе и литературе некоторых развивающихся стран, ориентированных ва западную экономическую модель "(Аргентина, Индонезия, Колумбия, Филлипины, Таиланд, Туше, Кувейт и т.д., см. приложение), страховую статистику подразделяют на три глазных вида: операционная статистика, статистика национального страхового рынка и статистика международного страхования и перестрахования. Такое деление является разумным. Однако здесь полгастью отсутствует статистика социального страхования. К тому га ряд развивающихся стран (Сирия, Ирак, Алжир, Ливия, Йемен, Ггипэт и пр.) ориентируются в своем экономическом развитии на смешанную модель, которая включает как элементы централизованного планового руководства, так и развитие частного сектора экономики. В этих странах, как правило,.'страхование национализировано. И это, естественно, отражается и на организации статистики, а также на решаемых ею задачах. Организация Объединенных Наций, в частности, ее подразделение ЮНКТАД (Конференция Объединенных Наций по торговле и развитии) регулярно проводит специальные гкеледовапля, целью которых является выяснение воздействия, которое оказывают законодательные ауты па' развитие страхового дела, которое играет ващую роль в процессе общего экономического роста. Еще в марте 1968 года вторая сессия. Конференции Объединенных Наций ш торговле и развитии отметала важность становления я развития страхового рынка и рынка перестрахования в развивающихся странах как фактора, воздействующего на экономическое развитие и рост, а также усиливающийся платежный баланс разЕивагцнхся стрьл. Ото заЗЕкслроЕк-о в розаетцщ .'5 13 второй сессии Ковферепхети •

' Как уже было откачено, во многих развивающихся странах страховым делом занимаются частные компании. В законах и праймах, а такге в организации контрольных слухб для пх осуществления была принята в расчет структура рынка п потенциальная возъкяпость возникновения конфликтов кеаду особый! интересам обцоства, которое государство долано защищать, и интересами рыночных субъектов.

Всесторонне изучать количественную и качественную стороны содаально-эконогаиеских явлений и процессов иозао в том случае, когда разработана система статистических показателей. Такая система статистических показателей, которая отрахаат процессы, происходящие в сфоро государственного страхования, разработана в советской статистике. Опит ее разработгаа и использования роалззу-ется во многих развивающихся странах, где отрасль страхования национализирована. Система статистических показателей страхового дэла строится в соответствии с классификацией гадов страхогсшя. Основное деление ваглядит слодуэдпм образом: показатели сгагнетп-ки государственного социального страхования, показатели статпс1Е-ка личного страхования, показатели . статистики иц'ЕретвоЕиого страхования.

Система социального обеспечения относится к числу напуская исследованных эламитов социальной кЦраструктурц разеиваляхея стран. Формы и способа цоддоргсапзл низал нотрудоссоссблцх, бозра-ботгшх и других нуздаодпея в развгшакдасл странах емзкт цоиакув специфику, которая обусловлена ¡лпогоуклпдши хараютром сксаоии-ки. Современные спстзиа социального сбеспзтакпя сущэмауэг а ш-рзшготаатся с многочисленными традццисшшл: к сызпаипцмп институтами взаиаошаовд. В основав касса развавстахся строя тадавиш-цое большинство нетрудоспособных и бэзраболшх по подучазг сака— них пенсий'и пособий и в лучвем случае иогэ» рассчптывать на помощь и поддершу своего племени, рода, клана, обгзши и других традащиошшх общественных образований. Фушодюнируксзю в пх рса-ках институты взаишпокощр появились в- глубокой дрвшзега как составные части общественного строя.

