Закономерности и особенности развития региональной банковской системы тема диссертации по экономике, полный текст автореферата

Автореферат диссертации по теме "Закономерности и особенности развития региональной банковской системы"

На правах рукописи

003171262 Мостайкина Ксения Ильинична

ЗАКОНОМЕРНОСТИ И ОСОБЕННОСТИ РАЗВИТИЯ РЕГИОНАЛЬНОЙ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ

Специальность 08.00.01 - Экономическая теория

Автореферат

диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук

о 5 нюн 2008

Чебоксары - 2008

003171262

Работа выполнена в ФГОУ ВПО «Чувашский государственный университет имени И Н. Ульянова»

Научный руководитель: доктор экономических наук, профессор

Яковлев Георгий Ермолаевич

Официальные оппоненты: доктор экономических наук, профессор

Тумаланов Николай Васильевич

кандидат экономических наук, доцент Шигильчева Светлана Анатольевна

Ведущая организация: Казанский государственный финансово-

экономический институт

Защита состоится « Ш&аЖ 2008 г в^/таюв на заседании диссертационного совета Д 212 30101 при ФГОУ ВПО «Чувашский государственный университет имени И.Н Ульянова» по адресу 428015, г Чебоксары, ул Университетская, 38, корп 3,ауд 301

С диссертацией можно ознакомиться в библиотеке ФГОУ ВПО «Чувашский государственный университет имени И.Н Ульянова».

Автореферат разослан «Д ЛЛАЯ, 2008 г

Ученый секретарь I/

диссертационного совета /¿I

докшр экономических наук, профессор //1 ТВ Мужжавлева

Общая характеристика работы

Актуальность темы исследования. Банковская система является ядром финансовой системы и несет основную функциональную нагрузку по формированию экономики региона. От стабильности развития банковской системы в регионе зависит устойчивое, позитивное развитие региональной экономика Следующий этап развития страны невозможен без совершенствования банковской системы и финансовых институтов В настоящее время, когда роль России в мировом экономическом процессе становится более заметной, на первый план выходит поиск верных стратегий и моделей развития банковской сферы для дальнейшей их интеграции в общество. Без создания экономически сильной устойчивой региональной банковской системы, которая способна интенсивно использовать экономический потенциал региона, а также активно воздействовать на экономику, невозможно обеспечить комплексное социально-экономическое развитие региона и страны в целом.

Данная проблема становится наиболее актуальной в современных условиях вступления России во Всемирную торговую организацию Приход западных кредитных учреждений, обладающих современными технологиями, дешевыми ресурсами, приведет к усилению конвенции среди банков Это вынудит региональные кредитные учреждения развивать технологии и улучшать качество сервиса, чтобы не потерять клиентов и сохранить позиции на финансовом рынке

Современная региональная банковская система характеризуется недостаточным уровнем капитализации периферийных банков, неравномерностью размещения их по территории страны. По состоянию на 1 мая 2007 г. основная часть коммерческих банков (50,7%) сосредоточена в г. Москва (для сравнения, на Дальнем Востоке действует 3,4% кредитных организаций, в Приволжском федеральном округе -11,8%).

Кроме того, усилия региональных банков не направлены в должной мере на инвестирование в реальную экономику, а их деятельность в целом не соответствует целям экономического развития регионов. Это обуславливает необходимость научно обоснованного подхода для определения закономерностей, а также особенностей развития банковской системы и комплексного исследования проблем формирования региональных банковских

систем в целях эффективного социально-экономического развития территории посредством устойчивого функционирования банковской системы, сложившейся в регионе

Степень разработанности проблемы. Теория банков и банковских систем находится в центре внимания исследователей-экономистов уже в течение нескольких столетий Первыми исследователями данной области были А Смит, Дж Кейнс, Д Риккардо и др Они концентрировали свое внимание на сущности банка, банковской системы. Изучению проблемы становления и развития банковской системы особое внимание уделяли следующие ученые-экономисты ЛИ. Абалкин, Ю.А Бабичева, Л Г Батракова, ЭЛ Василишен, А.Е. Гусева, ЕВ Диченко, ЮБ Зеленский, О И Лаврушин, ЛИ Кураков,ВЛ Кураков,ГС Панова, ЕС Стоянова и др

Однако изучению собственно функционирования региональных банков и региональных банковских систем в научной литературе современной России посвящено лишь незначительное количество монографических работ Среди последних публикаций по проблемам региональных коммерческих банков следует выделил, работы С В Андреева, В А Виноградова, КН. Гусевой, А И Жукова, НА. Савинской и некоторых других авторов Также недостаточно исследованы вопросы, касающиеся закономерностей, особенностей, характера и специфики формирования региональной банковской системы, государственного регулирования развитая банковской системы в регионе, нет комплексного подхода к методическим разработкам по повышению устойчивости, надежности региональной банковской системы по проблемам, связанным с финансовой и экономической деятельностью региональных банков

Актуальность и практическая значимость вопросов развития региональных банковских систем, недостаточная научная разработанность происходящих изменений в развитии региональной банковской системы в современной экономике, определили выбор темы, цели, задачи диссертационного исследования, его логику и структуру

Цель данного диссертационного исследования - методологическое и теоретическое обоснование закономерностей и особенностей развития региональной банковской системы Российской Федерации, которая соответствует целям социально-экономического развития региона и позволяет определить направления совершенствования банковской системы РФ

Объект исследования - региональная банковская система как структурный элемент банковской системы Российской Федерации

Предметом диссертационного исследования является выявление основных закономерностей, а также особенностей формирования региональной банковской системы с учетом влияния на развитее экономики региона

В соответствии с поставленной целью в диссертационном исследовании определены следующие задачи

-выделить этапы формирования и основные особенности развития банковской системы Российской Федерации, а также особенности развития зарубежных типов банковских систем,

-выявить основные противоречия, сдерживающие развитие банковской системы в регионе, а также определены основные направления их решения;

-раскрыть особенности формирования и функционирования банковского сектора с цепью построения эффекшвной модели региональной банковской системы,

-дать научно обоснованная оценка потенциала регионального рынка банковских услуг Чувашской Республики на основе сформулированных показателей и региональных особенностей;

обосновать теоретические и методологические аспекты устойчивости банковской системы,

-разработать направления совершенствования функционирования, стратегического развитая банковской системы, сформированной в регионе

Область исследования Диссертационное исследование проведено в соответствии с п 1 1 - «Политическая экономия структура и закономерности развития экономических отношений» по специальности 08 0001 - «Экономическая теория» Паспорта специальностей ВАК (экономические науки)

Методологической и теоретической основой диссертационного исследования явились работы ведущих отечественных и зарубежных специалистов в области развития и функционирования банковской системы на российском и региональном уровнях, монографии, научные статьи в экономической периодике, материалы международных, всероссийских и региональных научных и научно-практических конференций и семинаров

Научное исследование проводилось с использованием системного подхода, методов обобщения и сравнения, анализа и синтеза,

метода группировок, методов исторического, логического анализа теоретического и практического материала