Значительная часть населения развюзагщзхся стран одооврошп-но охвачена кап совроившшки, так и традацагаяшыл шехггутг™: социального страхования п взаимопомощи. Ылогсобразшо екзаашшз, или пореходгша фора социального обеспечения характерны преют всего для круншх городов, где массовая сельская миграция привела

_ э -

к обострению проблем е±цз'т1 и безработицы. В этих условиях взаимопомощь часто оказыгазтся в рамках добровольных ассоциаций соп-ломепнзков, выходау из одасй деревни или района, единоверцев и т.п. На подобпоЯ еэ основе нередко базируются профсоюзы, кассы взаимопомощи, пзпские организации, объединяющие трудящихся одной специальности, одного предприятия, компании, отрасли. Материальную основу таких ассоциаций и союзов образуют отчисления от заработной плати и других доходов. Средства используются для предоставления стипендий, пенсий, пособий или кредитов в случае безработица, болазпп п несчастшх случаев, па различные обряда (свадьбы, роадэниэ ребонха, похороны п т.д.).

В большинства развивавдихся страд современное социальное страхование возникло з 50-60-х годах, и только в раде . крупных государств Латинской Америки п отдельных странах Азии - в начале ЖС века. Условно шшо выделить чотирэ этана его становления в развиваасэкоя ¡.гаро, хотя в различных странах зтп процессн протекали кзодстаково: одни государства пролли через все четыре этапа, другие лишь через часть из них.

Первый птотт характеризуется стихийным созданном организаций Еоагкспонозз! па отдзлыых прэдпрзястях, прездз всего,й горнодоба-пакдзй промшз.таннооти, за счет взносов рабочих ^предпринимателей, соотнозениэ кс'гор:г: устанавливалось ^результате упорной борьбы между шзга. В Тс-.хй форме социальное страховани'а и обоспе-чоппэ появилось в Лаотюг.оЗ ¿»ерике в начале XX века в еидо выплачиваемых прэдпртнпелато.чяш ко?ягонсацпЯ пострадавший от несчастных случаев па производства. Ео многих развнвакщхся странах' до сих пор соци&тъноо страхование ¡/обеспечение дэйствуот в рамках отдельных ЕродпрпятяЗ. Это? гцд ¡социального стряховашгл является пзиболзо распространенным. Гя охвачено большинство трудящихся соврекзшгаго соетора- произлешгостц.

Второй з'гш пачзиаотся с сведения законодательного регулирования социального страхования о наиболее ватных отраслях обраба-тыванцай прсгялалзггЕсстн.

Поршэ за:соз1 по этоку вопросу были приняты в Аргентине (1919 г.), Брагшпа (1923 г.), других государствах Латинской Америки (30-е гол*), в Ездвв (1325 г.), в Турцшт (1946 г.), в Ивдо-тазш (1950 г.), в арабских странах (БО-е года), в Нигерии (1961 г.), Голо, Танзании» Конш, Замбии (1965 г.), Уганде (1957 г.).

Третий этап Сил ознаменован качественным скачком в развитии современной системы социального страхования, относительно широким участием государства, охватившим почти весь госсектор, большинство крупных и средних предприятий в урбанизированных районах, ряд крупных плантаций и ферм- К концу 70-х годов этого этапа достигли Колумбия, Никарагуа, Доминиканская Республика, Индия, Индонезия, Бирма, Египет, Нигерия, Пакистан, Ирак, Кения, Танзания и др.

Четвертый этап связан с постепенным распространением современного социального страхования на мелкие промышленные предприятия, торговли, сферу услуг, сельское хозяйство, а также с укрупнением учреждений по социальному обеспечению путем объединения различных отраслевых, территориальных, профессиональных и других организаций. В Аргентине, например, в середине 60-х годов функционировало 13 самостоятельных пенсионных касс, а в 1969 г. в результату слияния осталось всего две. Подобное укрупнение' в 70-х годах имело место в Мексике, гле осталось всего лишь два фонда социального обеспечения. В Бразилии до середины 60-х годов действовало 40 организаций, осуществлявших выплату пенсий, пособий и т.п., в начале 70-х годов - уже семь, а в 1977 году был принят закон об их объединении в единую национальную систему. К этому подошли также Венесуэла, Перу, Иран, Алжир, Фялншшы, Малайзия, Заир, Замбия и др. \

В насиящее время в развивающихся странах существуют восемь основных видов индивидуальных выплат: пенсия по инвалидности, по старости, при потере кормильца (на иждивенцев), пособие по производственным травмам, пособия по болззни, материнству (беременности, родам, уходу за ребенком), для многодетных семей и по безработице.