Информационной базой исследования стали законодательные и нормативные акты Российской Федерации и решонов, методические, нормативные и инструктивные документы Центрального банка России, Национального банка Чувашской Республики, материалы Федеральной службы по государственной статистике (Росстат) и территориального органа Федеральной службы по государственной статистике Чувашской Республики-Чувашии (Чувашстат), прикладные исследования по этой проблеме, материалы специальных экономических изданий, текущей периодики по проблемам банковского дела, функционирования банковской системы

В качестве источников статистических данных использованы материалы Центрального банка России, Росстата, Чувашстата, Министерства финансов России и иных государственных структур, также информационные источники всемирной сети Интернет

Научная новизна диссертационного исследования заключается в следующем-

-выявлены основные закономерности и особенности развития банковской системы региона на основе выделения основных этапов формирования российской банковской системы и особенностей развития зарубежных типов банковских систем,

-дано авторское понятие региональной банковской системы, включающей банковскую инфраструктуру региона и отношения, возникающие в процессе функционирования всех ее элементов в условиях регионального финансового рынка с учетом особенностей и принципов, присущих банковской системе, сложившейся в каждом отдельном регионе;

-предложена система оценки регионального потенциала рынка банковских услуг с выделением качественных и количественных характеристик для каждого этапа с учетом инвестиционного потенциала региона, конкурентных условий, делового климата, потенциальной востребованности в регионе банковских услуг и потенциала прибыльности банка на региональном рынке,

-выявлены основные противоречия, сдерживающие качественное развитие региональной банковской системы (низкий уровень капитализации региональных банков и отсутствие стабильных долгосрочных ресурсов, неструктурированность банковской

системы, недостаточное развитие инфраструктуры оказания региональных банковских услуг, низкая конкурентоспособность, слабый кадровый потенциал, увеличение кредитной задолженности региональных банков и др.), а также определены направления преодоления этих противоречий в целях устойчивого развития и совершенствования банковской системы,

-разработаны обобщенные подходы воздействия на устойчивость региональной банковской системы, принципы устойчивого развитая банковской системы региона,

-обоснована необходимость развития конкурентных отношений в банковском секторе и предложены направления совершенствования функционирования банковского сектора региона, в основе которых определены стратегические тенденции развития региональной банковской системы

Практическая значимость работы заключается в возможности широкого использования ее выводов и рекомендаций для совершенствования стратегии развитая банковского сектора и концепции развития конкурентоспособной банковской системы, при разработке основных направлений денежно-кредитной политики страны и механизма их достижения Разработанные в диссертации предложения и рекомендации актуальны для профильных подразделений законодательной и исполнительной власти РФ с целью использования в их текущей деятельности по разработке нормативных актов, для Банка России по вопросам регулирования банковской системы, а также для региональных органов власти и кредитных организаций.

Основные положения, составляющие научную новизну, могут быть использованы.

-Правительством Чувашской Республики и администрацией г. Чебоксары при разработке стратегии и программы социально-экономического развития Чувашской Республики до 2020 г.,

-в деятельности региональных коммерческих банков и при составлении направлений их стратегического развития и прогноза деятельности,

-в учебном процессе для преподавания учебных дисциплин «Экономическая теория», «Основы банковского дела», «Банковский менеджмент», «Деньги Кредит Банки», «Особенности анализа деятельности финансовых институтов и банков», «Финансовые рынки и институты» студентам и слушателям экономических

специальностей.

Апробация работы осуществлялась путем научных публикаций, выступлений на научно-практических конференциях. Отдельные результаты исследования используются в преподавании курса экономической теории в Чувашском университете, рекомендованы к практическому применению в коммерческом банке По теме исследования автором опубликовано 5 научных работ с общим объемом 2,24 печ л

Структура диссертационного исследования. Работа состоит из введения, трех глав, содержащих девять параграфов, заключения, библиографического списка использованной литературы, который состоит из 154 источников

Основное содержание работы

Во введении обосновывается актуальность выбранной темы исследования, определяются задачи и цели исследования, характеризуются степень разработанности проблемы, научная новизна и практическая значимость работы

В первой главе «Методологические основы развития и становления банковской системы» показаны основные особенности развития и этапы формирования российской банковской системы, необходимость государственного регулирования банковской системы, исследованы особенности развитая зарубежных типов банковских систем

На развитие банковской системы, по мнению многих ученых-экономистов, влияет ряд макроэкономических и политических факторов, в том числе-

-степень зрелости товарно-денежных отношений; -общественный и экономический порядок, его целевое назначение и социальная направленность,

-законодательные основы и акты, -экономическое представление о сущности и роли банка. Обобщив исторический опыт развития банковского дела в России, можно рассматривать его в трех временных периодах дореволюционном, советском и постсоветском (современном). До Октябрьской революции в России существовала двухуровневая структура кредитной системы, которая впоследствии была преобразована в одноуровневую систему Это преобразование

привело к монополизму, отсутствию у предприятий права выбора банка и источников кредита. На формирование современной банковской системы России большое влияние оказал третий период, который также можно рассмотреть в трех этапах.

-первый - 1988-1990 гг - характеризуется либерализацией банковской системы. Созданные в этот период банки можно условно подразделить на коммерческие и кооперативные,

-второй - 1991-1996 гг В этот период были созданы правовые рамки банковской системы России, приняты основные нормативные акты, создавшие правовую базу для функционирования Центрального банка Российской Федерации и коммерческих банков,

-третий - начался в 1997 г и характеризовался качественными изменениями После бурного роста количества коммерческих банков России (в 1991-1994 гг) в последующие годы наблюдается некоторое уменьшение их числа, поскольку за 1991-1999 гг. Центральный банк Российской Федерации отозвал лицензии у коммерческих банков, осуществлявших рискованную кредитную политику

Этот период характеризовался кризисом банковской системы в 1998 г., когда правительство оказалось не способным обслуживать государственный долг и выполнять свои текущие обязательства, финансовые рынки практически перестали функционировать, золотовалютные резервы страны были на предельно низком уровне, в банковском секторе возник системный кризис

На развитие банковской системы оказывает влияние и текущая экономическая политика государства. Центральный банк как национальный институт располагает значительным инструментарием, с помощью которого он может регулировать деятельность как отдельных банков, так и банковской системы в целом. Проводя политику, направленную на стабилизацию банковской системы, Центральный банк может требовал, от коммерческих банков увеличения их резервов, выдавать им в порядке поддержки краткосрочные кредиты или отзывать лицензии на проведение банковских операций, сдерживать открытие филиалов В соответствии с политикой Центрального банка коммерческие банки также меняют свою тактику - расширяют или сужают инвестиции, регулируют направление своей деятельности По нашему мнению, для устойчивого развития банковской