Условия, требующие медицинской помощи - профилактической или лечебной, появляющиеся в течение каждой индивидуальной жизни, приводят к финансовым обязательствам, по которым многие люди но в состоянии отвечать исходя из своих собственных ресурсов или ресурсов своей семьи., Однако, когда риски и ресурсы объединяются в С льшой группе индивидуумов с различными вероятностями требующейся помощи, безопасность каждого индивидуума возрастает. Чем больше группа, тем выше шансы, что фондов, объединенных вместе, будет j достаточно для оплаты за помощь, которая каждому члену объедино- 1 шя, вероятно, потребуется. '

- и -

Очевидно, что объединение предполагает передачу части средств от вддищдуумов с более высокими ресурсами к тем, кто может внести кззьше, и от тех, чья вероятность заболеть ниже, к тем, кто подцергззаэт супругов и детей.

Группы, щжгглсуипхэ объединение, могут формироваться спонтанно. Иначе, общество мозгат решить создать законодательно оформ-ленпые группы насолзпгя, которые будут взаимно поддерживать друг друга.

Первый подход (добровольное объединение) имеет недостаток, состоящий в том, что будут объединяться лют с высоким риском и (или) незначительными ресурсами, в то время как другие будут воздерживаться. Добровольное объединение ведет к неблагоприятной селекции, т.е. чрезмерному притяжению "плохих" рисков и, следовательно, слишком высоким коллективным затратам.

Напротив, когда закон делает объединение обязательным для определенных и больших групп населения (т.е. для всех работающих или определенных групп работающих), "хорошие" и "плохие" ' риски распределяются и ресурсы объединяются. Финансовая, гизнеспособность объединения становится намного выше, чем в условиях, добровольного объединения. Когда этот процесс объединения применяется как обязательный к рискам, связанным со здоровьем,.каждый индивидуум может ожидать, что получит по праву соответствующую медицинскую помощь, когда бы она ему ни понадобилась.

Право индивидуума происходит их членства в группе защищенных лиц, независимо от сумма взноса, сделанного в общий фонд.. Такой взнос, как правило, связан в платежеспособностью даже больше, чем о индаввдуальшм риском для здоровья, который варьирует в зависимости от возраста, пола, физических показателей.

Обязательное медицинское страхование, таким образом, имеет совершенно определенную социальную задачу в отличив от частного или коммерческого медицинского страхования, где индивидуальный риск служит базой для страхователя для установления' страховой • премии. По этой причине "социальное страхование" - это * термин, постоянно используемый для описания социально обязательного медицинского страхования или подобных программ, основанных во общественном объединении.

Бюджетное финансирование здравоохранения, как правило, ограничено, и его нельзя принимать во внимание. Анализ показывает.

что существует достаточно возможностей для организации процесса объединения, обычно подразумевающего обязательное медицинское страхование. Движение по этому пути вызывает ряд проблем, связан-1ых с определением членства, источниками и структурой объединяемых фондов, определением прав индивидуума и т.д.

Имущественное страхование имеет важное значение в обеспечении стабильного экономического развития стран третьего мира. Статистическое исследование этой важной отрасли страхования для развив аидасс я стран, как показал библиографический поиск, на проводилось. В паэем исследовании мы предлагаем подхода к проведению такой работы, а также на конкретном материала показываем ш отдельным страна!,I состояние и тенденции развития имущественного страхования. В силу особой значимости сельского хозяйства для реизшя проблем обеспечения продовольствием ш более подробно остановимся на сольасохозяйстЕанном страховании. Класкфшшщя рисков в сельскохозяйственном страховок^ по кмсет прзнцшаалышх отличий от классификаций, пркводепшх в пэрзой главе псслодовз-1шя. Выделяются два оспозных подразделения:

- риски для СОбСТ£зшоо'Лт; • '

- персональные гас/а;,

Следувдзе подраздэлулпэ. - это ецдзлонпз природных, социальных и эконогдических рисков.