системы необходимы государственное регулирование и выбор тала проводимой денежно-кредитной полшики, набора инструментов регулирования деятельности коммерческих банков, которые Центральный банк Российской Федерации должен осуществлять исходя из состояния экономики развитая региона в каждом конкретном случае и подтверждать законодательными актами. Другими словами, цель государственного денежно-кредитного регулирования должна исходить из конечных социально-экономических программ развитая всего общества и стимулировать интенсификацию экономического развитая Данная цель может быть реализована Банком России с помощью 1) политики обеспечения оптимальной монетизации, 2) курсовой политики; 3) депозитной политики; 4) кредитной полшики, 5) платежно-расчетной; 6) политики обеспечения эффективного контроля за деятельностью банковской системы, 7) полигаки обеспечения надежности и устойчивости денежно-кредитной системы

Развитие банковской системы может сдерживаться под влиянием таких факторов, как чрезмерный налоговый пресс на банковскую прибыль, отсутствие достаточных ресурсов для активного ведения банковских операций, недостаток квалифицированных кадров и др В странах с переходной экономикой зачастую именно эти факторы не позволяют банкам делать широкие шаги в своем развитии

Развитие банковской системы и ее элементов рассматривается в диссертационном исследовании как с качественной, так и с количественной сторон

В 2006 г. активы банковского сектора выросли на 44,1% (в 2005 г-на 36,6%, в 2004 г-на 27,4%). Темпы прироста капитала за этот же период составили 36,3% (в 2005 г - 31,2%, в 2004 г - 16,2%) Объем кредитов, предоставленных нефинансовым организациям и физическим лицам, увеличился на 473% (в 2005 г-на 40,3%, в 2004 г - на 44,8%) Прирост вкладов физических лиц в отчетный период составил 37,7%, лишь немного снизившись по сравнению с аналогичным показателем 2005 г (393%)

В результате в 2006 г. существенно выросло отношение этих показателей к ВВП Отношение активов банковского сектора к ВВП увеличилось на 7,3 процентного пункта (пп) и достигло 52,4% Отношение капитала банковского сектора к ВВП (6,3%) превысило уровень 2005 г. на 0,6 пп Отношение вкладов физических лиц к

ВВП выросло на 1,4 пп - до 14,2% Отношение кредитов нефинансовым организациям и физическим лицам к ВВП увеличилось на 4,8 пл-до 30%

Положительная динамика основных показателей деятельности банковского сектора при одновременном росте их отношения к ВВП свидетельствует о продолжающемся повышении значимости банковского сектора в российской экономике Тем не менее можно констатировать, что количество действующих кредитных организаций продолжает сокращаться. Например, за 2004-2006 гг их количество уменьшилось на 140 Существенную роль в этом процессе сыграл вывод с рынка банковских услуг кредитных организаций, не выполняющих требования Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма»

Анализ особенностей развития зарубежных типов банковских систем выявил, что в ходе исторического развития возникли сегментированные и универсальные модели банковской системы Сегментированная модель предполагает жесткое законодательное разделение сфер операционной деятельности и функций отдельных видов финансовых учреждений Подобные структуры сложились, например, в США и Японии.

При универсальной модели закон не содержит ограничений относительно отдельных видов операций и сфер финансового обслуживания Все кредитно-финансовые институты могут осуществлять любые ввды сделок и предоставлять клиентам полный набор услуг Такой тип универсальных банков сложился в Великобритании Большую роль в функционировании банковского сектора играют высокая степень самоконтроля финансовых институтов, строгое соблюдение ими обычаев и традиций, выработанных банковским сообществом.

В процессе изучения западных моделей банковских систем нами сформулирован вывод о том, что, несмотря на определенные различия в структуре, операционных целях и инструментах денежно-кредитной политики, это не является основой различий в институциональной схеме построения банковской системы западных стран, которые по стратегическим и некоторым тактическим целям приближены к банковской системе России, чего нельзя сказать об исламской модели банковской системы, в корне отличающейся от традиционной, западной, главной особенностью которой является

отказ от ссудного процента.

Таким образом, анализ особенностей построения банковских систем различных стран позволил выделить общие признаки моделей банковских систем зарубежных стран (система надзора за деятельностью коммерческих банков, уровни банковских систем, круг выполняемых операций банков, принципы кредитования и др.). Сформулирован вывод о том, что развитое банковской системы любой страны происходит в соответствии с историческим опытом, национальными традициями, а также географическими, экономическими, политическими, социальными и культурными отличиями в соответствии с вовлечением в мировое сообщество и складывающимися тенденциями в мировой экономике.

Во второй главе «Особенности формирования банковской системы в регионе» исследованы принципы, особенности функционирования, противоречия в развшии региональной банковской системы, дана оценка потенциала регионального рынка банковских услуг

В современных условиях построение эффективной модели региональной банковской системы как составной части российской банковской системы, является достаточно актуальной проблемой По нашему мнению, к понятию «региональные банковские системы» необходимо подходить с позиций их предназначения, -реализация региональных программ, -наращивание ресурсной базы в регионе,

-создание благоприятных условий развития экономики региона в целом

С учетом вышесказанного региональная банковская система, на наш взгляд, включает банковскую инфраструктуру региона (совокупность кредитных организаций, учреждений Банка России, территориальных управлений и расчетно-кассовых центров, средств связи меядзу банками и пр), также отношения, возникающие в процессе ее функционирования в условиях регионального финансового рынка. Исходя из этого, можно сформулировать ключевые принципы построения банковской системы региона

-сочетание функционально-целевой и воспроизводственной деятельности банков,

-оптимальное сочетание крупных, средних и малых банков, -диверсификация и адаптация банков, предполагающая расширение спектра деятельности и отход от узкой специализации

финансово-кредитных учреждений;

-сочетание разных форм собственности в банковской системе, -обеспечение максимальной доступности банковских учреждений для клиентов, что особенно актуально для сельской местности,

-равномерная поддержка региональными органами банковских учреждении, реализующих социально-экономические программы региональных и муниципальных властей;

ориентация на привлечение в регионы внешних ресурсов, -качественное обновление состава работников в банковских учреждениях.

Учитывая, что банковская система Российской Федерации сформирована по территориальному принципу, можно выделить, как минимум, два уровня управления банковской системой-

-федеральный, на котором осуществляется управление банковской системой в масштабах страны;

-региональный, на котором осуществляется управление банковской системой в масштабах региона

Таким образом, можно сделать вывод о том, что выделение региональных банковских систем в России продиктовано прежде всего организационными закономерными предпосылками, связанными с особенностями, присущими банковской системе страны как сложной организации

-территориальный принцип формирования банков; -территориальный принцип формирования ресурсов банков; -вертикальная структура управления банками с выделением территориального звена управления банковской системой на уровне региона,

-взаимосвязь банков с субъектами региональной экономики. Вышеназванные закономерности обусловлены и экономическими предпосылками, основанными на финансовой теории пространства. Сущность и содержание финансовой теории пространства строятся на проявлении действия объективных экономических законов и базируются на следующих основных взаимосвязанных научных положениях

-теории финансов; -теории денег и кредита, -теории размещения производительных сил, -теории общественного воспроизводства, -теории спроса и предложения

Таким образом, региональная банковская система основывается на таких закономерностях, которые включают

-пространственное формирование национального прибавочного продукта и совокупного общественного продукта государства,

-неравномерность размещения производительных сил, то есть неравномерность формирования совокупного общественного продукта в пространстве (на территории государства),

-необходимость пространственного выравнивания совокупного общественного продукта путем его частичного централизованного перераспределения;

-целесообразность перераспределения совокупного общественного продукта с целью эффективного пространственного использования ресурсов государства,

однородность денежного пространства в пределах государства с соответствующим территориальным делением, предусматривающим специализацию, которая обеспечивает возможности наибольшего роста регионального внутреннего валового продукта,

-необходимость концентрации денежных средств для потребностей всего государственного пространства и внутрирегиональных задач (пространств отдельных регионов),

-неадекватность пространственной структуры стоимостных воспроизводственных элементов (совокупного общественного продукта, регионального внутреннего продукта, прибавочного продукта), фондов денежных средств и финансовых ресурсов, чш является объективным следствием экономической специализации регионов

Региональные банковские системы являются частью единой банковской системы страны Наряду с определяющими общими чертами и закономерностями развития региональные банковские системы имеют и свои особенности, обусловленные состоянием экономической коньюшауры рынка и местом в системе межрегиональных хозяйственных связей

В диссертационном исследовании приведены основные показатели, характеризующие некоторые стороны деятельности региональных банков.

В 2006 г количество региональных банков несколько сократилось с 607 на 01 01 2006 г до 582 на 01 012007 г Темпы роста активов региональных банков в отчетный период (38,6%) были ниже темпов роста совокупных активов банковского

сектора в целом (44,1%) В результате доля региональных банков в совокупных активах банковского сектора в течение года немного уменьшилась и на 01 012007 г составила 14,4% (15,0% на 01.01.2007 г)

Совокупный капитал региональных банков увеличился за 2006 г на 43,8% - до 83,7 млрд р, удельный вес капитала в совокупном капитале банковского сектора возрос с 15,4% до 16,2% (на 01.012006 г).

По итогам анализируемого периода наивысшую обеспеченность банковскими услугами имеет Центральный федеральный округ, далее следуют Северо-Западный и Приволжский федеральные округа. При этом лидерство Центрального федерального округа обеспечивается за счет банков г. Москвы - абсолютного лидера по обеспеченности банковскими услугами Наименее обеспеченным банковскими услугами остается Уральский федеральный округ

По результатам 2006 г Южный федеральный округ занял четвертое место, обогнав Дальневосточный федеральный округ Данное изменение объясняется опережающими темпами прироста в Южном федеральном округе таких показателей, как количество кредитных организаций, филиалов и дополнительных офисов, суммарный объем акгавов, кредитов, предоставленных организациям, физическим лицам, вкладов физических лиц

Минимальный уровень обеспеченности банковскими услугами среди субъектов Российской Федерации, как и ранее, отмечен в республиках Ингушетия и Дагестан, максимальный - в городах Москва и Санкт-Петербург, а также в Калининградской и Свердловской областях.

Таким образом, статистика банковской деятельности показывает сложность и неоднозначность процессов в региональной структуре банковской системы, которые обусловлены как общеэкономическими факторами, так и региональными особенностями развития.

Рассмотрение отраслевого аспекта распределения кредитных средств показывает, что в некоторых случаях объем вложений банков в отрасли хозяйства региона не соответствует отраслевой специфике регионов. Между тем региональные показатели банковской активности и концентрации банковского капитала в значительной степени определяют перспекгавы развития регионов, создавая предпосылки для инвестиций, выхода из экономического кризиса и для повышения уровня жизни

населения

Неравномерность распределения банковской сети, ресурсов и ассортимента банковско-кредигного сервиса по территории страны, очевидно, будет стимулировать мероприятия по перемещению части деятельности из перенасыщенного центра на обедненную периферию, в первую очередь в близлежащие области с недостаточно развитой банковской структурой Повышенная потребность в деньгах в этих регионах может обеспечить более высокую отдачу от кредитных операций, чем в столице Это движение может принять разные формы: открытие новых банков, укрепление существующих банков за счет участия в расширении их капиталов, наконец, покупка банков, вынужденных по тем или иным причинам прекращать деятельность Но, так или иначе, данный процесс будет развиваться, принося при осмотрительной работе взаимную выгоду центру и регионам.

Территориально наиболее перспективными, помимо московских, являются, по нашему мнению, банки Поволжского региона, обслуживающие экспортные производства или внешнюю торговлю, а также банки Владивостока, Новороссийска и Санкт-Петербурга, власти которых уделяют серьезное внимание стимулированию развития местных банков

Проведенное исследование выявило следующие закономерные черты, присущие региональным банковским системам Российской Федерации

-различный уровень развития банковской инфраструктуры в субъектах Российской Федерации,

-неравномерность концентрации банковского капитала и активов в различных регионах,

-зависимость региональных банковских систем от региональных бюджетов

Успешное решение задачи повышения темпов экономического роста региона, увеличение его инвестиционной привлекательности и повышение финансового потенциала региона во многом зависят от эффективной работы банковской системы

Проблемы повышения капитализации российских банков, упрощения процедуры консолидации и интеграции их бизнеса действительно являются наиболее актуальными в условиях нарастающей международной конкуренции, вступления страны в ВТО и необходимости упрочения позиций национальной банковской

системы

В диссертационном исследовании сформулирован блок противоречий, сдерживающих закономерное качественное развитое региональной банковской системы, исследованы причины, их вызвавшие, и основные направления, позволяющие сократил» негативное влияние этих противоречий на развигае банковской системы. В качестве противоречий выделяются-

-неструктурированность региональной банковской системы и отсутствие потенциала саморазвития,

-низкий уровень капитализации региональных банков; -отсутствие стабильных долгосрочных ресурсов коммерческих банков региона;

-необеспеченность региональных коммерческих банков адекватной защитой государства,

-недостаточное развигае системы и инфраструктуры оказания региональных банковских услуг,

-низкая конкурентоспособность региональных коммерческих банков,

-слабый кадровый потенциал коммерческих банков в регионе, -увеличение доли просроченных потребительских кредитов, выданных региональными банками,

-неравноправное участие регионального банковского сообщества в процессе реформирования банковского сектора,

-недопустимо низкий уровень монетизации экономики и банковской системы, не обеспечивающий ускоренного экономического роста,

-банковская система России развивается как ведомая, обслуживающая, а не ведущая сфера экономики

Два последних противоречия характерны для всей российской банковской системы, а развитие регионального банковского сектора невозможно без преодоления противоречий банковской системы России

В диссертационном исследовании дана оценка регионального рынка банковских услуг на основе количественных и качественных характеристик, определяющих успешность банковской деятельности в различных секторах рынка.