К природным рискам относятся покарл, град, урагана, павода-ния, переувлазшж», засухи, болезни растений н кшстпнх и т.д. К социальные - правонарушения, забастовка, сбцэствешш босаорддаа, войны и т.д. К экопаиачэсквм - колебания цзп,потеря ил: нэоззакац-кое обесценивание катггельзых вло^зниЗ, изыоесппо цен па сельскохозяйственную тешгку, удобрения, корна и т.д. Главная задача, которуи должны решать • страховые оргазы - это 1сс.'щчосшзш1ое езлу-роние возмошости наступления того ила иного риска.

Спецгалдзпровшпйыа сельскохозяйственными {щзюцщ являются: градобитие растугрго уропая; ураганы для строений и другой собственности; наводшэппэ для урогая, строзанй, инвентаря; кшжэствон-шз риски да растуЕзго урожая и раекп габелз, болззной и повреждений сельскохозяйственных еивояшх. Рассмотри нзкоторце статистические мэтодака, о пошзьв которых иэапо определять вероятность наступления того пс- глого риска.

По Американской е^дорапьной прогржуэ страхования урокаов

лглгтзолетй сбор т; буаэллх со всеЛ засояшсй площади служит гарантией дня застрахованного 'Зергдзра. Ему уплачивают разницу кеаду гзргптпроза;г:^< п фактической продукцией, оцзкепкоЯ в

папах за бупэлх», ;лбрзлзнх фзргзром в ксяант страхования. УрогэЯ-пость оСичао ояродолянт по шзс-js такзгм образка, что сна относительно однородна п всэ засекнннз площади в этой зопе засеяны одинаково. Внутри округа массвфакацая земель по зонам основана па продуктипюстл земля. Однако существуют егогодшгв отклонения шгаэ поргалыгой продуктявпостп, которые необходимо коьтенсировать.

.'.'зтодт-яа нормальной хгр.пзсЯ используется ?.!ккистврстпом сельского хозяйства C2À дгя определят размеров прзгсй по округу г тзх округах, где yposan esîst тенденции бить нормально рзспроде-лэппака. В таял, случаях kcseo определять для лвбого годоеого распрэдзлозггл акров, протавод'^лх различные объема с одного акра, т.е. урогаЕпсстз, когпчэстсо скрав, па которых отдача в этоа году ппг.а, ч?м спотрзховйго. Тгзст есс!.:о™о опроделепае фактической отдачл па тех гафал, где урс:п5пссть с акра мэньсэ, чзи застраховало. ССдзя сумла потерь (для cicpyra пая- другой оопа) в jx<Scn голу определяется î:ss расшвд кезду застрахованной уро*а5ностью, утеотапЕсЯ па площадь, гдз урсзаЛиокь кэшлэ, чем застрахованная, л $актячесжм сбором с этоЗ плс;:;адп. Средние - потери с окра рассчшзазоэтся путем дэгзвзя сутсдарпих потерь, па аса засешпув площадь. Рассмотрим пр;т?.:зр.

Полот.!, А - общая заселился площздь; 10 акров ; at - плода, где сойяссзроззпа потсрз, 4 акрг; С - страховое гсирыгеэ пера, 15 бупелэЯ; У - ^актстсклЯ сбор с плезрда, где cafcuxnpo-веш потеря, С бупгалэЗ. Тогда Lt - обхш потеря, bt«(a*C-aty)/A, т.о. (4«15 - 4,0) =» 2,80 бусзлзЯ. .-..''.

- Средняя такте: г.огерь за ряд лат Суда? чпстоЯ ьрз:л1еЯ (net preaiua) такого гэда с одного керз.

Еолео роашгетЕЧпаЯ, по слознпЯ подход был разработан Ральфом_ Боттсом пз исследовательской сдугСи Иаппстерства сельского хозяйства С?А п д'-о'уссм Болеем гпз унпЕорсатета Калифорнии.

Типичное рзспрэдслэпяе показало па рнсункэ I. Годовая уро-тоЕпость с с.сра показывается по осп X, з процент акрен с соответствующей урокаЕностьэ - по осз У.