Региональный потенциал рынка банковских услуг рассмотрен на примере Чувашской Республики и включает в себя следующие основные этапы

1) оценку инвестиционного потенциала региона. На этом этапе проведена оценка потенциала Чувашской Республики на основе показателей инвестиционной активности, что характеризует возможность работы коммерческих банков региона в корпоративном секторе;

2) характеристику конкурентных условий и делового климата Второй этап определения потенциала регионального рынка банковских услуг предполагает изучение интенсивности конкуренции в регионе на основе показателей инстатуциональной насыщенности банковского сектора региона,

3) социально-демографические условия в регионе с точки зрения потенциальной востребованности в нем банковских услуг анализируются на основе коэффициентов среднедушевого депозита, скорректированных на среднедушевой доход Эта показатели характеризуют возможности работы коммерческого банка в розничном секторе В качестве основной характеристики предлагается рассчитать показатель, соотносящий средний уровень сбережений населения региона с присущим ему уровнем финансовых возможностей Данный индекс в комплексном ввде отражает возможности работы банка в розничном секторе, поскольку фактор объема среднедушевого дохода ограничивает способность населения сберегать денежные излишки или обслуживать долг, а размер среднедушевого депозита указывает на перспекгавы розничного привлечения ресурсов. Отношение этих характеристик указывает на устойчивость сберегательных настроений у физических лиц,

4) четвертый этап - определение потенциала прибыльности банка на конфетном региональном рынке на основе показателя процентного спрэда по кредигно-депозитным операциям характеризует прибыльность (результативность) коммерческого банка

На основе анализа потенциала регионального рынка банковских услуг применительно к Чувашской Республике можно выделить следующие факторы, оказывающие основополагающее воздействие на формирование регионального рынка банковских услуг, дотационный характер развития региона, увеличение темпов объемов инвестиций в основной капитал в регионе, невысокий уровень среднедушевого дохода, дополнительные факторы экономический рост предприятий среднего и малого бизнеса,

увеличение кредитных рисков, снижение устойчивости сберегательных настроений населения региона в 2005-2006 гг.

В третьей главе «Основные направления совершенствования региональной банковской системы» рассмотрены проблемы конкурентоспособности региональных банков, направления ее стратегического развития и исследованы подходы к устойчивому развитию банковской системы региона. Отражены также направления совершенствования эффективности деятельности региональных коммерческих банков как основного элемента банковской системы, сложившейся в регионе.

Региональные банки имеют очевидные преимущества, на которые они должны опираться в своем дальнейшем развитии-оперативность, индивидуальность, гибкость, близость к клиешу В настоящее время значительно возросла роль региональных банков в банковской системе России Это объясняется прежде всего тем, что банковский сектор, как и любой другой сектор экономики, не может гармонично развиваться без субъектов, не относящихся к категории крупных Между тем создание в регионах новых банков и упрочение их позиций тормозятся такими факторами, как недостаточное развитие средств связи, сложившиеся прочные отношения между крупными региональными банками и промышленными предприятиями, сопротивление местных властей, отсутствие квалифицированных кадров, финансовых и материальных ресурсов Такое положение объясняется боязнью конкуренции, хотя одна из задач реформирования банковской системы в стране состояла именно в том, чтобы создать конкурентную среду как естественный стимул для саморазвития банков Поэтому региональные банки нуждаются в повышенном внимании со стороны Правительства Российской Федерации и Банка России Нельзя не согласиться со многими специалистами из разных регионов, которые неоднократно заявляли о необходимости разработки государственной программы поддержки региональных банков Для российских банков приемлемы следующие организационные формы выхода на мировой рынок

-использование длительно функционирующих за границей российских банков (росзагранбанков),

-создание сети собственных отделений, представительств или иных структурных подразделений,

-слияние и поглощение банками других стран, в первую очередь

функционирующими в России,

-использование современных средств связи и информационных технологий

Развитие банковского сектора на современном этапе и на краткосрочную перспективу характеризуется следующими закономерностями-

-повышение общеэкономической эффективности функций банков по аккумулированию денежных средств населения, предприятий и их трансформация в кредиты и инвестиции,

-укрепление функциональной роли в экономике, повышение конкурентоспособности российских кредитных организаций на внутреннем рынке по сравнению с зарубежными финансовыми организациями,

-дальнейшее укрепление устойчивости банковского сектора, усиление защиты интересов вкладчиков и других кредиторов банков,

-предотвращение использования кредитных организаций в недобросовестной коммерческой деятельности и противоправных целях, в первую очередь для легализации доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма,

-развитие конкурентной среды, рыночной дисциплины и транспарентности в деятельности кредитных организаций,

-укрепление доверия к российскому банковскому сектору со стороны инвесторов, кредиторов и вкладчиков, в первую очередь населения

Достижение данных закономерностей должно осуществляться по следующим основным стратегическим направлениям

-совершенствование правовых условий функционирования кредитных организаций в соответствии с международными подходами,

-позиционирование российского банковского сектора на международных финансовых рынках,

- стимулирование банковской деятельности экономическими методами,

-увеличение объема и качества банковских услуг, -повышение устойчивости функционирования региональных банковских систем,

-формирование благоприятных условий для повышения роли банков в системе финансового посредничества,

-развитие и совершенствование системы банковского регулирования и банковского надзора,

-развитие конкурентной среды, транспарентности деятельности кредитных организаций, укрепление рыночной дисциплины в банковской сфере, обеспечение равных условий конкуренции для всех кредитных организаций, включая банки, контролируемые государством,

-повышение требований к качеству корпоративного управления кредитных организаций;

-участие в развитии инфраструктуры банковского бизнеса Таким образом, создание адекватной системы государственного регулирования и повышения конкурентоспособности региональной банковской системы ускорит процесс интеграции национального финансового рынка в мировой и будет способствовать устойчивому развитию банковского сектора и экономики страны в целом

На основе оценки устойчивости финансового сектора экономики, исследования механизмов поддержания устойчивости региональной банковской системы, определения факторов воздействия на устойчивость банковской системы, рассмотрения методик оценки устойчивости коммерческого банка и их составляющих нами были сформулированы принципы устойчивого развития региональной банковской системы-

-соответствие банковской системы в регионе требованиям, предъявляемым к понятию системы как таковой;

-сбалансированность процессов формирования финансовых ресурсов;

-адекватное правовое обеспечение,

-функциональная сбалансированность банковской системы в регионе и способность ее мобильной адаптации к изменениям в экономической и социальной среде,

- открытость и доступность банковской информации;

- зависимость и стабильность сложившейся банковской системы в регионе и ее второго уровня как совокупности кредитных учреждений от степени устойчивости составляющих ее субъектов

На основе вышеизложенного представляется возможным сделать вывод о том, что механизм устойчивого развития банковской системы Российской Федерации (и как подсистемы - банковской системы региона) должен включать мероприятия, предполагающие работу в следующих направлениях*

1. На уровне органов государственной власти совершенствование законодательной и нормативной базы, регламентирующей деятельность коммерческих банков, Центрального банка и банковской системы в целом и связанной с организацией работы финансовых рынков, международного сотрудничества, налогообложения и прочими вопросами, решение которых связано с воздействием на банковскую систему, которые в конечном счете оказывают влияние на ее устойчивое развитие.

2 В области деятельности Центрального банка Российской Федерации развитие нормативной базы, регулирующей вопросы поддержания устойчивости банков, разработка новых инструментов и мероприятий, направленных на поддержание устойчивости банковской системы в целом

3 Исследование процессов самоорганизации банковской системы с целью выявления направленности, тенденций самоорганизации, а также разработки возможных направлений воздействия на внутрисистемные взаимосвязи для активизации процессов самоорганизации, способствующих повышению устойчивости банковской системы

4. На уровне коммерческих банков совершенствование внутренних методик анализа, прогнозирования устойчивости банка, сшуационное планирование, совершенствование методик управления финансовым состоянием банка с целью обеспечения его устойчивости

Роль банковского сектора регионов в общем развитии экономики остается весьма незначительной Так, например, доля активов местных банков в регионе в среднем не превышает 15%, в то время как в странах с развитой экономикой — 100-150% Поэтому только сохранение и увеличение высоких темпов развития регионального банковского сектора позволит в ближайшее время банкам достичь средних общеевропейских показателей Только в условиях повышения качества своих услуг, обеспечения прозрачности банковской деятельности российские банки смогут при вступлении страны в ВТО занять свою нишу или усилить позиции на мировом финансовом рынке

Рассмотренные в диссертационном исследовании направления совершенствования региональной банковской системы будут способствовать эффективному устойчивому развитию региональной экономической системы в целом

В заключении диссертации обобщены основные теоретические положения диссертационного исследования, определены закономерности, особенности и направления совершенствования развитая региональной банковской системы

Список работ, опубликованных по теме диссертации

1. Мостайкина, К.И. Банковская система региона проблемы возврата дебиторской задолженности в коммерческом банке / КИ. Мостайкина // Вестник Чуваш, ун-та. Гуманитарные науки Научный журнал -Чебоксары- Изд-во Чуваш ун-та, 2007 - Вып. 1,0,3 печл.

2. Мостайкина, КИ. Проблемы совершенствования механизма управления портфелем просроченных потребительских кредитов / К.И. Мостайкина // Вестник Чуваш ун-та. Гуманитарные науки Научный журнал -Чебоксары Изд-во Чуваш, ун-та, 2007 -Вып 3 -0,4 печл.

3. Мостайкина, КИ. Банковская система региона, оценка и перспективы развития / КИ. Мостайкина //Сборник научных сга|ей докторантов, аспирантов и соискателей -Чебоксары. Изд-во Чуваш ун-та, 2007. - №2. - 0,46 печл.

4 Мостайкина, КИ К вопросу о просроченной задолженности по кредитам / КИ Мостайкина // Регионы России проблемы ускорения социально-экономического развития материалы регион. науч.-практ конф., посвященной 80-летию ПА.Сидорова. -Чебоксары Изд-во Чуваш ун-та, 2007 - 0,17 печл

5. Мостайкина, К И. Оценка потенциала регионального рынка банковских услуг Чувашской Республики / К И Мостайкина // Сборник научных статей докторантов, аспирантов и соискателей. -Чебоксары- Изд-во Чуваш ун-та, 2008 - №1 - 0,81 печл

Подписано в печать 18 05 08 Формат 60x84/16 Бумага офсетная Печать оперативная Уел печ л 1,5 Тираж 100 экз. Заказ №59

Отпечатано в типографии «Новое Время» 428034, г Чебоксары, ул Мичмана Павлова, 50/1 Тел 41-27-98

Диссертация: содержание автор диссертационного исследования: кандидата экономических наук, Мостайкина, Ксения Ильинична

ВВЕДЕНИЕ

СОДЕРЖАНИЕ

ГЛАВА 1. МЕТОДОЛОГИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ РАЗВИТИЯ И СТАНОВЛЕНИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ.

1.1. Этапы формирования и основные особенности развития российской модели банковской системы.

1.2. Особенности развития зарубежных типов банковских систем.

1.3. Необходимость государственного регулирования банковской системы.

ГЛАВА 2. ОСОБЕННОСТИ ФОРМИРОВАНИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ В РЕГИОНЕ.

2.1. Эффективная модель региональной банковской системы: принципы и особенности функционирования.

2.2. Противоречия в развитии банковской системы региона.

2.3. Оценка потенциала регионального рынка банковских услуг.

ГЛАВА 3. ОСНОВНЫЕ НАПРАВЛЕНИЯ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ РЕГИОНАЛЬНОЙ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ.

3.1. Совершенствование конкурентных отношений в банковском секторе как основа стратегического развития банковской системы региона.

3.2. Исследование подходов к устойчивому развитию банковской системы региона.

3.3. Совершенствование эффективности деятельности региональной банковской системы.

Диссертация: введение по экономике, на тему "Закономерности и особенности развития региональной банковской системы"

Актуальность диссертационного исследования. Банковская система является ядром финансовой системы и несет основную функциональную нагрузку по формированию экономики региона. От стабильности развития банковской системы в регионе зависит устойчивое, позитивное развитие региональной экономики. Дальнейшее процветание страны невозможно без совершенствования банковской системы и финансовых институтов. На современном этапе, когда роль России в мировом экономическом процессе становится более заметной, на первый план выходит поиск верных стратегий и моделей развития банковской сферы для дальнейшей их интеграции в общество. Без создания экономически сильной устойчивой региональной банковской системы, способной интенсивно использовать экономический потенциал региона и активно воздействовать на его экономику, невозможно обеспечить комплексное социально-экономическое развитие региона и страны в целом.

Данная проблема становится наиболее актуальной в современных условиях вступления России во Всемирную торговую организацию. С приходом на региональный рынок крупных зарубежных банков, без сомнения, усилит конкуренцию. Западные кредитные учреждения имеют более современные технологии, дешевые ресурсы и смогут составить ощутимую конкуренцию российским банкам. В то же время конкуренция должна подстегнуть и региональные кредитные учреждения развивать свои предложения, технологии и улучшать качество сервиса, чтобы не потерять клиентов и сохранить свои позиции на финансовом рынке.

Однако современная отечественная региональная банковская система характеризуется недостаточным уровнем капитализации периферийных банков, неравномерностью размещения их по территории страны. По состоянию на 1 мая 2007 г. основная часть всех коммерческих банков -50,7% сосредоточена в г. Москва (на Дальнем Востоке функционирует всего 3,4% кредитных организаций, в Приволжском федеральном округе - 11,8%).

Усилия региональных банков не направлены в должной мере на инвестирование в реальную экономику, а их деятельность в целом не соответствует целям экономического развития регионов. Это обусловливает необходимость научно обоснованного подхода к определению закономерностей и особенностей развития банковской системы и комплексного исследования проблем формирования региональных банковских систем в целях эффективного социально-экономического развития территории посредством устойчивого функционирования банковской системы, сложившейся в регионе.

Степень разработанности проблемы. Теория банков и банковских систем находится в центре внимания исследователей-экономистов уже в течение нескольких столетий. Первыми исследователями в этой области были А.Смит, Д. Риккардо, Дж. Кейнс, Пол А. Самуэльсон, В. Нордхаус и др. Они концентрировали внимание на сущности денег, банка, банковской системы. Изучению проблемы становления и развития банковской системы значительное внимание уделяли ученыме-экономисты: Л.И. Абалкин, Ю.А. Бабичева, Л.Г. Батракова, Ш.М. Валитов, Э.Н. Василишен, А.Г. Грязнова, А.Е. Гусева, Г.В. Гутман, Е.В. Диченко, Ю.Б. Зеленский, О.И. Лаврушин, Л.П. Кураков, В.Л. Кураков, Г.С. Панова, Е.С. Стоянова, С.Р. Сагитдинов, О.Г. Семенюта, Г.А. Тосунян, М.И. Яндиев и др.