Прогрзк.п страхосзпгм уроггая долпш базироваться на большом объ-енз српЕТ"Г.:оЯ статистической кв5ср«цкя о потерях yposau п проз-

Л

У, К С У

Рис. I. Использование закона нормального распределения для расчета размера страховой премии

лом. В идеальном случае такая информация должна быть собрана за длительный период времени, отражать объемы валовых сборов, изменчивость от года к году. Информация по потерям должна быть сгруппирована по причинам потерь с выделением естественных причин и причин, связанных с плохим ведением хозяйства. Информация должна быть сгруппирована по культурам и агроклиматическим зонам.

К сожалению, в большинстве развивающихся стран существует серьезное отставание в формировании статистической базы и в некоторых случаях, вероятно, было бы лучше отложить реализацию программы страхования урожая до накопления достаточной информацсонной базы хотя бы на несколько лет. С другой стороны, некоторые развивающиеся страны имеют информационную базу, которая, хоть я ко является удовлетворительной, монет быть использована для начальной стадии пробного осуществления прогр&'ял страхования урожая.

В диссертации анализируются вопросы страхования транспортных средств, показана важность этого вида страхования для развивающихся стран. Оно является главным источником премиального дохода для страховщиков. Суммарные страховые взносы по всем вцдач страхования (1фоме личного страхования) в развивашахся странах составили 18.4 млрд. долларов в 1988 г. Примерло одна треть этой сум,и или 6 млрд. долларов приходилось па транспортное страхование.'Более того, эта одна треть, вэроятно, преуменьшает потенциальную вгшюсть этого направления страхования, так как уровни взносов во многих странах искусственно покигзян к значительная часть транспортах средств пезастг-гхсзовгна. Стрзхозапно автомобилей является глгБнагл источником притока дзЕзгасй наличности

стрпюЕ™псов. CipaioBott взнос на автомобиль являэтся постоянным пззавнсп.'о с? определенного периода или времени года. .Таким образом обеспечивается постоянный приток денежной наличности, позво-яящяй страховщика»« вшолнять свои обязательства и избегать необходимости сохранять вез свои актива в высоколиквидной форме.

Для выявления основных факторов, влияпцих на суилу страховых платеаей, бнл применен корреляционно-регресионных анализ. В нашем исследовании использовались две формы связи:

линейная - у = aQ + а1х1 + a2Xg + ... + а^Хд,

а а. а- а степенная - у = в °х1 'x2¿...х^1,

однако анализ показал, что линейная фор,ю связи оказалась наиболее приемлемой. Расчеты проводились по статистическим материалам Спрнз, Иордании, Индии, Егшгга, Китая, Германии и США. Выбор стран определялся наличием достаточно полной статистической информации (это касается развиващпхея стран), олизостью уровня и тзндепцпй экономического развития, сходством организации страхового дела. Расчеты по Германии и СШ позволили сравнить набор факторов, включенных в уравнения, силу п направление их воздействия с целью сравнения и выявления общи закономерностей развития страхового дела.

В качестве завися*<оЗ переменной у1 рассматр;гоалось поступление страховых платекей , у2 - поступление страховых влатегей по страховании гизira. Независимые переменные включали следуьщпе по-казатолз: t - время;

х1 - ставка банковского процента;

¿2 - индекс оптовых цен;

Xg - ппдекс потребительских цен;

х^ - индекс промышеппого производства;

Xg - пцдекс занятости;

Xg - ¡шдокс валового национального продукта; Ху - среднегодовая численность населения.

В качестве примера шею приведены уравнения для Сирин, Индия, ОД, вРГ.

По Спрпз получены следующие уравнения регреенн:

у1 = -2109,12 - 65,33t - O.IIOIig + I,029ig + 250,26^

Р - а,79| П - 0,S05S Д = 0.971I Es2 - 106.СЦ1

у2 = -302,019 - 0,0319X3 + 38,406X7 '

Р = 327,47; И = 0,998; Л = 0,996; 2а2 = 11,035 Для более глубокого анализа мы рассчитали коэфйпдаенты эластичности. Коэффициенты эластичности представлены в таблице I по всем странам, по которым проводился анализ.

Таблица I.

Коэффициенты эластичности, рассчитанные по уравнениям регресии

Страны

Факторы, включенные в уравнение

4

1 2 3 4 б 7 (3 в _10_в

Сирия У1 -4.57 0.295 0.788 33.65

у2 -1.501 90.8

Иордания у1 1.345 -0.523 0.16 1.26

у2 0.561 1.91 1.368 -3.024

Индия у1 0.169 -0.377 -0.602 0.814 1.09 1.54

Ч ' 0.374 -1.74 •1.35 0.46 5.42

Египет У1 -1.355 -0. 3364 -7.02 666.4 7.02

ч -6.836 . 9.58 47.4""

Китай У1 -0.413 2.25. 5.72 -0.85

у2 *.0Э9 -2.72 3.09 0.96 -6.17

Германия у1 -1.704 -1.308 2.59 -2.08

У2 1.03 0.159 0.63 -0.46

США у1 3.504 13.14 -12.37 5.79 -8.42

У2 -0.096 -0.364 0.488 2.06

Р = 4.85; Й = 0,909! Л = 0.827; з:вг = 44.58.

но Индии получены следующие уравнения регресии: у, = -2643,97+29,71Х, -4,117X2 -6,866X3 +0,594бХб +3,446X7 Р = 666,82; Н = 0,999; Л = 0,998; Ее2 = 4307,52 у2 = -1518,93 + 12,031, - 3,11X3 + 2,72Х4 + 0,04бх6 + 2,218X7 Р = 278,69; И = 0,998; Д = 0,996; 2з2 = 725,169

Для сравнения паки баш проведены расчеты а по развитым стразам - Герберт я ША. Полученные результата позволяют сделать опредалопшз о слс^жстся тенденциях в развитии страхово-

го дала дгнпзг стрз!.

По Германии подучены следующие уравнения:

^ = 1185,708 - 4,849хэ - 4,766X5 + 0,459бх6 - 11,488X7

У = 163,21; И - 0,997; А = 0,994; 2а2 = 534,149 У2 = -11,85 ♦ 0,282X3 + 0,05584X5 + 0,017Хб - 0,246x7

? = 4,85; Н = 0,909; А = 0,827; 2в2 = 44,58

По США получеш следующие уравнения: у1 = 72,76 + 404,261 ♦ 74.83X3 - 70,65X3 + 40,379X5 - 1,492Х6

V = 262,67; й = 0,997; Д = 0,994; Ее2 = 4481,984 У2 = -1459,47 - 1.043Х, -0.2207X3 + О.ЗЗ1Х5 - 23,188х6 + 6,898X7

? = 21,04; П = 0,914; А = 0,835; За2 = 1593,985

Среда развивающихся стран особо? внимание привлекают арабские страш в силу значительной специфики их развития, обусловленной пх географическим положением, запасами энергетического сырья, политической ориентацией. Страховое дело в Арабском мире появилось в конце девятнадцатого века с учреждением в столицах арабских стран агентств европейских страховых компаний. В 1900 г. была учрзвдепа первая национальная арабская страховая компания - Национальная страховая компания Египта, но почти за полвека было основало лись несколько новых компаний. Однако после приобретения араСскпа странами независимости в особенно в 60-е, а таксе в 70-е год» количество компаний резко увеличилось.

Кпостратшо коигптт продолжали доминировать на арабском страховом рынке. Эта ситуация изменилась в последние два десятка лет в результате создавая, а иногда и национализации страховых компаний. Таблица 2 показывав* процесс замещения иностранных компаний цветными. Хотя количество арабских компаний почти утроилось в течение этого временя, они составляют только 1,6 % от общего количества компаний, дойствуяцих в мире (см. таблицу 2) п около 10 % компаний, действуй®* в раз тщащихся странах.

Проведенное в диссертация исследование страхового дала в развяввщвхся странах позволяет сделать следующие вывода. ..