Однако изучению собственно функционирования региональных банков и региональных банковских систем в научной литературе современной России посвящено лишь незначительное количество монографических работ. Среди последних публикаций по проблемам региональных коммерческих банков следует выделить работы С.В. Андреева, Т. Бойко, В. Буткевич, В.А. Виноградова, К.Н. Гусевой, А.И. Жукова, Н.А. Савинской, И. Шепелевича и некоторых других. Также недостаточно исследованы вопросы, касающиеся закономерностей, особенностей, характера и специфики формирования региональной банковской системы, государственного регулирования развития банковской системы в регионе; отсутствует комплексный подход к методическим разработкам по повышению устойчивости и надежности региональной банковской системы по проблемам, связанным с финансовой и экономической деятельностью региональных банков.

Актуальность и практическая значимость вопросов функционирования региональных банковских систем, недостаточная научная разработанность происходящих изменений в развитии региональной банковской системы в современной экономике, определили выбор темы, цели и задачи диссертационного исследования, его логику и структуру.

Цель данного диссертационного исследования — методологическое и теоретическое обоснование основных закономерностей и особенностей развития региональной банковской системы Российской Федерации, которая соответствует целям социально-экономического развития региона и позволяет определить направления совершенствования банковской системы Российской Федерации.

Объект исследования - региональная банковская система как структурный элемент банковской системы Российской Федерации.

Предметом диссертационного исследования является выявление основных закономерностей и особенностей развития и формирования региональной банковской системы с учетом ее влияния на развитие экономики региона.

В соответствии с поставленной целью в диссертационном исследовании решены следующие задачи:

- выделить этапы формирования и основные особенности развития банковской-системы Российской Федерации, а также особенности развития зарубежных типов банковских систем;

- выявить основные противоречия, сдерживающие развитие банковской системы в регионе и определить основные направления их решения; раскрыть особенности формирования и функционирования банковского сектора с целью построения эффективной модели региональной банковской системы;

- дать научно обоснованную оценку потенциала регионального рынка банковских услуг Чувашской Республики на основе сформулированных показателей и региональных особенностей;

- обосновать теоретические и методологические аспекты устойчивости банковской системы;

- разработать направления совершенствования функционирования и стратегического развития банковской системы, сформированной в регионе.

Методологической и теоретической основой диссертационного исследования явились работы ведущих отечественных и зарубежных специалистов в области развития и функционирования банковской системы на российском и региональном уровнях, монографии, научные статьи в экономической периодике, материалы международных, всероссийских и региональных научных и научно-практических конференций и семинаров.

Научное исследование проводилось с использованием системного подхода, методов обобщения и сравнения, анализа и синтеза, метода группировок, методов индукции и дедукции, методов исторического и логического анализа теоретического и практического материала.

Информационной базой исследования стали законодательные и нормативные акты Российской Федерации и регионов, методические, нормативные и инструктивные документы Центрального банка России, Национального банка Чувашской Республики, материалы Федеральной службы по государственной статистике (Росстат) и территориального органа Федеральной службы по государственной статистике Чувашской Республики-Чувашии (Чувашстат), прикладные исследования по данной проблеме, материалы специальных экономических изданий и текущей периодики по проблемам банковского дела, функционирования банковской системы.

В качестве источников статистических данных использованы материалы Центрального банка России, Росстата, Чувашстата, Министерства финансов

России и иных государственных структур, а также информационные источники всемирной сети Интернет.

Научная новизна диссертационного исследования заключается в следующем:

1. Выявлены основные закономерности и особенности развития банковской системы региона на основе выделения основных этапов формирования российской банковской системы и особенностей развития зарубежных типов банковских систем.

2. Дано авторское понятие региональной банковской системы, включающей банковскую инфраструктуру региона и отношения, возникающие в процессе функционирования всех ее элементов в условиях регионального финансового рынка с учетом специфических особенностей и принципов, присущих банковской системе, сложившейся в каждом отдельном регионе.

3. Предложена система оценки регионального потенциала рынка банковских услуг с выделением качественных и количественных характеристик каждого этапа с учетом инвестиционного потенциала региона, конкурентных условий, делового климата, потенциальной востребованности в регионе банковских услуг и потенциала прибыльности банка на выделенном региональном рынке.

4. Выявлены основные противоречия, сдерживающие качественное развитие региональной банковской системы региона (низкий уровень капитализации региональных банков и отсутствие стабильных долгосрочных ресурсов, неструктурированность банковской системы, недостаточное развитие инфраструктуры оказания региональных банковских услуг, низкая конкурентоспособность, слабый кадровый потенциал, увеличение доли просроченной кредиторской задолженности региональных банков и др.), а также определены направления преодоления этих противоречий в целях устойчивого развития и совершенствования банковской системы.

5. Разработаны обобщенные факторы воздействия на устойчивость региональной банковской системы и принципы устойчивого развития банковской системы региона.

6. Обоснована необходимость развития конкурентных отношений в банковском секторе и предложены направления совершенствования функционирования банковского сектора региона, на основе которых определены стратегические особенности развития региональной банковской системы.

Практическая значимость работы заключается в возможности широкого использования ее выводов и рекомендаций для совершенствования стратегии развития банковского сектора и концепции развития конкурентоспособной банковской системы, при разработке основных направлений денежно-кредитной политики страны и механизма их достижения. Разработанные в диссертации предложения и рекомендации актуальны для профильных подразделений законодательной и исполнительной власти Российской Федерации с целью использования в их текущей деятельности по разработке нормативных актов, для Банка России по вопросам регулирования банковской системы, а также для региональных органов власти и кредитных организаций.

Основные положения, составляющие научную новизну, могут быть использованы:

- Правительством Чувашской Республики и Администрацией г. Чебоксары при разработке стратегии и программы социально-экономического развития Чувашской Республики до 2020 г.;

- в деятельности региональных коммерческих банков и при составлении направлений их стратегического развития и прогноза деятельности;

- в учебном процессе для преподавания учебных дисциплин «Экономическая теория», «Основы банковского дела», «Банковский менеджмент», «Деньги. Кредит. Банки», «Особенности анализа деятельности финансовых институтов и банков», «Финансовые рынки и институты» студентам и слушателям экономических специальностей.

Апробация работы осуществлялась путем научных публикаций, выступлений на научно-практических конференциях. Отдельные результаты исследования используются в преподавании курса экономической теории в Чувашском университете и рекомендованы к практическому применению в коммерческом банке. По теме исследования автором опубликовано 5 научных работ общим объемом 2,1 печ. л.

Структура диссертационного исследования. Работа состоит из введения, трех глав, содержащих девять параграфов, заключения, библиографического списка использованной литературы, включающего 154 источника.