Страховая:» - необходимый элемент производственных отлове-

Таблица 2.

Количество арабских страховых компаний в сравнении с количеством страховых компаний во всем мире в 1985 г.

Вид компании Количество компаний в мире Удельный вес, % Количество компаний в арабских странах Удельный вес. % : Удельный вес компаний, действующих в арабских странах

Национальные 10146 79,7 160 ' 34.3 1,6

компании

Иностранные

компании 2580 20.3 306 65,7 11.9

ний. Оно позволяет возмещать потери в процессе общественного воспроизводства. Для того, чтобы проводить в шзнь защитные меры, необходимо обособление части совокупного общественного продукта для предупреждения и возмещения материального ущерба, то есть формирования страхового фонда.

Классификация строхсгзания разделяет всю совокупность страховых отношений" па .взатссвязаЕвде звенья, находящиеся неаду собой в иерархической подчиненности. В оснозе делания страхования на отрасли легат принципиальные различия в объектах страхования. Одну группу объектов 'составляй: материальные ценности, кмзющо стоимость, другую - жизнь, здоровье и трудоспособность граздан, которые не имеют стоимостную оценку. Отсюда вытекает деление страхования на две самостоятельные отрасли - Емущэствввпоэ и дачное страхование. Личное страхование как объект классификации дол2йю включать в себя и социальное и медицинское страхование, так как риски, от которых страхуют эти виды деятельности, близки по содержанию к страхованию кизни.

Статистика страхового дела долкна выполнять две главные задачи - характеризовать развитие данной сфера в целом,: а так:;э давать возможности проводить оценку вероятности реализации тех или иных рисков, позволять правильно рассчитывать тарифные ставки, оценивать убыточность, определять резервный фонд. Уровень развития страхового дела связан с социально-экономическим разви-

тнзу стропы и уровням благосостояния ее граждан. Статистика стра-хоеепт/л рзгвивадщася с треп'должна учитывать сшцифку их экономит г ¡~огоуг:-г.'эсть, ориентацию на экспорт сырья, низкие уровень доходов, огккзЯ образовательный уровень населения.

СтатзсткчзсхЕй анализ отдельных ваших видов страховой дея-^ашкгстз показал, что социальное и медицинское страхование в рзгоисгстсся странах находятся на низком уровне развития и по к?;зггг23 странам наблэдается значительный разрыв в уровне со-цгегьЕОГО и медицинского обеспечения, причем значительную роль здесь играет и характер построения экономической системы - цент-рзлЕзованпое планирование я управление с одной стороны и рыночные отношения, с другой. Сельскохозяйственное страхование во многих развивающихся странах разнято тагшэ слабо. Для развития этого иада страхового дела необходимо наличие достаточной статистической информационной базы, особенно о потерях урожая в, прошлом; она долзпа быть сгруппирована по причинам потерь с выделением естественных причин и причин, связанных с плохим ведением • хозяйства. Болыпшство развивавшихся стран не имеют такой информационной базы и ее создание шкотет осуществлению программ страхового дела. .''-'.

Транспортное страхование достаточно развито в развиващихся странах, что отражается п па состоянии статистики этого вида страхования. Существует достаточно развитая статистическая база для оцеякп развития данного вида страховых услуг и для вероятностной оценки рисков. .

К числу важяэйшх факторов,' : определяпцих сумму сфаховых платежей, необходимо отнести уровень процентной ставки, , динамику потребительских п оптовых цен, динамику промышленного производства а занятости, а такет динамику валового национального, продукта.

Динамика ВШ, как выяснилось, является наиболее значимым фактором. ', I ;

Статистический анализ особенностей развития страхового дела в арабских странах показал, что судествует значительная сфера расширения страховых услуг путем создания дополнительных национальных страховых компаний, особенно в сфэрв транспортного страхования, страхования отзяи и страхования урокая.

По теме диссертации опубликована следующая работа: 1. Страховое дело в развивапцихся странах.- II., РЭД им. Г.В. Плеханова, 1993 г. -4 п.л. (в соавторстве) !