Диссертация: заключение по теме "Экономическая теория", Мостайкина, Ксения Ильинична

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Исторический опыт показывает, что на определенном этапе экономического и социального развития страны необходимо определить приоритеты роста в сфере производства, социальной жизни, финансовых отношений. В России одним из сдерживающих факторов роста является некоторая дисфункция финансово-кредитного механизма. Эффективность, конкурентоспособность и устойчивость банковской системы России могут быть обеспечены при сочетании деятельности крупных многофилиальных банков и региональных банков средней и малой величины.

Региональные банки имеют очевидные преимущества, на которые они должны опираться в своем дальнейшем развитии: оперативность, индивидуальность, гибкость, близость к клиенту. В настоящее время значительно возросла роль региональных банков в банковской системе России. Это объясняется прежде всего тем, что банковский сектор, как и любой другой сектор экономики, не может гармонично развиваться без субъектов, не относящихся к категории крупных. В то же время крупные банки и их структурные подразделения сами ориентируются на клиентов с большими финансовыми возможностями. Уделить внимание проблемам более мелких клиентов такие банки просто не имеют возможности. И, наконец, понимание особенностей экономического развития конкретного региона всегда лучше именно у региональных банков, так как они, как правило, тесно сотрудничают с местными органами власти.

Проведенное исследование представляет собой попытку выявить закономерности и особенности развития банковской системы, сложившейся в конкретном регионе на основе ретроспективного анализа становления банковской системы России, современных особенностей формирования региональной банковской системы и выявленных противоречий в ее развитии.

На основе обобщения исторического опыта развития банковского дела в России нами выделено три его временных периода: дореволюционный, советский и постсоветский. Что касается современных особенностей в развитии банковского сектора, то нужно отметить, что 2005-2006 гг. оказались весьма успешными — темпы прироста большинства показателей оказались самыми высокими за последние десять лет.

В 2006 г. активы банковского сектора выросли на 44,1% (в 2005 г. — на 36,6%, в 2004 г. - на 27,4%). Темпы прироста капитала за этот же период составили 36,3% (в 2005 г. - 31,2%, в 2004 г. - 16,2). Объем кредитов, предоставленных нефинансовым организациям и физическим лицам, увеличился на 47,3% (в 2005 г. - на 40,3%, в 2004 г. - на 44,8%). Прирост вкладов физических лиц в отчетный период составил 37,7%, лишь немного снизившись по сравнению с аналогичным показателем 2005 г. (39,3%).

В результате в 2006 г. существенно выросло отношение этих показателей к ВВП. Отношение активов банковского сектора к ВВП увеличилось на 7,3 процентного пункта (п.п.) и достигло 52,4%. Отношение капитала банковского сектора к ВВП - 6,3% - превысило уровень 2005 г. на 0,6 п.п. Отношение вкладов физических лиц к ВВП выросло на 1,4 п.п. — до 14,2%. Отношение кредитов нефинансовым организациям и физическим лицам к ВВП увеличилось на 4,8 п.п. - до 30%.

Положительная динамика всех основных показателей деятельности банковского сектора при одновременном росте их отношения к ВВП свидетельствует о продолжающемся повышении значимости банковского сектора в российской экономике.

Таким образом, можно сделать вывод, что для современной российской банковской системы характерны следующие особенности в развитии:

- улучшение финансовых результатов деятельности коммерческих банков;

- уменьшение количества кредитных организаций, действующих на территории РФ, при одновременном улучшении качества банков;

- улучшение качества предоставляемых продуктов и услуг банками, а также увеличение их ассортимента; увеличение количества займов, которые привлекают отечественные кредитные организации на международных рынках.

В диссертации обосновывается, что для эффективного развития банковской системы необходима система и формулировка цели государственного регулирования, которая должна исходить от конечных социально-экономических программ развития всего общества и стимулировать интенсификацию экономического развития. Эта цель может быть реализована с помощью политики обеспечения оптимальной монетизации; курсовой, депозитной, кредитной, платежно-расчетной политики; политики обеспечения эффективного контроля за деятельностью банковской системы; политики обеспечения надежности и устойчивости денежно-кредитной системы.

Формирование региональной банковской системы в настоящее время сталкивается с очень серьезными противоречиями в развитии. Это и низкий уровень капитализации региональных банков, и отсутствие стабильных долгосрочных ресурсов, неструктурированность банковской системы, недостаточное развитие инфраструктуры оказания региональных банковских услуг, низкая конкурентоспособность, слабый кадровый потенциал, увеличение доли просроченной кредиторской задолженности региональных банков и др. Между тем создание в регионах новых банков и упрочение их позиций тормозятся такими факторами, как недостаточное развитие средств связи, сложившиеся прочные отношения между крупными региональными банками и промышленными предприятиями, сопротивление местных властей, отсутствие квалифицированных кадров, финансовых и материальных ресурсов. Такое положение объясняется боязнью конкуренции, хотя одна из задач реформирования банковской системы в стране состояла именно в том, чтобы создать конкурентную среду как естественный стимул для саморазвития банков. Поэтому региональные банки нуждаются в повышенном внимании со стороны Правительства РФ и Банка России. Нельзя не согласиться со многими специалистами из разных регионов, которые не раз заявляли о необходимости разработки эффективной государственной программы поддержки региональных банков.

Очевидно, что для каждого региона необходим индивидуальный подход, основанный на учете конкретных исходных условий состояния региональной экономики и развития регионального банковского сектора. При этом обобщение опыта разработки региональных программ по развитию банков показывает, что в них, как правило, должны отражаться следующие вопросы:

- разработка целевого состояния региональной банковской системы;

- формирование перечня конкретных мероприятий, обеспечивающих приведение региональной банковской системы к целевому состоянию;

- определение ожидаемых результатов реализации программы.

Несмотря на всю объективную необходимость деятельности региональных банков, имеющаяся сегодня банковская инфраструктура в России не обеспечивает в необходимых масштабах развитие банковских услуг в регионах страны. В последние 3-5 лет в большинстве российских регионов прекратилось создание новых банков, а основной формой развития региональной финансовой инфраструктуры становится открытие филиалов крупных инорегиональных банков. Более половины всех действующих кредитных организаций (56% на 01.01.2007 г.) сосредоточено в Москве и Московской области.

Роль банковского сектора регионов в общем развитии экономики остается весьма незначительной. Так, например, доля активов местных банков в регионе в среднем не превышает 15%, в то время как в странах развитой экономикой - 100-150%. Поэтому только при сохранении и увеличении высоких темпов развития регионального банковского сектора можно надеяться, что в ближайшее время банки достигнут средних общеевропейских показателей. А достижение их необходимо, так как только в условиях повышения качества своих услуг, обеспечения прозрачности банковской деятельности российские банки смогут при вступлении в ВТО занять свою нишу или усилить позиции на мировом финансовом рынке.

Рассмотренные в диссертационном исследовании направления совершенствования региональной банковской системы будут способствовать эффективному устойчивому развитию региональной экономической системы в целом.

159